新冠肺炎疫情冲击下征信支持小微企业融资探讨——以江苏省南京市为例...
2021年第3期总第266期
征信
CREDIT REFERENCE
No.32021Serial No.266
收稿日期：2020-12-20作者简介：刘妍（1975—），女，江苏南京人，经济师，硕士，主要研究方向为征信管理与房地产金融。
摘要：征信在解决小微企业融资难的问题上，起到了缓解信息不对称、缓解抵押担保难、量化信用风险等作用。
新冠肺炎疫情冲击下，征信服务小微企业融资呈现新的特点。新冠肺炎疫情发生以来，南京金融机构针对小微企业融资出现的新形势，结合自身特点和优势，积极探索借助征信数据解决小微企业融资难的方式方法。针对目前征信支持小微企业融资过程中存在的问题，应当扩大非信贷信用信息采集范围，持续提升征信信息应用覆盖面，完善应收账款融资服务平台功能，构建多元化的小微企业征信服务体系，进一步创新征信服务小微企业融资模式。关键词：征信；小微企业；融资服务；新冠肺炎疫情中图分类号：F832.4；F276.3文献标识码：B 文章编号：1674-747X （2021）03-0030-04
新冠肺炎疫情冲击下征信支持
小微企业融资探讨
——以江苏省南京市为例
刘妍
（中国人民银行南京分行营业管理部，江苏南京210002）
一、征信在小微企业融资中的主要作用征信在解决小微企业融资难的问题上，起到了缓解信息不对称、缓解抵押担保难、量化信用风险等作用［1］。截至2020年12月，中国人民银行金融信息基础数据库（简称征信系统）累计收录11亿自然人、6092万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达866万次和19万次，
单日最高查询量分别为1445万次和117万次。根据商业银行反映，征信数据已深度嵌入其风险管理流程中［2］。商业银行通过征信系统查询，能够较完整地了解客户信用信息情况，解决信息不对称问题，从而综合评估客户信用状况，降低了贷前调查成本，提高了信贷审批效率。征信在商业银行信贷流程中发挥的作用主要体现在以下方面。
（一）贷前环节1.设置准入标准
将借款人资信记录良好，无恶意违约记录作为授信准入条件。例如，某股份制商业银行在产品流程中明确：个人借款人、法人借款人的法定代表人及实际控制人近两年征信信息中无累计5次或连续3次违约记录（不包含金额低于1000元的小额逾期贷款或欠息）。
2.对客户进行初步评估
根据征信系统提供的征信报告，核实客户借款资质，查询企业有无涉诉、被执行信息，担保企业担保能力，关联企业信用信息等情况。同时还可以根据客户的过往信用记录，有针对性地推荐产品。例如，查询客户名下曾有一笔住房按揭贷款，持续还贷时间长、期间无逾期、还款记录良好，且处于已结清状态，可对该客户推荐房产抵押类产品。
（二）贷中环节
在贷款审批环节，征信系统生成的征信报告作为重要的辅助工具，协助贷款审批人核实借款人信用信息。商业银行通过征信系统可以进行反欺诈查询，同时可以防止多头授信，起到风控的作用。
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例如，根据征信报告中显示的借款人历史还款情况可以判断客户的偿债能力；根据借款人名下房产按揭贷款情况可以判断客户的资产情况；根据借款人关联企业信息判断贷款资金的真实用途；根据借款人工作单位等信息判断是否存在信息隐瞒欺诈；根据借款人现有贷款信息判断借款人是否存在借东还西、借新还旧的风险；等等。征信系统为银行贷款审批提供了可靠信息，为提升贷款审批效率创造了条件。
（三）贷后环节
征信系统在贷后环节，是贷后管理人员了解客户经营情况、资金状况、偿债能力，把控不良贷款的重要手段之一。商业银行通过定期查询征信系统，查借款人及其关联人（含关联企业、保证人、实际控制人及其配偶等）有无结清不良和逾期记录，了解借款人所属行业是否被列为限制类或淘汰类产业，了解借款人是否存在多头授信和过度授信风险、是否涉及财务欺诈或担保圈风险等。贷后管理人员充分利用征信系统，加强与监管部门和同行业间的信息交流，确保客户违约信息第一时间在本行和其他金融机构共享。在不良贷款清收环节，可以通过征信系统更新的数据获取有价值的信息，寻突破口，协助不良贷款清收工作顺利开展。
此外，中国人民银行征信中心开发的关联企业信息查询、对公和对个人重要信息提示、个人信用报告数字解读（个人信用评分）等产品在小微企业融资中也发挥了重要作用。通过关联企业信息，了解小
微企业及其实际控制人是否涉及跨业经营；通过公积金缴纳人数，判断企业规模是否符合工业和信息化部关于小型、微型的标准；通过解读小微企业主信息资源，简化小微企业贷款调查手续，在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间，能更真实、准确地掌握小微企业及关联企业的相关信息，有利于调查和审批等相关环节人员作出信贷决策。
二、新冠肺炎疫情冲击下小微企业融资面临新形势
小微企业贡献了我国经济50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的创新成果、80%以上的就业、90%以上的市场主体，在经济发展
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中的地位和作用十分突出。然而，小微企业长期面临融资难题，突如其来的新冠肺炎疫情（以下简称疫情）更使小微企业融资“雪上加霜”。面对突发公共卫生事件的冲击，小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点使其受疫情冲击更为明显。受此因素影响，小微企业融资需求发生了以下变化。
（一）无贷小微企业所受影响显著
小微企业缺抵押、缺担保，达不到贷款准入门槛，难以获得贷款支持。疫情冲击更是进一步加剧了民营、小微企业经营困境，使其经营指标更趋恶化，新开业企业明显减少，银行授信难度进一步加大［3］。
（二）企业对信用贷款需求持续增加
疫情发生以前经营正常、疫情过后预期发展前景良好的小微企业，希望已经与之合作的银行能够调增授信额度，增加信用贷款支持［3］。
（三）企业短期内偿还贷款能力下降，流动资金需求增加
开封府剧情大量小微企业因疫情停工停产，但仍需要支付工资、租金等，还款压力增加，资金周转难现象更为突出。同时，对贷款展期以及流动资金的需求迫切［3］。
（四）融资业务线上化成为趋势
疫情发生后，出于防控需要，绝大多数经济社会活动必须通过“非接触”方式进行。金融机构借助大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，以“数据跑”替代“客户跑”，积极推动实现全线上融资业务流程。
三、新冠肺炎疫情冲击下征信服务小微企业信贷融资面临新变化
疫情的发生对商业银行非接触式服务能力、数字化金融服务应用覆盖面、全流程业务办理模式以及应急处置能力等提出了更高要求，小微企业融资线上化成为小微金融服务的发展趋势。在此背景下，大
数据、物联网、云计算、人工智能、区块链等更多维度、更多数据项、更高效率的信用信息均在服务小微企业过程中有不同程度的应用。商业银行转变小微金融风控和考核机制，依托征信数据对小微企业进行“精准画像”，打造全线上化信用贷款产品，有效实现了融资对接线上化、征信数据产品化、审批风控自动化和服务供给集约化。疫情冲击下，征信服务小微企业融资模式呈现以下新变化。
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（一）创新小微企业营销模式
传统客户经理人工营销的单散获客模式转变为主要依托移动互联网线上获客，并通过对征信系统及税务、市场监管、司法等征信大数据的深度挖掘，由模型精准筛选出符合条件客户的核定额度及定价。
（二）创新小微企业贷中作业模式
人工审查审批的传统贷中作业模式转变为由系统决策引擎根据客户筛选、评级及智能审批打分卡模型自动生成审批及定价结果。多家银行推出基于征信的融资产品，为小微企业提供一定额度以下的在线申请、秒批秒贷、随借随还的信用贷款，同时运用征信数据和模型实现一企一策精准利率定价。
扫黑风暴在哪里拍的（三）创新小微贷后监管模式
疫情冲击下，改变对客户经理贷后现场检查的过度依赖，依托征信数据监测企业融资前后的经营情况和异动，建立贷后预警模型，生成预警指标并采取针对性贷后管理措施，提升贷后管理有效性。
（四）强化小微企业全流程精细化管理
小微企业线上融资可依托相关系统，实现从客户申请、审批、出账至贷后的全流程精细化过程管理，并通过决策引擎参数设置对具有不同风险特征的客差异化配置准入、审批、定价及贷后管理策略。
四、疫情冲击下征信支持小微企业融资路径分析——以江苏省南京市为例
近年来，南京市基于征信系统稳步推进小微企业融资工作，中国人民银行南京分行企业信贷数据不断充实，政府、税务等部门企业非信贷信息采集不断拓展，金融机构小用产品不断增多［4］。疫情发生以来，南京市辖内金融机构针对小微企业融资出现的新形势，结合自身特点和优势，积极探索运用征信解决小微企业融资难的方式方法。目前主要有以下四种路径：
高速过路费（一）路径一：打破首贷难困境，依托征信系统等提升小微企业“首贷率”
为帮助小微企业快速获得首次银行贷款，打破“信息孤岛”导致的小微企业“首贷难”困境，中国人民银行南京分行依托征信系统和江苏省企业综合信息管理系统，指导辖区内商业银行认真分析小微企业及关联人征信记录，筛选纳税信用良好、从未使用过贷
款的小微企业，建立企业“白名单”，开展首贷培植行
动。同时，南京市辖区内12家商业银行通过江苏省
综合金融服务平台开设受疫情影响小微企业融资绿
通道，对征信系统无贷款记录的首贷客户，提供信
贷绿通道服务，限时受理、限时审批，提高业务处
理效率，简化业务办理流程，减少贷款资料提交，为
首贷户快速获得银行信用贷款提供便利。2020年1—9月，南京市金融机构累计为5026户小微企业首次发放贷款，同比增长5.88%。
（二）路径二：创新小微企业金融产品，多渠道引入增信机制发放信用贷款
浦发银行南京分行与江苏省联合征信有限公
司进行合作，由江苏省联合征信有限公司提供优质
客户名单，浦发银行南京分行筛选优质潜力小微企
业对接金融产品发放信用贷款。南京银行充分利
用可信度较高的第三方数据，为企业匹配快捷的信
用类贷款，如与税务机构合作推出的“鑫联税”，企
业可凭借良好的纳税记录从该行获得信用贷款。
浙商银行针对征信记录良好、还款正常的小微企业
推出“信用通”“科创贷”等信用类贷款产品，加大对
普惠型小微企业信用贷款支持力度。2020年1—9
月，南京市累计获得信用贷款户数达7962户，同比
增长1.09%。
（三）路径三：加快供应链金融全流程在线办理，推动线上应收账款平台融资
一方面，供应链金融形成“核心企业—银行—小
微企业”链条，可以有效盘活小微企业动产、解决抵
押不足的问题。近年来，南京市辖内金融机构加快
佛的多音字组词发展线上供应链金融业务，在强化核心企业金融支
持的同时，优化产业链上下游小微企业融资。另一
方面，中国人民银行高度重视应收账款融资服务平
台的建设，以应收账款盘活企业资产，以平台线上融
资模式撬动企业融资。金融机构依托动产融资登记
系统和应收账款融资服务平台，支持小微企业开展疫情过后爆发的20个行业
应收账款融资业务。特别是在受疫情影响和“面对
面”金融服务受限情况下，中国人民银行南京分行积
极推动金融机构建立“无接触、高效率、全流程”线上
应收账款融资模式，借助核心企业的融资能力，为上
游小微企业提供融资服务，打通小微企业融资新渠
道。中国人民银行南京分行推动交通银行成功办理
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第一笔线上反向保理业务，推动江苏银行和南京银行实现全流程线上反向保理业务。截至2020年9月末，江苏银行已在平台内成交全流程线上反向保理业务37笔，达6912.82万元，实现了南京市地方性金融机构线上反向保理业务零的突破。2020年1—9月，南京市应收账款融资平台成交业务1488笔，金额396.44亿元；新开通用户199个，其中，中小微企业用户153个。中小微企业共在该平台成交770笔，有效支持了小微企业复工复产。
（四）路径四：积极探索征信大数据，完善“互联网+小微企业”金融服务模式
南京市辖区内金融机构坚持创新驱动，助力业务发展，积极探索金融科技赋能普惠金融。利用互联网征信、大数据风控技术，实现了小微企业“精准画像”，减轻了对抵押担保的过度依赖，并实现“秒批秒贷、随借随还”，着力解决小微企业融资难融资贵问题。如中国邮政储蓄银行南京分行结合企业纳税信息、增值税发票信息、政务信息、进出口数据信息、电商类平台企业经营数据、核心企业进销数据等
大数据信息，推出小微易贷（线上）产品，向小微企业发放单户授信总额不超过200万元的网络全自助短期流动资金贷款。疫情期间，该业务模式打破了银行服务的时间空间限制，提高了用款便捷性，满足了企业短期流动资金需求。
五、结论及政策建议
本文在问卷调查、实地调研的基础上，针对疫情冲击下小微企业融资现状以及中国人民银行南京分行运用征信支持小微企业融资情况开展了深入研究，发现征信支持小微企业融资存在一些共性问题，主要包括公共信用信息共享机制不健全、征信信息运用覆盖面不足、应收账款类融资平台风险控制水平不高、小微企业征信服务产品较少等。针对这些问题，从宏观层面上看，进一步支持小微企业融资还需要继续加强征信体系建设，构建适应数字时代高质量发展的现代征信体系，助力现代普惠金融体系发展。从南京市的实践看，针对目前征信支持小微企业融资工作中存在的问题，本文提出以下建议。
（一）扩大非信贷信用信息采集范围
目前，公共信息、非金融负债信息、商业信用信
息、支付结算信息等非信贷信息对于全面反映小微企业信用状况至关重要。但由于信息公开的法律法规不健全，公共信息可获得性仍然不高。建议推进非信贷信息数据库的开放共享，整合个人社保、健
康、纳税等信息和小微企业的市场监管、税务、水电气、产业项目扶持等信息，实现政府公用信用信息数据与金融部门数据的互联互通，打造统一共享的普惠金融信用信息大数据平台。
（二）继续扩大征信信息运用覆盖面，积极推动将新型放贷机构纳入征信系统
推进证券公司、保险公司、保理公司、融资租赁公司、资产管理公司等的接入工作；将小额贷款公司、融资性担保公司等小微机构接入征信系统，加快推进普惠金融发展和缓解小微企业融资难问题。
（三）完善应收账款融资服务平台功能，增强平台风险控制水平
建议将公共信息平台对接或以系统功能嵌入应收账款融资服务平台，增加平台准入审核功能。通过与征信系统、全国企业信用信息公示系统、税务系统、发票查验系统等进行对接，过滤出有不良信用记录或提供虚假材料的客户，减轻银行授信审批压力。
（四）构建多元化的小微企业征信服务体系
进一步优化征信服务方式，提升征信产品创新能力，加大征信系统数据挖掘和应用力度，改进和完善企业信用报告基础产品和增值产品，形成独具特的评价小微企业信用状况的多元征信产品体系。同时，建立多层次的小微企业信用评估体系，发挥信用担保、信用评级和信用调查等信用中介的作用，提升小微企业信用。
参考文献：
［1］陈洪辉.征信机构解决小微企业融资难问题的作用探析［J］.征信，2018（10）：19-22.
［2］朱鹤新.未来将以高水平开放切实增加征信市场化有效供给［EB/OL］.（2019-06-14）［2021-01-20］.http：//www.cs. com/xwzx/hg/201906/t20190614_5958382.html.
［3］贾瑛瑛.与小微企业共渡难关：访华夏银行行长张健华［J］.中国金融，2020（9）：15-18.
［4］刘云生.基于征信系统支持小微企业融资的调查与思考：以南京地区为例［J］.金融纵横，2020（2）：10-14.
（责任编辑：牛茜）
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