校园贷问题的调查分析与解决对策
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管理观察
校园贷问题的调查分析与解决对策
李　潇　李亚楠　孙孟琦　王富琳　薛伟佳　尹相茗
( 山东师范大学公共管理学院，山东　济南　250014 )
【摘　要】进入互联网时代，在网络购物蓬勃发展的背景下，以大学生为目标的校园贷应运而生。由于校园贷缺乏管制机制加上大学生不合理的消费观念的影响，使得校园贷在原来帮助大学生的初衷上发生偏离，造成的恶性事件层出不穷。本文立足于大学生体，在充分调查的基础上，分析和探讨校园贷使用存在的问题以及大学生不良的借贷行为，引导大学生树立正确的消费观，并对校园贷的运行及监管提出具体的政策建议。
【关键词】校园贷；大学生；消费观念；消费行为；政策建议
一、引言
（一）研究背景
随着近年来媒体不断曝出频发的校园贷风险事件，校园贷这一问题再一次引起了社会上的热切关注。有关监管部门也随之开始对杂乱的校园贷市场进行整顿。随着监管政策的加强和对校园贷市场的整顿，已有多家平台开始退出校园贷市场，如2016年9月5日，趣店(原趣分期)宣布退出校园贷市场。但这并不表明校园贷市场将会消失，作为消费金融市场拼图的一块，无论是从作为需求方的学生体还是作为利益方的消费金融平台，以及国家刺激经济消费、扩大内需的政策下，校园分期贷款平台在短期时间内都是不会消失的。
（二）概念界定淘宝贷款
校园贷指的是给类借贷平台向在校学生提供资金的借贷的行为。校园贷的业务分类主要包括五大类：电商平台，如淘宝的蚂蚁花呗和京东白条等；消费金融公司，如趣分期等；P2P贷款平台（网贷平台）；线下私贷，由民间放贷机构经营；银行机构，如招商银行的“大学生闪电贷”等。
（三）研究意义
首先，通过调查，为国内校园贷现实情况的研究填补空白，完善对现实状况的了解，研究户籍、年级、性别、月生活费等因素是如何影响大学生对校园贷的使用情况。其次，有利于为相关部门规范校园贷经营平台及经营模式改善提供建议，并为完善相关法律的工作提供借鉴，提高大学生的风险意识，建立理性的消费观，正确认识校园贷，减少因为校园贷而造成的惨案的发生。2021年国庆调休是补哪天的
（四）研究目标
1.总目标。了解校园贷现状，到存在的问题，针对问题提出解决措施和建议，为政策的制定提供借鉴。
2.具体目标。以济南高校校园贷现象为基础，延伸到全国高校校园贷现象，了解在校大学生非理性消费对校园贷乱象的产生的影响；了解校园贷自身存在的弊端；为规范校园贷经营平台以及经营模式改善提供建议，并为完善相关法律的工作提供借鉴。
二、研究假设
（一）假设一：大学生的性别不同影响校园贷的使用
由于性别的不同，男生和女生在消费观念和消费的行为方式上存在差异。有些女生更注重个人形象和生活品质，所以女生的消费观念较于男生来说可能更超前。此外女生较于男生来说心理更加敏感，容易进行冲动消费，在一定程度上影响了校园贷的使用。
（二）假设二：大学生的户籍所在地不同影响校园贷的使用
由于户籍的不同，来自各个地方的大学生在消费观念和消费行为方式的选择上存在差异，在一定程度上影响他们是否会使用校园贷。
（三）假设三：大学生的所在年级不同影响校园贷的使用
由于年级的不同，大学生网络消费的关注点也有不同，对于校园贷的了解和接受程度在一定程度上存在差异，这在一定程度上影响了大学生是否会选择校园贷来满足自己的消费欲望。
（四）假设四：大学生的生活费不同影响校园贷的使用
在如今超前消费观念盛行和大学生非理性消费的影响下，面对生活费的不足，如何解决这个问，影响着大学生们是否会选择校园贷。三、数据与方法（一）数据来源
本文所使用的数据为山东师范大学公共管理学院2015级“校园贷问题的调查分析与解决对策”调研小组于2018年1月进行网络问卷调查获得。本次数据采集对象为山东省内在校大学本科生。回收问卷150份，有效问卷149份，无效1份。
（二）变量设计
诗经赏析1.因变量。本次调查通过询问“以下借贷产品您用过哪些？（多选）”的所得数据作为推论统计中分析各因素影响使用校园贷的因变量。由数据统计可知，没使用过的人占69.8%，因此，使用过借贷产品的人总计占30.2%。
2.自变量。（1）性别。性别为男女。男生占比56.38%，女生占4
3.62%。（2）户籍。户籍为城市和农村。城市占31.54%，农村占68.46%。（3）年级。年级为大一、大二、大三和大四。本次调查中，各年级的收集到的数据分配不均，大一占比5
教师节的手抄报内容4.36%，大二占7.38%，大三占31.54%。（4）生活费。生活费分设四组：①1000元以下，②1000-1500元，③1500-2000元，④2000元以上。绝大多数的人生活费在1000-1500（占47.65%），1000元以下占36.91%，1500-2000元占8.05%，2000元以上占7.38%。
（三）研究方法
本文采取方便抽样、滚雪球抽样的抽样方法进行网络问卷调查。收集的数据基于SPSS分析，对大学生的性别影响校园贷的使用和大学生的户籍影响校园贷的使用分别进行独立样本检验，大学生的年级影响校园贷的使用进行方差分析，大学生的生活费影响校园贷的使用进行相关分析。
四、结果分析
（一）影响因素的比例
1.大学生每月收支情况。在149份有效回收问卷中，收入大于支出的有32人，收支基本平衡的有65人，支出大于收入的有52人。
2.是否考虑自己的还贷能力。调查得出：使用过校园贷的大学生中，深思熟虑地考虑过自己还贷能力的有18人，占比38.3%；考虑过自己还贷能力的有19人，占比40.43%；从未考虑过自己还贷能力的有10人，占比21.28%。
3.是否了解校园贷产品及其涉及到的法律知识。调查得出：在149份有效回收问卷当中，对于校园上图所涉及到的法律知识由16个人十分了解，占比10.47%；49个人基本了解，占比32.89%；84个人不了解，占比56.38%。
4.大学生选择校园贷的原因。调查得出：在使用过校园贷的大学生中，进行网购的有36人，占比76.6%；进行旅游的有10人，占比21.28%；进行学习的有11人，占比23.4%；用在其他方面的有12人，占比29.79%。
（二）性别与校园贷使用——独立样本检验
本次调查有效回收问卷为149份，其中男生84人，占比53.68%；女生65人，占比43.62%。通过独立样本T检验来分析性别的不同与校园贷的使用情况之间的关系，性别为男女。T检验结果如表1所示。由表1可以看出显著性水平为0.042<0.05，可以得出两样本的方差是非齐性
本文为2017年度大学生创新创业训练计划项目《校园贷问题的调查分析与解决对策》（项目号201710445030）的结项成果。
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管理观察的，因此我们利用显著性双尾检验的第二行数据来分析显著性。则T、
P的取值分别为：T=-1.035、P=0.303>0.05。即可得出结论：性别的不同对其使用校园贷没有显著性影响，假设一没有被证实。
（三）户籍与校园贷使用——独立样本检验
本次调查有效回收问卷为149份，其中城市户口为47人，占比31.54%；农村户口为102人，占比68.46%。通过独立样本T检验来分析户籍的不同与校园贷使用情况之间的关系，户籍为城市和农村。T检验结果如表2所示。由表2可以看出，显著性水平为0.000<0.05，可以看出两样本的方差是齐性的，因此我们利用显著性双尾检验的第二行数据来分析显著性。则T、P的取值分别为：T=2.160、P=0.034<0.05。即可得出结论：户籍所在地的不同对校园贷的使用有显著性影响，假设二被证实。
（四）年级与校园贷使用——方差检验
本次调查有效回收问卷为149份，其中大一为81人，占比54.36%；大二为11人，占比7.38%；大三为4
7人，占比31.54%；大四为10人，占比6.71%。通过方差分析来研究年级的不同与校园贷使用情况之间的关系，年级为大一、大二、大三和大四。方差检验结果显著性水平为0.101>0.05，即可得出结论：年级的不同对校园贷的使用没有显著性影响，假设三没有被证实。
（五）生活费与校园贷使用——方差检验、相关分析
本次调查有效回收问卷149份，其中生活费在1000元以下的有55人，占比36.91%；在1000-1500元的有71人，占比47.65%；在1500-2000元的有12人，占比8.05%；在2000元以上的有11人，占比7.38%。
通过方差分析来研究生活费的不同与校园贷使用情况之间的关系，生活费划分为四个水平，分别为：1000元以下、1000-1500元、1500-2000元和2000元以上。方差检验结果显著性水平为0.311>0.05，即可得出结论，生活费的多少对校园贷的使用没有显著性影响。
进一步利用相关分析结果如表3所示。
表3相关
生活费借v贷产品蚂蚁花呗生活费
皮尔森 (Pearson) 相关1.149
显著性（双尾）.070
N
149149借贷产品蚂蚁花呗皮尔森 (Pearson) 相关
.1491显著性（双尾）.070N
149149
由表3可以看出，显著性水平为0.07，皮尔森相关系数为0.149，
故生活费与校园贷使用情况之间的相关性较差。
由上述分析可以得出结论：生活费的多少对校园贷的使用没有影响，假设四没有被证实。
五、讨论与结论（一）结论
基于前文分析，得出以下结论：
大学生的性别并不影响大学生对校园贷的使用。男生女生在选择校园贷方面没有表现出明显差异。大
学生的户籍是大学生使用校园贷的影响因素。大学生受城乡影响的消费观和理财观可能会对校园带的使用。大学生的年级不影响校园贷的使用。但由于数据采集的问题可能会对该结果产生误差，该条结论不具备准确性。大学生的生活费不影响大学生校园贷的使用。大学生的超前消费与高消费的消费习惯可
能与生活费多少并无太大关系，这种消费意识可能会驱动学生去选择校园贷。
（二）呼应假设
1.大学生使用校园贷的原因。随着社会生活的进步以及经济发展的增速，消费诱因增加，大学生的消费欲望上升，不考虑自己的实际经济情况不合理消费支出增加，导致入不敷出。不论性别或者是生活费多少，只要存在不合理的消费观和消费行为都会进行校园贷的借贷。又因我国城乡二元格局还是存在，由此带来的户籍问题会影响城市和农村大学生的消费理念。
在调查问卷中发现大部分学生选择校园贷的原因就有门槛低，审核标准低。许多并不具备借贷机制的机构会以低利率、无担保为噱头引诱学生。
2.校园贷存在风险的原因。部分学生消费习惯不当，法律监督体系不完善，校园网贷审核机制存在缺陷，许多私营借贷机构没有合法的资质，互联网的发达又给各类校园贷的发展提供了便利。许多使用
过校园贷的学生风险意识不足，通过一些并不知道明细的机构进行借款，导致遭受暴力催款，但是相关法律政策及监督机构却跟不上校园贷的发展速度，给了不法分子钻空子的机会。
六、政策建议（一）政府方面
加强对借贷公司资质的审核，可以借鉴美国和加拿大的模式，增强政府的干预能力，制定一套审核标准，对于不符合标准的借贷机构严禁其进入市场。同时，可以推进银行推出校园贷款项目，出台政策鼓励和引导正规借贷机构的发展。这样一来，就可以满足学生真正对于借贷的需要，避免落入不合法平台以致于失去偿还能力负债累累，造成自身的信用危机，甚至危害家庭。加强校园借贷行为的监管，尤其是网络贷款平台，完善相关法律，建立相应的举报机制。
（二）学校方面
进一步加强对学生消费行为的引导，并提高大学生的防范意识。学校可以开展有关理性消费的教育引导，潜移默化的影响学生的消费观，促进学生健康发展；同时，学校要加强学生风险意识的教育，提高对校园贷风险的防范意识，在使用校园贷之前审慎思考，深思熟虑后再理性使用。除此之外，学校可以和正规机构合作，为学生创业、学习贷款提供合法渠道，减少风险。
（三）社会方面
主流媒体应加强对理性消费的推广和与校园贷有关的法律知识的普及，宣扬科学消费、理性消费。同时，政府部门也应加强对媒体的监管，媒体人应该加强自己的责任意识，从而形成一个积极向上的舆论氛围。
参考文献：
[1]杨萧伊.大学生信贷消费调查[J].创造,2006(11):62-67.[2]刘松鹤.浅析我国校园贷[J].北方经贸,2017(9):36-38.
[3]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].江苏商论,2015(17):282-284.
[4]李文利.美国、加拿大高校学生贷款研究[J].比较教育研究,2004,25(10):44-49.
指导教师：曹立前。
手擀面的做法表1 独立样本检验
Levene的变异数相等测试
针对平均值是否相等的t检验
F
显著性
T df 显著性（双尾）平均差异
标准误差
95%差异数的置信区间
下限
借贷产品
采用相等变异数  4.198
.042
-1.045147.298-.077218.073880-.223222不采用相等变异数
-1.035
133.608
.303-.077218
.074619-.224806
表2 独立样本检验
Levene 的变异数相等测试
针对平均值是否相等的t检验
F
显著性
T df 显著性（双尾）
平均差异标准误差
95%差异数的置信区间下限上限
借贷产品
采用相等变异数
15.135
.000
2.299147.02
3.178012.077446.024961.331062不采用相等变异数
2.160
79.552
.034
.178012
.082414.013989.342034

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