商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资
经济与社会发展研究
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
中国建设银行广西总审计室 俸慧
摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理
随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题
（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善
银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高
银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
（三）贷后管理不完善
贷后管理是银行内部管理体系中极其重要的一部分，它决定着银行最终是否能成功获得相应的收益。目前我国的商业银行的贷后管理不够完善，管理体制不够全面，而且贷后管理体制没有得到广泛的推广[3]。我国基层银行支行的贷后管理制度不够科学和不够全面，银行内部的各个部门对信贷业务的风险防范不力，从而导致基层银行进行信贷业务服务时容易出现监管不力而造成银行利益损失。因此，加强贷后管理体制可以有效监控客户的状况，有效降低信贷风险，避免出现客户消失、逾期
未还等情况。
二、加强商业银行信贷风险管理的对策
（一）创新信贷方式，推动信贷业务的
发展
改革创新信贷方式对于商业银行的信贷
业务发展具有非常重要的作用。信贷业务的风
险很大程度上限制了信贷方式的选择，银行需
要根据融资难度、融资条件以及第三方担保人
的责任等来进行合理的融资服务。而在现实生
活中，许多中小型企业由于融资证明难以提供
而错失信贷机会[4]。因此，商业银行应该从广
度和深度共同结合来拓展信贷的途径，除了房
子、土地等的抵押方式，还可以考虑利用企业
现有的固定资产和企业信誉等作为抵押条件，
对企业进行合理的信贷服务，鼓励中小企业的
发展，促进我国市场经济的协调发展。
（二）优化银行信贷评价体系
完善的银行信贷评价体系可以督促银行
提高信贷服务的效率，督促银行解决问题并加
强银行的贷后管理，促进商业银行的信贷业务
的长远发展。银行各个部门需要重视了解客户
的资金状况和信用状况，根据银行现实际情况
来针对不同的客户采取个性化的贷款方式，科
学有效地降低信贷风险。因此，优化银行信贷
评价体系对于商业银行的信贷业务的发展具
有非常重要的作用，银行内部的工作人员可以
根据银行信贷评价体系来进行评价客户，这
有助于工作人员准确甄选有潜力有信用的客
户，有利于减少银行的损失。
（三）加强银行信贷风险防范管理
银行信贷风险防范管理有助于银行顺利
开展信贷业务并按时获得相关利益，是银行
信贷业务发展的关键环节。贷前和贷后的风险
防范管理都是十分的重要，科学有效地加强银
行信贷监控可以大大降低信贷风险。贷前的管
理要求银行的各个部门切实了解客户的基本
情况，核实符合信贷条件的客户的真实资料，
其中包括客户的消费记录以及以往的信贷记
录等，按照客户的能力为不同信贷条件的客户
办理不同数额的贷款业务。同时，贷后管理要
求银行对客户进行时刻监控，一旦发现长时间
无法联系客户、逾期未还钱等现象，银行应立
即采取信贷风险机制处理风险，尽量减少银行
的损失。
三、结束语
当商业银行信贷风险管理出现问题时，
银行需要及时进行调整并加强银行内部改革
创新的能力，采取新颖科学的信贷方式进行更
好的信贷服务，不断创新信贷方式可以推动信
贷业务的发展以及加强银行融资能力。完善
商业银行信贷风险管理体制非常的重要，优化
银行信贷评价体系可以促进银行的长久发展，
有助于拓宽银行的信贷业务范围。
参考文献
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【相关链接】
如何防范信贷风险次贷危机对商业银行
的重要启示是，在经济增长阶段忽视风险必
将导致经 济减速阶段的风险甚至是危机的爆
发。当经济发生周期性波动时，商业银行的贷 
款质量将首当其冲 一要加强宏观经济运行的
分析，高度关注经济周期波动可能带来的风
险。自 2002年中国进入新一轮经济增长周期
以来，境内商业银行在旺盛的贷款需求 下产
生巨大的盈利冲动，同时流动性过剩导致其
面临巨大的盈利压力。在盈利冲 动和压力的
双重推动下，大多数银行更多地注重盈利而
忽视和放松了风险防范， 贷款尤其是个人贷
款增长速度居高不下。次贷危机对商业银行
的重要启示是，在 经济增长阶段忽视风险必
将导致经济减速阶段的风险甚至是危机的爆
发。从当前 宏观调控态势和运行环境看，中
国经济在经历了近6年的快速增长后，未来
几年 中国经济高位增长的势头可能放缓。当
经济发生周期性波动时，商业银行的贷款 质
量首当其冲。
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