互联网金融背景下商业银行盈利模式分析
        互联网金融背景下商业银行盈利模式分析
摘 要:2015年互联网快速发展，使人类加速步入互联网时代，我国的经济也日益强大并产生“鲢鱼效应”商业银行业在这次转型中获得了很大的利益。在互联网金融背景下，我们对商业银行盈利受到互联网的的影响进行了深入的研究。主要性互联网的概念深入，对我国互联网的现状进行了明确的阐明，同时分析互联网与商业银行两者之间的区别。研究主要是从商业银行的资产负债表为出发点，在不同互联网的金融模式下对商业银行的影响进行讨论，对相关的影响进行了量的剖析。在互联网的时代下，商业银行利用互联网的优势构建了几种新型的金融业务产品，商业银行在传统的模式转化互联网的模式下，加速了银行中间业务的发展，同时也提高了营业外的收入。
关键词:商业银行；互联网金融；盈利模式
在过去的发展中，互联网被人们认为是在非金融机构的技术上开展的一项先进的金融业务。互联网对商业银行的影响主要是从互联网理财、借贷宝平台、第三方支付平台以及其他网络金融模式平台对商业银行在业务中的分流和中间业务的打理[1]。互联网对商业银行在经营模式以及在传统的管理模式上有着巨大的冲击，主要是因为互联网利用自己本身强大的云服务
、电子信息处理的强大平台以及电子商务平台的普及大力开展金融业务。商业银行在遇上互联网的挑战时，应该正确认识这次机遇和挑战，利用自己的优势和互联网的技术打造出专门针对商业银行的价值链，运用互联网的运营模式贯穿到商业银行的理财产品与服务进行创新，用互联网的优势弥补自己的不足，也能更好的实现互联网+相互融合。随着社会经济的发展，经济向着金融的市场化、网络化以及媒体化的趋势，在2013年开始，我国的商业银行联合互联网对金融的发展制定了新的金融发展模型[2]。在经济快速发展的经济条件下，商业银行的压力也随之增加，商业银行可以利用互联网的支付优势以及互联网理财等金融业务开始增加商业银行的新的盈利点，在采用互联网金融发展的模式下来优化商业银行传统的贷款模式，同时也可以从中增加商业银行的中间业务，进而达到提高银行业表外业务收入的增长。
1、商业银行运用互联网金融创新经营管理模式
    商业银行业通过自己本身常年积累的金融服务经验和风险管控能力结合互联网的运营优势，用互联网平台的思维模式和大数据模式以及跨界思维模式和互联网的大数据和云计算的服务模式，建立一个新的金融平台O2O，建立形成可以用线下的资源结合线上的金融服
务运营，增加客户与互联网的粘度，在金融平台上增加多样化的金融服务产品，打造出一个多功能的金融发展平台。目前我国已经有16家上市银行建立了自己的平台比如:网上银行、手机银行、支付、支付宝支付方式等，其中有高达85%的银行已经实行这一互联网的电子产品模式。商业银行可以通过互联网建立一套集支付、投资、理财、金融等一系列的金融产品，可以实现线上和线下的消费、融资等为一体的金融服务平台。
1.1 构建互联网金融平台
首先是建立线上信息服务平台，通过互联网的文字、语音、视频等方式实现客户与公司之间沟通的交流方式的，形成一个完整的、标准化的、全面的社交服务平台；其次是通过互联网建立一套完整的电商销售和供应的平台，客户在线上购物和消费完成一体化，客户可以直接在平台上实现客户与公司之间的转账、支付、消费为一体的电商平台；再次是通过互联网在线上成立一个网上直销银行，通过网上银行吸引更多的客户在网上实行开户、存款、投资、理财等一系列金融交易，为客户提供一站式金融服务；最后银行可以通过互联网实习资源共享，通过与不同的网络、人才、产品合作，吸引更多的资源为客户提供各方面的服务[3]。
构建三大金融产品线
第一，产品的支付线。主要包括收银、已经越来越普及的、支付宝等渠道的缴费方式和便于小额支付的支付方式。
第二，产品的融资线。主要包括专门针对公民的线上小额贷款产品，可以实现随时存取的交易模式；针对小型企业的短期融资，企业可以通过网络实现线上产品的循环贷款业务，达到增加企业的营业外收入。
第三，产品的交易线。在网络上开发不同特点的理财产品，实现随存随取，高回报的理财产品业务，还可以代理不同特点的基金、保险、期货、黄金、原油产品等。
2、互联网金融背景下商业银行的盈利模式
2.1优化存贷款结构
在互联网越来越强大的环境下，已经深入到了我们的生活中的方方面面，商业银行通过这一改变利用电商平台和网上直销银行平台发展自己的信贷业务以及投资消费业务，银行结
合线上的金融平台对线上的资源数据对资产贷款结构进行相应的调整，运用网上银行的终端服务完成客户的日常生活支付不如：水电费、煤气费等一系类支付缴费方式以及各种投资的金融产品，实现对资产终端结构的优化。根据我国人民银行对相关银行的分类标准，我国分别对工商银行、兴业银行和南京银行作为具有代表性的股份制银行、跨区域银行以及城市股份制的商业银行的代表，对不同类型银行的资产和负债进行了深入的研究和对比。从图1中可以看出，兴业银行和南京银行在存贷款的比例是逐渐下降的，由于工商银行在我国银行业的发展影响较大，覆盖的地区也在随着城市的发展逐渐增加，起资产的占有率也是逐年增加的；从表中可以揭示出工商银行和兴业银行在存款负债的占比到2020年有上升的趋势，但是2021年后又有所降低，其中南京银行由于在开发出新的银行，其存款的负债的比例较2020年有所上升。总而言之，我国的商业银行在资产和负责的占比例上有所下降。从图2中，可以看出银行在净利润上是保持一个相对平衡的状态，除兴业银行外。这种框架正是商业银行通过互联网的金融模式对自己本身的资产负责管理以及投资的管理的结构以及对企业自身资产增加结构的管理实现的结果。具体做法如下：
                                        图1
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图2
      1.对公业务逐渐向中小企业延伸。商业银行利用自己专业的数据平台和大量客户的客户好听的音乐推荐
互联网投资资源以及先进的金融服务平台，对大型企业以及中小企业提高一套专业的、针对各企业本身条件的打造完整的金融服务体系；随着网络的发展，大部分信息都已经在网络上形成相应的数据，经过对数据的信息化，企业也和银行以及网银之间的多种渠道，为客户在生产、销售、采购等环节提供相应的应收及应付款之类的融资产品，并结合相关的银行汇票，商业汇票，电子信用证、银行卡等多种结算方式，为客户的消费、和信贷提供专业一体化的金融服务。我国工商银行在2021年对中小企业的贷款已经到达了4.5个亿，比同期增长了3.2%。
2、资产端向优质长期转变。通过互联网平台数据分析，2021年，工商银行在长期贷款中的收益平均达到了6.22%，短期的收益平均达到了5.03%，通过对客户在网络上的交易数据和交易产品的流动性，为每个客户打造了具有针对性的贷款模式，针对长期贷款客户提供周期性长，规模性大的贷款，增加客户对贷款的意识，提高长期贷款同时减少短期贷款，并且通过长期贷款来增加投资收益。其中我国的兴业银行和南京银行就是通过这种手段来增加银行的资产占有率进而提高银行的利息收益。
负债端向稳定短期转变。商业银行的存款业务主要有活期存款和定期存款间，其中活期存
款的成本明显低于定期存款的成本，我们应该在获得的收益的同时，降低银行的负责成本，那么我们可以通过增加支付结算的方式和资金的管理外，还可以利用电商平台等方式发展新的客户，发挥出电子银行、资金管理以及理财等金融服务的优势，提高企业在市场中的竞争力，同时可以帮助客户实现短期的高收益和资金的循环使用。
2.2加快中间业务发展
随着经济的发展，互联网的普及，2020年银行的贷款业务较之前已经降至到了13.5%，与之前的数据相比下降了6.5%。商业银行在互联网发展的金融模式下，开发了自己的中间业务，尤其是对于中小的商业银行利用互联网平台迅速的发展银行和客户之间的中间业务，如比较普遍的招商银行、交通银行、光大银行等地方性银行累计各中间业务的收入分别较前期增加在50%左右[4]。
1、利用线上虚拟账户和一站式金融服务加快发展银行卡业务。随着互联网的发展，人们的消费方式和交易习惯也在不断的变化，银行针对这类客户里推出了一款小额、快捷的个人消费产品投资；未来满足广消费者的生活需求，商业银行建立了一个与信用卡相对应的虚拟信用卡，还推动了芯片卡的用处比如与社保、保险、教育、交通、身份认证等一体的
银行卡，这样增加了可以对银行卡的需求，同时也再增加了企业的占比资产。商业银行利用互联网推出线上pos的产品，实现客户银行卡与线上支付的全面受理。同比商业银行在业务上的收益明显有所提高。
    2、利用“全网通”的支付结算接口加快发展支付结算和现金管理业务。商业银行利用互联网的发展模式，对客户实行了全方位的生活结算方式，对企业的工商注册、账户的开立、网上银行以及结算等一体的企业服务，为新注册的企业提供一站式的综合型服务；银行通过互联网支付结算的优势，为企业提供刷卡和自助小额存取的服务；银行业在互联网平台上为企业 提供资产管理、收付款管理以及风险的管理提供综合型的服务。
3.对线上理财及私人银行业务采取直销银行。随着金融的日益发展，银行人民币的理财产品也越来越受到人们的欢迎。商业银行通过手机客户端，金融产品客户端为理财产品提供方便、快捷的产品终端，吸引更多的投资者对理财产品的认可。同时银行业可以通过理财产品与客户银行的存款进行打理，提高客户资金的回报率。2020年我国商业银行开发理财产品共1.46万支，比前期增加273%，收入达到了7.29万亿元，比同期增加49%。商业银行也在线上的服务平台上增加养老金和医疗保险，完善互联网对公业务的处理[5]。
4.增加代理收付业务利用互联网金融平台。商业银行通过公共收费业务来吸引客户和提高客户体验的主要模式。随着互联网的普及，商业银行通过互联网开发的程序为客户的生活缴费以及学费、税费、等一系列费用提供快捷的收付业务。客户在使用代理缴费业务的同时，增加了客户对手机银行等网上银行的使用，对银行中间业务的发展有着促进的作用。迎财神是哪一天
2.3增加非利息收入
随着社会经济的发展，互联网在我们的生活中越来越生活化，商业银行利用互联网对人类生活的生活化快速发展了银行的中间业务，然后从这中间业务中赚取手续费收入，这个手续费收入就是商业银行非利息收入的主要部分。对于大型的商业银行来讲，主要的非利息收入是从银行卡业务、理财、对公以及代理业务间赚取的收入；而对于城市银行来讲，他们主要的非利息收入是从银行卡业务、理财、资金托管等相关的业务而获得的。
3.总结

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