农业银行小额贷款 农村小额贷款发放难度大的调研报告
目前在大部分乡镇的金融服务体系主要由农业银行、农村信用社、邮政储蓄三家构成。各家银行的贷款对象比较宽广，额度适合，程序较为简便，基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有很多农户反映到银行贷款难度大的问题，对此笔者重点进行了探究。
最近，笔者成立支农调查小组选取蒙阴县的3个乡镇12个村展开了一次调查，广泛听取了众意见，全面记录村民诉求，同时走访当地政府、财税部门听取建议，与上述三家银行个贷经理交流认识，逐步总结出一些问题。
一、贷款难的原因：
1、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。近年来，各家银行对小额农户信用贷款简化了手续，得到了广大农户的拥护。但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政
资金对待。据统计，近几年该社发放小额农户贷款按期收回现金不到80%，结息、延期、转贷的人多，还本的人少，给贷款管理带来很大的难度。
2、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响农行放贷的积极性。近年来，帮助他人贷款的现象比较多，有的贷款户借用他人信用套取贷款，特别严重的是私借公用的贷款多，造成债务不落实。据统计，由于集体经济不足，根本没有偿还贷款的来源，这些贷款不但本金无法偿还，就是利息也是长期拖欠。严重影响到金融机构各项业务的发展，也挫伤了放贷的积极性。
3、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产的需的资金越来越少，凡没有老欠贷款，各家银行都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性，根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。
4、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办
理评估登记手续，而县房地局目前没有房产评估机构，要通过蒙阴县评估公司评估，手续繁琐。同时评估登记费用过高，目前，各项费用加起来达到了7.5‰，贷款户负担加重，影响到还款的积极性，银行的收贷难度大，只有拒绝发放，以致形成一种恶性循环，影响县域经济的发展。
二、对策与建议
1、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。一是在坚持科学评定农户信用等级和核定贷款额度的基础上，评定信用户之后要定期年检，考虑到工作量的问题，可以边调查、边发放、边年检，减少伊银行的工作压力。二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度，对农户一级信用户，信用贷款最多掌握在5万元以内，超过限额的贷款必须实行担保抵押，并且要完善手续。
2、纠正认识偏差，防止短期行为。在贷款到期后尽量做工作收本收息，除特殊情况办理延期、换据外，原则上不予办理，以维护贷款期限的严肃性，防止换据手续缺失，造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则，利息不能随意少收，对家庭确有困难的，可以有多少钱还多少本金和利息，通过连本带利的方式逐渐收回，对无故扯皮的，必须通过法律等
手段强制清收，让其得不偿失。
3、加强贷款管理，落实好审查制度。一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面，对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然体性贷款的异常现象，要及时到农户家中调查，征求家庭成员意见，阐明政策，了解清楚后再发放，防止贷款垒大户。
4、动员广大众，营造良好信用环境。一是宣传上要加大“有借有还，按期归还，谁借谁还，不得拖欠”的宣传，同时还要注重对顶名、帮忙贷款危害性的宣传，积极消除一些社会负面影响。二是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预银行的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，不能一轰而起，要根据农民的承受能力，市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在众中树立信用形象，帮助清收不良贷款，防止信贷风险，以诚信推动当地经济的快速发展。
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