“家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模式探究--以宁夏回族自治区吴...
28宁夏农林科技，Ningxia Journal of Agri.and Fores.Sci.&Tech.2020，61(10):28-31，33
•农业经济•管理•
“家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模式探究
—以宁夏回族自治区吴忠市为例
白凤兰
宁夏大学经济管理学院，宁夏银川750021
摘要：以合作社为桥梁，以家庭农场为基础，是创新农业生产经营组织的有效途径。而小农户是新型农业经营主体孕育和生成的母体，没有小农户自由宽松的发展，不会有新型经营主体生成的空间。“家庭农场+农民专业合作社+小农户”的联合可辐射带动农户的种植意愿、扩大家庭农场的经营规模、增加合作社的经营范围、有效降低市场的交易成本，实现农业适度规模经营，推动农业现代化发展。本文以宁夏吴忠市为例，基于2020年中央一号文件中提出培育家庭农场、合作社等新型农业经营主体，将小农户融入农业产业链中为背景，对其新型经营模式进行了必要性分析，进一步提出了完善该新型经营模式的政策启示。
关键词：家庭农场；农民专业合作社；经营模式创新
中图分类号：F324.1 文献标识码:A文章编号：1002-204X(2020)10-0028-04
doi:10.3969/j.issn.1002-204x.2020.10.010
开放科学(资源服务)标识码(OSID):
Operation Mode of"Family Farm+Farmers忆Specialized Cooperative
+Small Farm ers" -----Taking Wuzhong,Ningxia as an Example
Bai Fenglan
(School of Economics and M anagement,N ingxia University,Yinchuan,N ingxia 750021)
Abstract China's"No.l Central Document"has repeatedly encouraged and increased the support for the development of cooperatives.It is an effective way to innovate management organizations of agricultural production by taking cooperatives as bridges and family farms as units.It is important to note that small farmers are matrix of new agricultural management main body inoculation and generation.Without free and loose development of small farmers,the new management body won't be formed.The pattern of"fam ily farm+ farmers'specialized cooperative+ small farmersM can motivat
e farmers'willingness, extend management scale of family farm,increase business scope of cooperatives,reduce transaction cost effectively,realize moderate scale management of agriculture and prom ote the development of agricultural modernization.Under such background, taking Wuzhong City in N ingxia as an example,this paper analyzed the necessity of its new management pattern,and further put forward som e suggestions to improve the new management pattern.
Key words Family farm;Farmers'specialized cooperative;M anagement patten innovation
国家高度重视合作社、家庭农场以及小农户的发展，曾多次提到加强对三者的扶持力度，党的十九大报告中提出 要“实现小农户和现代农业发展有机衔接”。2019年，中办 和国办发布的“一号文件”中强调加快培育各类社会化服务 组织，为一家一户提供社会化服务。随后，中办、国办进一步 发布《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，对于促进传统小农户向现代小农户转变，实现小农户与现 代农业发展有机衔接，夯实乡村振兴战略的基础，为加快推 进农业农村现代化起着重要的指导性作用。2020年中央一 号文件中提出发展富民乡村产业，支持各地立足资源优势 打造各具特的农业产业链，建立健全农民分享产业链增 值收益机制，形成有竞争力的产业集，推动农村一、二、三 产业融合发展。重点培育家庭农场、合作社等新型农业经营主体，培育农业产业化联合体，通过订单农业、人股分红、托 管服务等方式，将小农户融人农业产业链。这些顶层设计的 中央政策为合作社的发展指明了方向，也迎来了家庭农场、合作社发展的春天，这对于推进农业可持续发展，实现家庭 农场
与合作社以及与小农户发展有机衔接提供了有利的政 策支撑。
1发展现状
1.1吴忠市农民专业合作社发展现状
在国家和自治区政策支持鼓励下，合作社顺应市场经
作者简介：白凤兰（1997-)女，宁夏吴忠人，在读研究生，研究方向：农林经济管理。
收稿日期=2020—05—20 修回日期=2020—08—
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济发展的要求，以量起步、逐步规范、快速发展。截至2019 年，在吴忠市市场监督管理部门登记且在农经部门备案的 合作社达1 980家(表1)。截至2019年上半年，吴忠市家庭 承包经营耕地流转总面积5.
4万hm2，以出租、股份合作等形式 流转人合作社、家庭承包经营耕地流转面积为1.5万hm2，占流转总面积的27.1%。合作社在推动产业结构调整、农业 产业化经营，推广农业新品种、新技术，提高农产品生产的 组织化程度，拓宽农产品销售渠道和农产品市场竞争力以 及促进农村改革等方面发挥着重要的引领作用。
表1吴忠市合作社种类及其数量占比情况合作社种类合作社数量(个）合作社占比(％)种植业70735.7
畜牧业95748.3
林业84  4.2
渔业23  1.2
服务业81  4.1
其他产业128  6.5
农业合作社经营范围合计1 980100
1.2吴忠市家庭农场发展现状
吴忠市农牧业发展基础相对较好，在国家政策的扶持 与引导下，家庭农场如雨后春笋般涌现，形成“北种南牧”的发展格局。2019年吴忠市农牧局(农经站）、园林局、市场监 督管理局等部门通过现场综合考核评定，认定了 11家家庭 农场为2018年度吴忠市三星级示范家庭农场。政府通过制 定《家庭农场星级评定方案》，着力在于培养一批引领作用 强、竞争优势突出、经济效益显著的星级家庭农场，推动农 业产业化转型升级。作为农业家庭经营的最高形式，家庭农 场的出现既顺应了当前我国农业发展的新趋势，也破解了 我国未来农业经营主体的稳定性和持续性难题，既坚持了 农业家庭生产经营的特性，又通过适度规模经营达到了促 进农业增效、农民增收的目的，同时也是对工商资本汹涌 “人农”的一种矫正。
2 “家庭农场+农民专业合作社+小农户”联合的
必要性分析
2.1家庭农场的相对弱质性
概括而言，家庭农场是指以单个农户成员为主要劳动 力，农场主具备一定的能力和素质，以农业社会化体系为基 础，从事一定规模的商品性农业活动的非法人性质的市场 经济主体。其相对弱质性表现在四个方面:①家庭农场发展 的规模化与专业化的首要条件是具备一批有职业素养和能 力的技术人员，但是由于现阶段家庭农场受规模和经济效 益等相关因素的影响r a，其发展受制于缺乏高技术的专业人
才。而我国家庭农场成员大多数以文化水平较低，年龄较 大，技术水平偏低的农民为主。通过走访调查以及文献资料 的查阅发现吴忠市家庭农场存在同样的问题，家庭农场主 以及家庭农场成员的文化水平低，年龄普遍偏大，技术水 平、专业能力不足导致家庭农场发展后劲不足。②家庭农场从成立到发展过程中需要大量的资金，其中包括产前、产 中、产后全过程，但是家庭农场主由于其身份的限制，导致 资金的借贷数量受限。由于金融机构严格的抵押借贷程序，家庭农场主缺乏有效的抵押物品，导致无法满足农场主对 生产的融资需求。③单个家庭农场的发展，既要受农业交易 销售过程中的市场风险，也要受农业生产周期中的自然风 险的双重影响，难以抵御双重风险的打击。④由于家庭农场的社会化服务体系落后，导致家庭农场无法与市场对接，进而影响家庭农场的发展。
2.2农民专业合作社的相对弱质性
从合作社角度出发，合作社自身能力与其他规模化、工 厂化的农业企业相比差距较大，还存在一些显性和隐性的 差别，此时更加需要外部力量的支持，才能够实现农业现代 化的发展。合作社具体的弱质性表现如下:①技术变革、组 织体系变革难以与现代农业发展步伐同步。技术变革是生 产过程中改变或者引人新产品，能够得到更多的或者更进 步的产出。而合作社在发展过程中难以将技术变革融人到 其生产运行中，使得合作社的产出大大降低，而组织体系的 不完善导致合作社的运行发展受到一定的影响。②根据相 关调查显示，吴忠市大部分合作社仅停留在生产环节或技 术方面的简单合作，缺乏联合意识，而个别发展较好的合作 社存有“小富即安，小成即满”的思想，缺乏开发市场、延长 产业链条
、做大做强的激情和动力。近年来吴忠市合作社虽 然在数量和规模上有大幅增加，但是很多合作社由小型企 业或者个体经营户转换而来，名称变了但运作方式没变，服 务领域相对较狭窄，大多数合作社分布在技术、资金要求较 高的种养业，加工流通方面的合作社偏少。
2.3我国相关政策为三者的联合创造了外部环境
2020年出台的中央一号文件在有关富民产业中指出，重点培育家庭农场、合作社等新型农业经营主体，培育农业 产业化联合体，将小农户融人农业产业链中，将家庭农场、合作社、小农户与现代农业发展的步伐有机衔接起来，促进 农业现代化发展。从2001年开始，吴忠市家庭农场、合作社 在政府的政策支持下，发展速度以及规模都呈现出繁荣发 展的趋势，从2001年的首家合作社的成立到2016年吴忠 市委、市政府印发的关于《吴忠市农业提质增效行动计划 (2017—2020年）的通知》，将新型经营主体列人吴忠市农 业十大行动方案，制定了新型经营主体培育行动方案，以项 目带动合作社和家庭农场的发展。
3 “家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模
式优势与效益
3.1 “家庭农场+农民专业合作组织+小农户”经营模式
优势与效益
“家庭农场+农民专业合作社+小农户”的新型经营模 式通过提高农产品质量，增加市场竞争力，降低交易成本和 适度规模经营等优势，增加农民的收人，实现农业效益最大 化，促进农民增产增收。
3.1.1 “家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模式扩大合作社经营规模，提高市场竞争力目前，吴忠市形成
的合作社多围绕传统产业而组建，不能充分依托当地资源 拓展合作领域，缺乏文化内涵和氛围。而新型经营模式将资 源优势转化为经济优势，带动产业的跨越式发展，提高了市 场的竞争力。“家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营 模式是以合作社为中心点，统一购买农业生产资料，统一农 产品的销售、加工、储藏、运输以及与农业生产经营有关的 技术、信息和网上交易等各种服务。①奶产业是吴忠市的区 域优势产业，利用品牌资源，培植“家庭农场+农民专业合 作社+小农户”的典型创新模式，通过联立家庭农场、合作 社以及单个小农户将奶产业的经营规模扩大，提高奶产业 的市场竞争力。②滩羊是吴忠市传统特产业，利用“中国 滩羊之乡”品牌资源，依托加工龙头企业，培植家庭农场、合 作社在带动小农户的基础上发展滩羊的品牌优势。③富硒 产业、葡萄、红枣、中药材、果菜、甘草、肉牛、草畜等产业是 吴忠市近年来发展的新兴产业，具有较强的发展后劲，要分 别引导培植家庭农场、合作社典型。将这些新型产业引人市 场，扩大市场规模，形成规模经济，增加家庭农场、合作社以 及
小农户的收人。④通过该新型经营模式可以提高农业经 营主体的市场竞争力，三者的联合增加了单个家庭农场主 和单个小农户的市场谈判能力，增强了农场主和小农户联
合抵御市场风险的能力。
3.1.2 “家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模式降低交易成本吴忠市农业优势特产业发展趋势明显，重点依托奶产业、牛羊肉、设施农业、经果林四大农业产业 组建合作社、家庭农场。通过优势特产业将小农户融人到 该新型经营模式中，以合作社为组织者，家庭农场和小农户 为参与者，有效节约市场交易成本，为家庭农场和合作社赢 得利润，增加小农户的收人。①合作社作为组织者负责吴忠 市特农业生产加工的产前、产中、产后全过程，为奶产业 生产的产前提供生产资料等要素，产中提供农业技术、农业 机械等设施。为牛羊肉生产、设施农业以及经果林的产后提 供存储、包装、运输、销售等服务，并且在整个过程中提供信 息技术支持。②家庭农场和小农户首先与合作社进行交易，而合作社作为联系市场的桥梁，将二者的优势特产业进 行市场交易，最终内化为与合作社的交易，实现交易成本的 降低。③合作社代表家庭农场主和单个小农户与市场其他 行为主体进行市场谈判和合约纠纷的解决，既提高了家庭 农场主和小农户的谈判能力，又降低了合约的交易成本。合 作社作为简单的组织体，将家庭农场主和小农户的组织化 程度和向心力聚集到一起，产生了聚集效应，进而改变农民 在市场中的弱势地位，提高农民的市场话语权，维护农民的 根本利益，实现“家庭农场+农民专业合作社+小农户”经 营模式与现代农业的有机衔接。
3.1.3实现农业适度规模经营，推动农业现代化发展“家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模式将吴忠市农村地区分散经营的农户联合起来，实现各生产要素的
优化配置和有效整合，实现规模化经营，增强农民抵御自然 灾害和市场风险的能力。①例如吴忠市富民奶牛养殖合作 社整个生产过程将严格按照减量化、无害化、可持续化的污 染防治原则，极大地改变养殖环境，走可持续发展之路。同时提高牧草品质，形成了以奶牛养殖为中心的循环农业产 业链，确保牧场奶牛的饲料正常供应。通过进行标准化、规 模化、产业化的饲养管理，养殖成本大大降低、养殖效益大 幅提高，极大地增强了广大农户发展奶牛养殖业地信心。② 通过“家庭农场+农民专业合作社+小农户”适度规模经营 模式，以合作社作为桥梁，将现代农业生产资料与家庭农 场、合作社、小农户有效融合，提高了农业机械化水平和产 业化经营，降低单位农业的生产成本，推动吴忠市农业现代
化发展。
3.2 “家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模式效
益实例分析
吴忠市富农奶牛养殖专业合作社成立于2009年3月，是以奶牛养殖、鲜奶购销、饲草种植、加工为一体的合作社，通过发展科学种养一体化模式，打造绿生态健康的牧业，为蒙牛公司和特仑苏提供优
质的奶源。合作社现有员工 318名，有富农核心区第一奶牛养殖牧场、五里坡秀琴第二 奶牛养殖牧场、五里坡富农第三奶牛养殖场及富农第四奶 牛养殖牧场等养殖基地。四座牧场占地133.3 hm2，现存栏奶 牛16 000头，日产鲜牛奶260 t左右，是蒙牛公司学生奶、特仑苏牛奶定点供应牧场。
富农奶牛养殖专业合作社以“合作社+种植基地+养 殖户”的种养结合运营模式，通过“土地流转”与专业合作建 设的相互影响和相互促进，实现农村新一轮机制改革和生 产力发展。“合作社+种植基地+养殖户”种养结合模式属 于生态健康养殖模式，是一种绿环保、节能循环的新模 式。该模式以“基地”为核心，合作社和养殖户都围绕做大基 地，从而获得利益分红。该合作社流转金银滩镇金川办、马 莲渠乡、郭家桥乡土地533.3 hm2，并长期与巴浪湖农场签 订1 000 hm2土地流转协议。土地流转有利于促进农村土 地资源在土地经营者之间的合理流动，优化土地资源配置，加快农村土地规模化、集约化的进程，克服小规模家庭经营 的局限。通过土地使用权流转，可以使分散在一家一户的土 地通过市场运作转让到经营能手手中，充分发挥经营能手 在技术、资金管理等方面的优势，以获得最大效益。通过将 每家每户零散的土地集中成片，由专门的种植基地实行集 约化经营，取得规模效益，从而使该地区的人、财、物等资源 得到合理配置和流动，达到提高土地效益，增加农民收人的 效果。此外，土地流转有利于融合社会资金投人农业生产和 开发，从而促进农村经济发展。
该合作社种植“冬牧70”黑麦草、玉米青贮等作物，并 种植由北京佰青源畜牧业科技发展有限公司提供的以阿迪 娜为主的优质紫花苜蓿233.3 hm2，作为牧场饲草基地。其
中，2020年合作社在金银滩金川办种植紫花苜蓿46.7 h m2，在郭家乡马湾村种植紫花苜蓿46.7 h m2，在马莲渠乡马连 渠村种植紫花苜蓿26.7 h m2，马莲渠乡廖桥村和陈木闸村 种植紫花苜蓿113.3 h m2，为奶牛养殖提供了优质的饲草 料，解决了合作社饲草料供应不足的难题。合作社将牧场产 出的牛粪经过发酵后还田利用，用于培肥耕地，提高土地生
产力。整个生产操作过程严格按照减量化、无害化、可持续 化的污染防治原则，极大地改变养殖环境，走可持续发展之 路。同时提高了牧草品质，形成以奶牛养殖为中心的循环农 业产业链，确保牧场奶牛青饲料的正常供应。通过进行标准 化、规模化、产业化的饲养管理，养殖成本明显降低、养殖效 益大幅度提高，单个养殖户的收人增加，极大地增强了广大 农户发展奶牛养殖业的信心。富农奶牛养殖专业合作社于 2013年被评为“中国50佳合作社”,2014年被农业部等九
部委评为“国家级示范合作社”，2018年被全国妇联评为 “全国巾帼脱贫示范基地”，该合作社为吴忠市农民专业合 作社的发展提供了有益的借鉴经验，带动了吴忠市农民以 及种植户和养殖户的经营规模，增加农民收人，带动吴忠市 农村地区经济的快速发展。
4 “家庭农场+农民专业合作社+小农户’’新型经
营模式的政策建议
吴忠市家庭农场、合作社以及小农户的发展过程中还 存在许多问题，针对这些问题，结合吴忠市当地的实际情 况，提供以下政策建议。
4.1因地制宜发展“家庭农场+农民专业合作社+小农户”
经营
“家庭农场+农民专业合作社+小农户”经营模式的最 终目的是重点培育家庭农场、合作社等新型农业经营主体，培育农业产业化联合体，通过订单农业、人股分红、托管服 务等方式，将小农户融人农业产业链中。因此当地政府在制 定相应的政策的过程中应该根据吴忠市家庭农场、合作社、小农户的具体发展状况制定政策，了解农民的真正需求，尊 重农民的意愿。政府需从合作社的角度出发，加强宣传力 度，提高合作社的发展能力，结合合作社发展实际，不断调 整培训思路，更新培训内容，分层次、分批次对家庭农场、合 作社的相关负责人进行培训，积极引导基层农业技术推广 部门、科研院所、大专院校及农业产业化龙头企业对家庭农
场、合作社提供技术支持。
4.2建立和完善农村信贷担保体系
加快农村信贷担保体系的建设，加大对家庭农场、合作 社、农户的扶持力度，出台奖励政策，推动有
条件的家庭农 场、合作社以及各种涉农企业创办担保公司，扩大家庭农场 和合作社的融资渠道、担保范围，提高融资范围。进一步扩 大抵押担保物的范围，灵活使用农产品订单、应收账款、股 权、存款等进行质押贷款。除此之外，还应进一步规范农村 信贷机构的收费机制，减少收费的种类、下调收费的标准、延长评估时期，解决重复评估、重复收费的问题。进一步创新担保体系的模式，结合吴忠市的具体情况，创新担保模
式，例如合作社保证担保、担保公司担保、农机具担保、农副
产品担保等等，不断优化农户担保方式。
4.3加强对“家庭农场+农工专业合作社+小农户”经营
模式的法制管理
国家及当地政府应该加强对家庭农场、合作社以及小 农户的法制化管理，制定和实施“家庭农场条例、合作社条 例”，减少因为登记注册不当而引起的各种风险，通过适度、适当的方式在家庭农场、合作社培育出一批新型职业农民。防止家庭农场、合作社的非正常化发展，规范家庭农场、合 作社利用社会诚信取得国家惠农项目和涉农资源，根据具 体情况将不规范或者非法的家庭农场、合作社列人黑名单，并进行相关的处罚，为其他家庭农场、合作社的规范化发展
作出警示，推进合作示范社的建设。
4.4健全农业社会化服务体系，为家庭农场、合作社创造
发展条件
健全农业社会化服务体系是激发农村发展潜力，是家 庭农场、合作社与现代农业有机衔接的重要基础。因此，应 该加强家庭农场、合作社、小农户的人员培训，基础设备、基 础设施的资金布局以及使用。重点解决农村落后的资金信 贷、专业技术人员缺乏、农业技术推广问题。政府应该加大 对基层具有服务性质的家庭农场、合作社的扶持力度，多方 面、多维度地加强对家庭农场和合作社的支持力度，如，对 家庭农场和合作社的农资、农机、农业化肥项目支持以及对 外招商引资项目等。以家庭农场、合作社为对象，加快完善 社会化服务体系，促进二者集体经济效益，增加小农户的收 人，实现农村繁荣稳定发展，为进一步实现现代农业与小农 户有机衔接奠定基础。
5结语
构建以合作社为核心的家庭农场经营的农业产业是 推动吴忠市“家庭农场+农民专业合作社+小农户”模式转 型升级的一种相对较好的方式，在该产业模式下，吴忠市 合作社的创新机制、融资模式和区域品牌的培育带动了家 庭农场和小农户的发展，同时也推动了合作社的转型升级。“家庭农场+农
民专业合作社+小农户”的产业化经营模式 通过与市场的连接，运用现代科技手段，扩大了吴忠市农村 地区的农业生产经营规模，降低农业经营成本，提升了经济 效益，促进了吴忠市家庭农场、合作社以及小农户生产的市 场化、专业化、科学化、规模化、现代化的发展。
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61卷10期周慧，等网点关停背景下农商银行转型发展存在的问题及对策建议33
利润增速大幅下降，甚至出现增长幅度为负值的情况。在此
压力下，为了控制成本，网点这个最为昂贵的渠道资源，就
成为了下马的首选，农商银行也不例外。
1.3客户习惯发生改变
除了基层和边远地区，以及老年人对实体网点有需求 外，年轻人已经很少去网点进行业务办理。针对转账、买理 财，甚至办理贷款，很多人都是通过手机银行进行网上操 作，全程都无需去实体银行办理业务，方便、快捷的金融服 务如同将实体银行搬回家。
2农商银行网点转型之路
传统的实体门店运营成本高、服务面较窄，受众仅限于 网点范围内10 ~ 20 km内的客户。农商银行网点转型不仅 要从减少客户排队时间、改造营业厅堂、规范产品销售流程 等具体问题着手，更要结合当下人工智能、大数据等信息技 术，朝着自动化、智能化、轻型化、社区化、综合化方向转型 发展。无科技不金融，尤其对于服务县域、深耕本土、以支农 支小为使命的农商银行，面对大行下沉的境况及日益激烈 的市场竞争，弥补金融科技这个短板已是势在必行。
农商银行亟须借助网点分布广泛、客户基础庞大等优 势，积极推动网点的智能化转型，回应广大客户对金融业务 的新需求和新期待，重塑农商银行在城乡金融市场上的竞 争力。但事实上，网点智能化是一种手段，而不是目的。农商 银行网点智能化转型要坚持“以服务客户为核心”，根据客 户的需求在网点层面对业务办理方式和渠道、业务流程、客 户体验进行差异化革新，不能一刀切，要一点一策，因地制
宜推进。
2.1借助技术手段促进农商银行智能化发展
从营销宣传和服务的角度分析，农商银行网点要朝着 自助化、智能化方向发展，网点转型需与金融科技有机结 合，提高网点的智能化水平，给客户更好、更优的服务体验，充分发挥网点营销作用。要将智能化转型视作网点发展的 必由之路，当作网点经营管理的一项基础工作，在营业网点
推广网上银行、手机银行和银行等，配置智能化设备。
2.2充分作好消费者心理调研，使之更易接受
应将智能化转型打造成网点特，借助智能化潮流，将 网点包装成智能化概念银行，激发民众和媒体的好奇心，将 农商银行网点打造成品牌和概念宣传的前沿阵地。但是，不 论采取哪种策略，都应作好
充分调研，要让消费者清楚地认
(上接第31页）
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农村观察，2014(2)39—48,94.识到智能化转型绝不是智能设备对人工服务的简单替代，而是在深刻洞察金融消费者心理和行为的基础上重塑传统 网点服务流程和方式。这就需要农商银行认真思考如何把 握推进智能化转型的节奏，智能化服务与人工服务的各自 边界在哪里，如何体现智能化的价值和优势，从哪些切人点 让消费者理解和接受智能化服务等关键问题。
在广大农民心目中，到柜台办理业务是农商银行网点 一项非常基础的业务，连此项基础业务都难以办理的网点，给客户留下的印象就是“什么业务都办不了”；另外，客户到 智能机具上办理业务，往往存在不放心、不习惯的感觉，久 而久之就会失去对该网点的信任，再向其介绍其他业务，哪 怕是更先进的智能化服务，也都成了 “无本之木”。智能化转 型不能拔苗助长，需结合客户，尤其是农民的认识和习惯，并保持一定的创新张力，一步一步加以引导，让客户见识以 及参与智能化转型过程。
3结语
如今，无论是农商银行自身，还是客户需求，都逐渐淡 化实体银行营业店的作用，预计再过十年，网点的数量会减 少更多，但是农商银行的业务不会因为网点的减少而减少，反而会越来越多，效率会越来越高。随着互联网时代的到 来，银行转型已是大势所趋，顺应时代，做出切合实际的改 变，银行业才能避免走向落幕，未来发展的道路才会越走越 宽。而作为因农而设、因农而兴的金融机构，农商银行在探 索面向农村新主体、新业态的金融服务模式上持续发力，才 能全面提升金融服务质效，为农业发展、农村致富、农民增 收注人金融“活水”，切实发挥农村金融主力军作用。
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责任编辑：李晓瑞实习编辑：周慧
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责任编辑：王银惠

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