信用基础体系不发达制约电子商务发展
以下是袁雷鸣发言实录：
袁雷鸣：刚才看到腾讯的马总说，让大家拿出手机来摇一摇，我特别羡慕，因为我没办法让大家把支付宝的客户端打开来，向我付点钱。因为付钱这个事是比较严肃的事情，但是你摇一摇，也不花什么代价，所以摇一摇比较容易普及。让大家付点钱给我，大家会比较警惕。
支付宝从04年底开始成立，一开始要面临这个环境，很多用户对电子商务抱一个警惕的心理。让他到网上，跟一个不认识的人买东西，让他付钱，他有两个很大的担心。买东西付了钱，被骗怎么办？收到东西不是自己想要的，或者付了钱，压根儿不寄过来怎么办？所以这是很大的一个心理障碍。
第二个我在网上付钱安不安全，如果不付一下钱，付个一块、两块，银行帐户被盗用了，网上支付的帐户被盗用了，直接把我一生的积蓄给掏空了怎么办？总而言之就担心两个。怕被盗用，怕被骗。
其实中国整个网络支付发展到现在，因为刚才就像何老师说，今年央行才发的牌照，有一系列的业务管理办法出台，已经有很多通过市场的一些先行者，已经摸索出了很多的业务规则，包括一些成熟的运作经验，但在这个之前，在05年、04年的阶段是没有这样的。那很多用户都很担心，我到网上进行交易，被骗了怎么办？被盗用怎么办，谁来主张这个权利？这个在当时是非常严重阻碍中国电子商务发展的两块石头，两座大山。
支付宝我不知道大家有没有印象？在05年冯小刚拍的一个电影，叫做《天下无贼》，在那个时候支付宝搭了一个顺风车，马总正好是华谊兄弟的董事，跟冯小刚进行合作，拍了一个广告片给支付宝，用支付宝天下无贼，后面的广告词：你敢付我敢赔。这个广告片在05年、06年两年是大行其道，很多用户通过广告知道有支付宝在，你只要通过支付宝的方式，付了款，遵守支付宝的交易流程，你一旦在网上交易被骗了，你可以支付宝索赔，支付宝给你补偿。
支付宝为什么敢赔？因为马云在04年的时候，公司内部人称之为神来之笔，就是他想了一个交易模式，类似于进出口里面常用的信用证交易，买方付款不会直接付给卖方，付给支付宝，通知卖方发货，卖方发了货以后，通知买方，你收到货以后，确认无误告诉我，还
可以申请退款。通过这么一个流程的保障，基本上防范交易中欺诈的风险，被盗的风险。从05年开始，整个支付宝，其实主要是解决这么一个难题，使得整个网络支付的业务量大幅的攀升，发展得非常快。
中国整个信用基础体系还没有建立，应该说还没有像国外这么发达的信用体系，所以对于中国整个电子商务发展的制约非常大，但是就像马云说的，一个社会如果你的商业流通环境越差，反过来说，辩证地来看，你做电子商务的机会就越大。事实上经过这么一些年的发展确实如此，不管是香港还是美国，他们很多电子商务先行企业做了很多年，但是都没有大陆的电子商务发展好，为什么？因为他们的商业流通环境太成熟了，太便利了，这个用户在他们这个市场上，在线下的流通环节，它的成本效率做得非常高，成本非常低。但是在中国流通环境面，占的商品价格非常之高，甚至超过100%都有。我们经常会看到很多消费者，他去国外买东西，去香港买东西，去买东西，发现一个很奇怪的事情。他买来东西，很多是中国制造，但是那个价格比国内要便宜很多。
我甚至前些天看到一个报道，深圳很多市民，一到双休结伴成去香港买东西，买什么东西？不是传统的服饰，高档的化妆品，而是普通的生活用品，去超市里面去扫货，连酱油
、食盐、餐巾纸都从香港买，这是一件非常奇怪的事情。大家都知道香港是寸土寸金的地方，为什么普通的日常消费品，能够做到价格比大陆的超市还便宜，而且品质有保障。其实很大程度上，这就是由于我们国内的商品流通，有很多看不见的流通壁垒在，使得方方面面增加商品流通的成本。
所以反过来电子商务它本质上就是一个无店铺销售，它能够跨地区，它没有超越时间的限制，所有面向全国统一的市场，唯一的不同，就是物流配送费用不一样，使得能够打破针对各个区域非贸易的一些壁垒。
整个中国从现在看，淘宝今年的销售额已经接近五千个亿左右，已经说是超过中国所有零售的连锁企业。但是像美国沃尔玛，eBay比淘宝早五、六年，离美国最大的巨头沃尔玛差距非常之大，这是非常鲜明的比照。
四级分数分布情况分值刚才提到支付宝过去五年做了一个很重要的事情，帮助消费者消除网上交易被骗的一个顾虑，但是刚才还提到一个顾虑没有消除，就是你的帐户被盗用的顾虑。因为我们现在在做一些调查，还是有很多用户觉得网上支付不安全，怕被盗用。我们反过来看国外的成熟经验，美国的体制是怎么样的？只要你通过美国配票付款也好，不管是使用借记帐户，还是
代记帐户，只要银行帐户被盗用了，或者买到的东西不是你想要的，向你发卡银行拒付，作为收单银行，发展商户的银行和机构，它有义务去做相应的调单，查是不是被骗，或者被盗了，如果持卡人坚持否认是本人的交易，这个钱应该会退回到他的银行帐户。
因为在中国目前没有这么一套体制，任何一个用户，你如果说你的网上银行帐户被盗用了，或者你的银行卡被盗刷了，首先责任人往往是用户本人，往往会说你用户本人的密码保管不善，在美国不管什么原因，卡被盗刷了，都可以申请拒付。中国没有这些保护措施，虽然这些案例发生非常非常之少，可能只是万分之一，但是一旦发生在一个个体身上，对你是百分之百的损失。所以没有这样一个制度的保障，导致很多用户对这种极少发生的事情，感到非常恐惧。
我们现在做的一些市场调查发现，大部分用户他没有做网上支付的原因，没有做电子商务的原因，还是担心网上支付的安全性，自己的银行帐户被盗用。所以为了消除这个顾虑，我们很多银行做了很多事情，它不断在提升用户的身份验证的门槛。从最早99年招商银行推出一网通，那时候只要输入你的银行卡号加取款密码就可以网上支付，但是到今天已经没有了。
所以这样子就导致了，最早以前我们99年网上支付，它的成功率其实还可以，只要输一个卡号和取款密码就可以成功，跳转页面比较少，相对比较简单。但是最近几年网上银行的支付成功率和用户体验不但没有得到提升，反而是在逐年下滑。平均的支付成功率只有60%多。
再一个尤其是在最近两年，我们3G发展得非常快，我们国家都在大规模推3G，我们看到很多用户，它的浏览习惯在发生改变，逐步从PC端、笔记本电脑，再迁移到移动终端，浏览习惯的改变，势必会带来电子商务交易行为的改变。原来传统的U盾又面临一次很大的挑战，它原来都只是针对Windows，这是比较大的挑战。
支付宝去年推的一个新的产品，我们叫快捷支付，首先它不需要开通，你有银行卡就能付，你在线下银联POS上刷卡一样，它可以来跨终端。手持支付验证的信息也相对比较简单，第二次支付，把这些卡信息留存以后，第二次只要输一个支付密码就可以了，很多同学，包括用户就会本能问一个问题，这个这么简单，安全吗？很多用户用完了第一个体验，真的很快，我花钱都HOLD不住了，我们确实做了一个调查，开通快捷支付比没有开通的用户，他消费的频率提升了20%以上，确实因为便利带来的。
何赛飞个人资料简介及身高顺便提一句，我也是北大的校友，04年从法学院毕业，第一份工作是进中国银联，工作了一年多之后，我去了支付宝，为什么去支付宝？
再往下发展，就出现了自助银行ATM机，街头到处都是，银行排队比较拥挤的地方，都会告诉你存取现金请去ATM机，成本更低，几毛钱的成本，大概就能完成一笔交易。
我们看到这只是一个表象，从电子支付上的表象，实际上每个领域都在发生同样的故事，大概来说就是专用网络向通用网络去发生迁移，专用终端向通用终端去迁移。我们看到现在有几个人家里还装固定电话？有几个街头公用电话亭被频率使用，跟十年前比，跟二十年前比，大家现在都在用手机，手机是什么？它是一个通用终端，很多人用手机，不再用手表了，因为用了手机，他平时很少去用数码摄像机，大部分在手机上去完成。
这个通用终端势必对传统终端产生冲击，包括支付领域的专用终端，POS机，专门用来做支付刷卡的POS，它也会产生非常大的冲击。所以当时我看到这个图非常震惊，我觉得这一定是个发展方向，基于互联网一定会成为这个社会的主流。
当时支付宝起来的时候，刚开始做的时候，我们有很大一个参照性，是PAYPAL，是在美
国，美国有一个非常好的基础，首先是ACH，八家银行连接到自动化清算所，可以给任何一个帐户去付款，也可以从任何一个银行帐户扣款，很多人会问，那这样是不是很不安全？这么一个机构可以从我银行帐户上扣款，没关系，赋予每个储户权利，一旦扣错了，可以在90天内申请拒付，不用担心扣错的问题。
另外还有一个卡组织，VISA MASTA，全球所有信用卡打通。济南好玩的地方
因为扣款非常便利，确实会导致问题比较高，被盗用的社会成本比较高，在网上交易平均风险率是高达2%，PAYPAL为此做了一件事情，大幅降低了盗用率，使用信用卡进行交易，先做一个关联，PAYPAL跟你本人的银行帐户做一个关联，关联的时候通过一些方式，核实你是否是银行帐户的一个所有者。通过这种方式，使得这个拒付率大幅降低，所以很多商户即使PAYPAL跟银行，跟其他机构收的钱是一样，更愿意用这个服务，为什么？降低了拒付率，不但减少了欺诈风险的成本，而且降低了它处理这些欺诈风险的人工投入。
还有一个非常重要的，就是虚拟帐户之间可以进行交易。
龙门石窟位于哪个省
联想一键恢复最后还有一个EBAY，它在EBAY崛起之前做得非常棒，这是美国的一个故事，反过来看到中国，支付宝成立的时候，可能有一个很好的条件，类似于淘宝，我们也效仿PAYPAL做了虚拟帐户，必须一家一家银行去谈，还好中国虽然一家一家银行谈，但中国的银行业是高度集中的。我们全国应该来说10几家银行，排名前十的银行，应该占了90%以上的份额，意味着我们只要跟排名前十的银行谈妥了，就可以解决90%的问题。
这是支付宝跟PAYPAL有利和不利的一面，所以我们做了刚才介绍了快捷支付。
这个流程不仅仅在网站上是这样，手机终端是这样，不管是用iPhone，安卓都一样，支付成本非常低，对用户的门槛非常低。
这是一些简单的优势，不做太多的介绍了。
做快捷支付以后，发现它从60%多的支付成功率提升到90%，对整个网购的促进非常之大，每一个做电商的朋友都知道，每吸引一个新的用户进来，你花的代价是多少？花的代价超过100元人民币，至少是100块钱人民币以上。但你这个新用户到这边下单，支付失败了，客户流失了，一百多块钱白花了。为了避免这种情况，看到一个很怪异的事情，做电商的不得不去雇佣一大帮农民工帮它收款，我们希望快捷支付能改变这样一个悖论。
这是我们做的一个大概的介绍，可能我们网上都有，因为时间关系，不做太多的介绍。
我们希望在今年，整个支付宝的合作银行会超过两百家，目前已经突破一百家，使用的用户能够突破一个亿，能够提升30%的交易，谢谢大家！
版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。
发表评论