银行机构个人涉案账户管控存在的问题及对策
银行机构个人涉案账户管控存在的问题及对策
近年来，电信网络案件高发，已侵害到人民众的“钱袋子”，加强对电信网络转移资金的涉案账户管控，有利于从根本上斩断电信网络“资金链”，维护金融稳定。
领土面积排名一、个人涉案账户基本特征
此次分析的样本为甘肃省反电诈联席办下发的甘南州2021年--2022年上半年96户电信个人涉案账户，覆盖甘南州内4家国有商业银行、1家股份制银行和2家地方法人银行机构，分析内容包含涉案账户开立、非柜面业务、资金交易、存续期管理及账户管控等环节。
（一）均为本人正常开户，难以识别异常情况。自“断卡”行动以来，各银行按照人民银行要求加大开户管控力度，但受个人隐私、人口流动性较高等因素制约，银行机构尽职调查环节识别难度较大。甘南州内96户涉案账户中95户在开户环节无异常情形，占比98.9%；96户开户渠道均无异常，均为本人柜面开立。65户信息关联无异常，占比66.3%。
杜聿明女婿（二）普遍开通非柜面业务渠道，限额与可支配收入不符。经核查，96户涉案个人账户全部开通非柜面业务渠道，占比100%，其中72户开户当日即开通非柜面业务渠道，占比75%，剩余25%涉案账户签约快捷网上支付业务。甘南州涉案个人账户开户主体主要是务工人员、学生、自由职业者、无业等买卖账
户重点人（示例图1），部分职业明显无固定收入来源或收入水平较低，但非柜面业务渠道限额普遍设置较高。96户涉案银行
账户中，手机银行日限额10万元以上的有78户，占比81.2%，其中网上银行限额50万及以上的有53户，占比55.2%。
图1 涉案账户职业分类图
（三）普遍存在客户失联等异常情形。96户涉案账户中，被纳入交易风险事件管理平台“涉案账户”名单61户，占比69.3%，其中39户预留电话号码在初次司法冻结日已无法联系，占比44.3%，；交易对手涉及电信被司法查询或冻结2户，占比2.3%。
（四）账户交易有意规避银行监控。96户涉案个人账户中，78户交易环节存在异常情形，占比81.25%，其中45户在交易环节中存在两种及以上异常情形，占比46.9%。由于网购、外卖、第三方支付、投资、理财模式兴起，导致部分异常资金交易特征难以有效识别，需交叉比对其他异常情形判断。
二、风险监测视角下银行机构涉案账户管控缺陷
服装软件企业（一）尽职调查不到位。一是开户环节的尽职调查不深不细。银行机构在开户环节未深入了解客户开
户意图，对客户的职业、、常住地址等基本信息的真实性把握不精准，未根据客户的风险识别情况审慎开通手机银行、网上银行等非柜面渠道，并合理确定账户的日、年交易笔数和限额。二是业务存续期间的
持续识别亟待加强。核查发现，部分银行在无法联系客户时未及时采取合理的风险管控措施。甘南辖内涉案账户中，56%涉案个人账户截至首次司法冻结日预留电话无法正常接听，12%涉案个人账户被风险交易监测系统预警，但银行未能及时采取有效管控措施，表明部分银行在账户存续期间持续尽职调查不到位。
（二）可疑交易监测有效性低。一是监测模型存在缺陷。涉案账户倒查发现，部分银行风控系统中异常交易监测指标或者模型设置不完善，对于账户在发生小额试探性交易后即出现高频次快进快出交易等异常异常情形无法及时预警。甘南辖内的96个涉案账户中有46.1%未触发风险交易监测模型，表明银行机构未能及时根据最新的电信形势和涉案账户特征完善风控系统监测指标或模型。二是预警时效性低。对于涉嫌电信这类“交易发生快、资金转移快”的可疑交易，系统预警严重滞后往往导致可疑交易报告情报价值迅速流失。甘南辖内涉案账户中，89%账户在交易环节存在异常，33%的账户首次发生异常交易后银行未在1周内识别异常，12%超过1个月以上，银行监测模型识别异常交易的及时性亟需提高。
开通网上银行（三）风险监测工作机制运行不畅。部分银行的涉案账户管理工作归属不同部门，部分银行部门之间的风险管控履职意识不强、风险管理未有效融入机构全面风险管理体系、协作联动机制不顺畅等问题。上述涉案账户中，银行主动向反诈中心及人民银行报送了开户环节重点可疑报告的只有2户，不到涉案账户总量的3%；从管控时效来看，银行实施账户管控92%以上晚于公安机关查询止付时间，说明银行内部风险监控机制运行不畅。贷款收入证明格式
三、对策建议
（一）强化动态识别，提升账户管理水平。对于存在开户后长期不发生交易的、交易频繁、交易金额较大且与客户所在行业或从事职业及收入不符等异常情形的客户，银行机构要持续关注客户交易和业务办理情况，并通过采取增加电话回访频率、上门回访次数、加强第三方信息核验等手段强化动态识别管理，确保及时发现风险隐患并采取账户管控措施。
（二）完善监测模型，提升监测分析有效性。银行应当不断发现、总结、归纳新的可疑特征，优化监测指标和模型，完善可疑交易监测分析系统，做到全面监测、有效预警、及时推送。同时构建将账户交易行为与客户身份、职业属性、历史交易习惯、交易模式等要素有机结合的风控策略和预警模型，增强监测系统的适应性和针对性。
（三）健全风险监测机制，提升涉案账户防范能力。银行内部要将各条线掌握的客户身份、交易信息计算机硬件
以及业务办理信息等资料有效整合共享，建立和完善风险监测工作联动协作机制，真正形成一个部门为主、多部门协作配合的良性反联动协作机制，提升涉案账户防范和管控成效。

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