银行董事长在第三次季度会议上的讲话
强化风险控制，扎实推进改革，加快业务发展
为明年全行工作起好头、开好局而努力
——银行董事长在第三次季度会议上的讲话
各位同志，下午好！
首先，我代表董事会，向在座各位在国家宏观调控中所作的努力以及所取得的成果表示衷心的感谢！
这次会议是在宏观调控持续一年多以后召开的，应该说，前6个月，我行的发展比较健康，盈利情况也比较良好，得到了监管部门的肯定。但是，进入第三季度以后，情况出现了变化，业务发展减缓、不良贷款上升。为此，总行决定结合全行组织架构改革，召开全行工作会议，认真回顾总结三季度的经营情况以及布置安排四季度的工作，为明年全行工作起好头、开好局。昨天，金运行长作了《坚定信心，统一思想，明确目标，稳步改革，为全面完成全年各项工作目标而努力奋斗》的报告，回顾总结了全行三季度的经营情况。总的看，情况不容乐观。一是不良贷款明显上升，尽管比去年底只增加了0.01个百分点，但比上半年底的2.29%却提高了0.22个百分点，绝对额则增长了15%左右；如果从逾期贷款看，形势更为严峻，去年底全行共有7.25亿元，
而到今年9月底则增加到了34.76亿元。二是发展速度回落较快，我们的存款、贷款增长都要低于9家股
份制银行的平均速度，我们与招商的差距在不断扩大，存款已达到了1100亿元，贷款也在600亿元左右；而我们与民生的差距在急剧缩小，存款只多了50亿元，总资产已低于民生。对此，我们一定要全面总结前九个月的得失，一定要高度重视、认真研究，按照总行提出来的四季度工作重点和要求，在最后两个月内奋力赶上去，全面和超额完成今年的工作任务。
关于组织架构改革问题，我认为要坚持两条原则，一是认准国际银行业发展的主流方向，坚定不移地统一思想、形成共识，保持改革行动上的一致性；二是在具体推行扁平化、矩阵式改革过程中，要分阶段、分步骤地有序平稳推进，努力实现我们在国际化接轨进程中再先行一步。因此，建议大家回去后认真学习这次会议的相关文件和材料，在此基础上结合自身的情况，把总行提出来的各项政策措施再进一步具体化，切实贯彻到分支行的每一项工作、每一个业务环节中去。下面，我就这次会议再谈几点意见，供同志们参考。
一、关于风险意识和风险管理
风险是银行经营的老问题，也是金融业的最基本问题。以前我已多次提及，几乎是大会、小会必讲。这次会议上，我再次强调这一问题，目的还是希望能引起全行的高度关注。今年三季度末，我们的不良资产比6月底上升了10个亿，如果再加上已核销和现金收回部分，第三季度我们银行的不良资产爆出了20多亿元，上升了30％。虽然这些不良资产是在三季度暴发出来的，但有一部分是这次宏观调控所
带来的负产品。当然，也有很大一部分是我们风险管理和控制机制不完善以及执行不力所造成的。据统计，今年9月底，3家政策性银行、4家国有商业银行、12家股份制商业银行的不良贷款余额为21437亿元，新增了525亿元，增幅为2.5%；9家股份制商业银行的不良贷款余额为1213亿元，新增40亿元，增幅3.37%；9家股份制商业银行中，有4家行的不良贷款是下降的。因此，对比之下，我们的问题更大，需要进一步从机制、体制和执行上研究和控制风险问题。
（一）这次风险集中暴露的几个特点
在前不久召开的视频会议上，总行有关部门重点分析了这次
新增不良资产的情况，结合前段时间我行陆续出现的一些案件和风险，我认为这次不良资产的集中爆发带有着明显的特征，概括起来说，主要有以下几个方面：
一是宏观性。一般而言，国内企业的负债率较国外同业要高得多，特别是我国主要以银行间接融资为主。在国家收紧银根的情况下，很少有企业能够自行解决资金流动性问题的。尽管有些企业的基本面和发展趋势都没有发生质的变化，但由于宏观调控和银行控制信贷，这些企业难以为继，资金周转失灵。从新增加的不良贷款看，2003年发放的要占到40%左右。
二是区域性。从我行情况看，这次不良贷款的爆发带有明显的区域特征，发生地主要集中在东南沿海地区。其中，不良贷款率明显超过全行平均水平的有广州、深圳和重庆4家分行。
三是集中性。在今年累计新增不良贷款24亿元中，主要集中分布于广州（6.33亿元）、深圳（3.78亿元）、上海（3.77亿元）、重庆（2.88亿元）、郑州（2.27亿元）和温州（1.16亿元）6家分（支）行，并占到全行新增不良贷款的84.37%。
重庆银行贷款四是集团性。从贷款对象看，发生不良贷款的授信企业带有明显的集团性特征，且信用贷款较多，如中科键（中科系）、三
九医药（三九系）等，这些集团企业内部出现资金流动性问题后，各家银行对其收紧信贷，并进而引发其资金链断裂，致使其无法按时偿还贷款本息。
五是被动性。在防范和控制风险方面，我们还缺乏主动性和及时性，缺乏足够的职业敏感性。另外，总行对国内外的宏观经济，产业、行业的发展走向等研究工作滞后，缺乏对分支行的宏观指导；而全行的信贷投向和授信政策也没有随宏观经济和产业行业的变化而及时调整；有些分支行则对贷款行业和企业的情况缺乏深入的了解和把握，甚至有的分支行有章不循、有禁不止，多头授信、越权放贷，管理缺位、内控失衡，从而引致道德风险，今年9个月来所出现的经济案件充分说明了这一点。
六是不平衡性。从各分支行的情况看，基本上可分为四大类：第一类是业务发展较快，不良贷款下降，如南京分行、杭州分行、宁波分行和苏州分行；第二类是业务发展较快，但不良贷款有所上升，如上海总部、郑州分行等；第三类是业务发展缓慢，不良贷款上升明显，如广州分行、重庆分行、深
圳分行；第四类则是业务发展较慢，不良贷款也现平稳。总之，好的行和有问题的行差距很大。

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