小额贷款公司发展问题与对策探讨
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小额贷款公司发展问题与对策探讨
何潇伊
重庆工业职业技术学院　重庆　401120
深化经济体制改革，金融环境建设更为重要。近年来，国家出台了一系列关于小额贷款公司的指导政策，其目标在于优化金融供给结构，对更多小微企业创业提供多样化金融支撑服务。总体而言，小额贷款公司作为金融机构的重要补充，在引导民间资本规范化运转、抑制非法融资活动、支持小微实体经济等领域发挥了重要作用[1]。同时也要看到，小额贷款公司在快速发展中也面临诸多困境，一些小额贷款公司缺乏有序、高效的管理，发展状况不容乐观。据相关机构统计显示，截止2019年底，全国小额贷款公司约7千多家，贷款余额达9千多亿元。与上年相比，贷款余额骤减超500亿元[2]。小额贷款公司在金融领域的活力是有目共睹的，但每年都有上百家小额贷款公司被市场淘汰。自2015年以来，全国经济进入增速放缓期，小额贷款公司的生存压力更大。贷款质量下降，贷款风险增大，业务拓展困难，从而人数、贷款余额等指标都有所降低。为此，本文立足小额贷款公司的发展现状，分析和梳理现存主要问题，从推进金融改革发展，构建健康、良好、可持续金融环境上，准原因，提出针对性的完善对策。
一、小额贷款公司的操作模式与特点
根据2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下简称《指导意见》)来看，对小额贷款公司，其定义为由自然人、企业法人或其他社会组织作为发起人，严禁吸收公众存款的一种有限责任或股份公司[3]。小额贷款公司的股东，根据其投资结构或股份，享有相应的财产权和承担相应的民事责任。遵循“自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险”原则，在国家相关法律范围下开展金融服务活动。从现有相关金融政策来看，对小额贷款公司而言，其操作模式具有如下特点。第一，贷款利率更具灵活性。对小额贷款公司，在贷款利率执行上，可以参照市场利率，做适当的浮动。按照相关规定，贷款利率不能超过央行规定的4倍基准利率。因此，小额贷款
公司根据客户贷款需要来灵活制定相应的贷款利率。小额贷款公司会根据不同借款人类型，设定不同的还款利率。第二，贷款业务方式更便捷。从小额贷款公司贷款业务来看，公平自愿是基本原则，依照国家相关法律和章程，借贷双方进行协商，确定贷款方式。如引入担保贷款，抵押贷款等方式。不同于大型金融机构，小额贷款公司多对贷款流程进行简化处理，如一些书面性材料，可以不用提交；但对借款人现场调查更加注重；对于一些复杂的申请流程、申请表格、业务计划等，往往不重视。在还款方式上，小额贷款公司会考虑借款人的实际，灵活采用不同还款方式。如结合协商，可以根据客户现金流情况，动态还款。第三，贷款额度较小，贷款对象相对分散。从贷款业务来看，小额贷款公司的业务以“小”“散”为多。如根据相关规定，对小微企业，贷款额度不能超过注册资本金的5%。由此，
小额贷款公司在开展贷款业务时，其对象多为中小微企业、个人、农民等。小额贷款作为金融改革的补充，着重在于服务更多、更广的小微客户。第四，贷款期限相对较短，通常不超过12个月。从小额贷款相关业务来看，贷款金额少，贷款期限由借贷双方协商，期限以3～12个月为主。
二、小额贷款公司面临的发展困境
经济转型期，各行业竞争更加激烈。小额贷款公司在历经快速发展期后，现有发展规模、速度有所减缓，特别是一些信用贷款逾期问题，给小额贷款公司业务开展带来更大难度。
(一)利率受限，税负偏高
从小额贷款公司业务类型来看，贷款金额相对较少，客户相对分散，风险相对偏高，尽管很多小额贷款业务利率高于商业银行利率，但对于很多用户来说，认为小额贷款就是“放”。结合国家相关规定，小额贷款利率的下限为“基准利率的0.9倍”，上限为“不能超过国家基准利率的4倍”。应该看到，对于小额贷款公司
摘要：为进一步改善金融供给结构，鼓励由自然人、企业法人及其他社会组织投资设立小额贷款公司，深化金融体制改革，为社会提供更多的金融服务。但小额贷款公司在发展中同样面临内外诸多困境，影响了小额贷款公司的健康、可持续发展。梳理现存主要问题，探析其根源及成因，本文从加强
内部管理、鼓励金融创新、拓展融资渠道、营造良好金融环境等方面提出合理化纾解建议和完善对策。
关键词：小额贷款公司；金融环境；发展问题；成因分析；纾解对策
中图分类号:F832  文献识别码:A  文章编号:1673-5889(2021)08-0055-03
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的利率问题，与其自身的经营成本有关。很多小额贷款公司利率高于商业银行贷款利率，但其自身盈利能力还要结合自身的成本、融资渠道等因素来综合评估。小额贷款公司因人力成本、资金结构的差异性，盈利能力有限。另外，考虑到不同地区的经济水平，小额贷款公司的贷款利率也存在区域差异性。据统计，上海小额贷款公司平均年利率在17%，约为基准利率的3倍左右。其他一些地方，在考虑贷款期限、资金供应状况、风险级别等方面，贷款平均利率也有达到4倍基准利率的。从高利率水平，并不能直接反映小额贷款公司的盈利能力。
(二)融资渠道受限，融资难题突出
对于小额贷款公司的发展，融资难是首要问题。与大型金融机构不同的是，小额贷款公司凭借其自身的融资能力，很难确保长期、稳定的资金实力。也就是说，小额贷款公司时常要面临资金来源不畅、资金不足的难题。结合《关于小额贷款公司试点的指导意见》相关规定，小额贷款公司不能接受公众的存款。小额贷款公司需要从股东自身的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构来融入资金，融资余额不能超过资本净额的50%。在行业中，很多银行是不愿意参与小额贷款公司融资问题，即便是一些银行愿意提供融资，但也要通过抵押或担保方式[4]重庆银行贷款
。考虑到小额贷款公司贷款业务的风险较高，银行也不会主动与小额贷款公司合作。同时，结合政府出台的相关规定，小额贷款公司不符合央行确立的“再贷款管理办法”要求，也不能从银行获得再贷款。由此，小额贷款公司在融资途径上受到诸多限制。
(三)法律地位模糊，缺乏可持续发展
现有我国金融领域对小额贷款公司的行业地位并未给予足够重视。小额贷款公司本身是对金融结构的补充，其价值是深远的，特别是小额贷款公司将小微企业、个人、农民等作为重要金融服务对象，来满足小微企业融资难题。但事实上，小额贷款公司在法律上地位较为模糊。相关规定上，并未直接明晰小额贷款公司的法律主体地位，而银监会也只是从行业发展上给出一些指导性文件。这样一来，小额贷款公司很容易受到行业、市场、政府以及自身内部因素的影响，导致缺乏可持续性。小额贷款公
司因缺乏行业规范，一些公司在放贷与业务操作中可能出现混乱问题。面临金融监管“无法可依”的尴尬，小额贷款公司的业务不稳定，发展也受限。
三、制约小额贷款公司发展的成因分析(一)外部层面的因素
小额贷款公司在发展进程中，受外部因素的影响主要体现在以下几个方面。第一，经济环境变化。小额贷款行业与经济环境关系密切。经济处于增速状态，市场资金需求旺盛，小额贷款业务极易开展。但经济处于下行状态，市场风险变大，小额贷款行业资金紧张，逾期贷款、不良贷款问题频现，直接影响小额贷款公司的正常经营。从金融放贷领域来看，大型商业银行不良贷款率有所增加，银行为减少不良贷款，对企业展开抽贷，企业还贷后，流动资金出现断裂，影响正常经营，又进一步加剧还贷压力，最终导致破产
[5]
。同样，对于小额贷款公司，如果小微企业陷入“过桥”危险，
也会加剧逾期贷款、不良贷款，给小额贷款公司带来更大的经营风险。第二，小额贷款公司流动性弱。从融资模式和融资途径来看，小额贷款公司只能提供股东借款或银行贷款来补充自身的资金，但对于很多小额贷款公司需要具备相应条件才能向银行贷款融资，且贷款额度不超注册资本金的50%。
很多小额贷款公司缺乏充盈资金，一旦客户逾期不还贷，其流动资金更紧张。第三，小额贷款公司缺乏完善的征信体系。从现有金融信贷行业来看，征信是贷款的重要参照条件，而很多小额贷款公司没有征信信息或者未与征信系统建立关联。想要获得更多的金融融资途径，缺乏征信记录或者征信不完整，银行无法对其信用进行评估，也难以给予融资机会。第四，政府监管不到位。小额贷款公司在市场准入、金融监管方面，多由政府牵头，但在金融业务开展方面，需要向银监会、央行等机构负责。从小额贷款公司的隶属关系与监管体系来看，监管措施多，扶持政策少，更无法享受政府优惠，导致经营环境更严峻，经营成本更高。一些经营不善的小额贷款公司，最终不得不关门歇业。另外，各地金融环境的稳定性也会对小额贷款公司的发展带来影响。
(二)内部层面的因素
制约小额贷款公司发展的内部因素主要体现在五方面。第一，小额贷款公司在组织架构与管理模式上多处于粗放管理，缺乏完善的公司制度，金融专业人才欠缺。在公司运营方面，董事、股东多介入管理，导致多头管理，权责不分，无法做到科学统筹，难以适应行业需要。第二，投资者对小额贷款公司定位不明。从小额贷款公司成立主体来看，自然人、企业法人、社会组织均可成立小额贷款公司，这些投资者不能直接吸取公众存款[6]。对于很多小额贷款公司，投资者多为追求利益最大化，对资金运营缺乏全面衡量与风险评估。一旦出现运营不畅、资金断裂问题，对投资者打击很大。投资者过于功利性的投资心态对小额贷款公司的定位不明晰，使得公司运营不规范，前瞻性差。第三，风险管控
不到位。小额贷款公司在管理机制上，通常由投资者协调商量，对公司业务、日常管理、经营策略、投资方向等缺乏深入研究。很多小额贷款公司，虽设有股东会、董事会、监事长，但并未真正履职。对于投资决策难以展开客观、全面分析，以投资者“个人意愿”进行管理，必然带来更多的风险。缺乏风控、对经营风险辨析不清、缺乏有效的风控评价体系，都可能带来决策失误。第四，金融产品或服务缺乏创新。小额贷款公司在业务开展上同质化问题严重。如很多小额贷款公司管理者将重心放在业务拓展上，一味拉客户、挖客户，忽视金融产品服务与创新，对金融需求、金融产品缺乏深度调研，别人怎么做，自己也怎么做，最终因过度竞争而被市场淘汰。第五，人力结构、专业化水评欠缺。小额贷款公司人力资源管理专业化人才不足，很多员工文化素质不高，对金融、会计、法律、风控等领域不
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了解。对小额贷款公司行业发展缺乏分析与预判，难以提高管理水平。
四、促进小额贷款公司健康发展的完善建议
小额贷款公司作为金融市场的重要主体之一，在面对经济新常态时，更应该立足自身，补齐短板，积极探索可持续发展路径。
(一)政府要支持小额贷款公司，给予其行业规划与引领
政府是经济政策环境的主要参与者，对小额贷款公司的发展，政府要重视，并给予行业定位。结合现有金融结构与发展态势，积极构建和完善普惠金融体系，推动小额贷款公司的良性发展。从国家金融事业整体战略架构上看，小额贷款公司是有益补充，更是对中小微企业、个人、农民开展金融服务的中坚力量。面对小额贷款公司发展中的诸多困境，要通过政策引领，营造良好的金融发展环境，增强小额贷款公司的市场活力。政府在小贷金融管理中，要结合行业特点展开调研，了解小贷公司的实际困难，积极出台扶持措施。如拓展小贷公司融资渠道，结合金融行业监管需要，探索小贷公司年度评级制度，对有贡献的小贷公司给予税负减免或政府财政补贴，提高小贷公司的积极性。建议政府制定小额贷款行业规划，推进小额贷款公司可持续发展。
(二)加强监督与管理，促进合规性经营
结合小额贷款公司的发展问题，地方政府要积极协调银监会、央行等金融机构，出台和制定与小额贷款公司相关的政策、制度和措施，特别是在小额贷款公司治理、公司内部控制、风险管控领域，细化监管内容。小额贷款公司的健康发展离不开完善的政策、法律法规环境。通过制定相关法规，强化小额贷款公司管理力度。如风险评估与防控措施，由董事会领导，总经理牵头，各部门细化监督管理约束机制，对存在问题进行整改。加强对小贷公司征信管理，完善现有征信系统。构建全面的金融监管
体系，推进小贷公司信息化管理建设，将小贷公司纳入征信系统，指导小贷公司做好风险评估与管控[7]。另外，加强与公安、工商、税务等机构合作，坚决打击各类非法放贷行为，净化小额贷款公司发展环境。
(三)加强人力专业素质教育，推进小贷金融服务创新
小额贷款公司在经营管理上要注重人才引进和专业化队伍建设。对照金融业务需要，对员工开展各类专业培训，提高从业人员的专业水平。建议与各金融行业机构、行业协会展开合作，让员工学习专业知识；引入金融经营管理人才，规范小贷公司治理，提高风控水平。同时，积极引入专业人才团队，特别是立足小额贷款领域，探索和创新金融产品和服务。如结合不同地区、不同行业、不同类型的用户，制定不同的小贷金融产品；积极拓展金融代理业务、票据贴现业务、银行过桥业务，丰富小贷公司业务资源，提高金融服务竞争力。
(四)加强金融创新，拓展融资渠道
小额贷款公司要全面、客观的分析行业需求，提高公司治理
水平。根据《指导意见》，在融资渠道上，小额贷款公司获得融资的途径少，即便是寻求银行贷款，也得在确保良好经营效益的基
础上，才能获得一定的融资。小额贷款公司要积极寻求其他融资路径。可以向其他金融机构借鉴成功经验，如发行优先股、定向债、上市股权融资、资产证券化、成立小额再贷公司等。加强对小额贷款公司日常经营与管理的监督，特别是建立行业风险评估防控机制，定期对小额贷款公司进行行业评审，对小贷公司不当经营行为进行管制，规范行业健康发展。小额贷款公司也要主动与地方金融机构、担保公司、投资集团等展开多元合作，借助于分担风险方式，达成共赢目标。建议监管部门能够给予小贷公司更多的支持，拓宽小贷公司的资金来源渠道。
五、结语
小额贷款公司的健康发展需要良好的金融成长环境。当下，国家在金融体制改革中要对小贷公司给予适量的政策倾斜与支持，要重视和推进小贷公司在整个金融体系中的积极作用。从宏观调控、政策支持、微观指导等方面下功夫，如制定帮扶性政策，激活小贷公司的产业活力；在立法层面出台相关法规，净化小贷行业环境。最后，政府要加强小贷行业宣传与舆论引导，消除“放”的不良影响。在行业可持续发展目标上，做好政策的协调与引领，让小额贷款公司走向宽广的发展之路。
参考文献：
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[6]梁长翊.试论小额贷款公司可持续发展若干问题[J].中国乡镇企业会计,2019(04):186-187.
[7]林芳伊.小额贷款公司风险控制问题研究——以七台河市为例实证分析[J].中国管理信息化,2020,23(08):156-159.作者简介：
何潇伊，重庆工业职业技术学院，助讲，硕士，研究方向：金融风险管理、货币银行学、投资理财、金融创新与转型。

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