谈银行个人贷款业务的风险管理分析
谈银行个人贷款业务的风险管理分析
摘要：随着我国银行资本管理工作全面发展，零售银行以其经济成本低、用户范围广、经营风险低等优势逐渐被我国银行所接触，现在已经成为最具潜在价值的领域。例如，我国农业银行就已将零售业务视为主要发展趋势，但是零售业务在用户个人信息上所存在的问题也慢慢的涌现出来。本文是对银行个人贷款业务风险管理中所涉及的问题进行分析。
关键词：个人贷款；风险管理；银行业务
引言：目前，我国个人贷款业务市场在社会需求下不断发展壮大，这已成为银行经济效益增长的主要途径。然而，银行在开展个人贷款业务时仍要面临各种风险，尤其是在全球金融危机的影响下：我国银行在风险管理上的经验相对较少，风险管理工作没有完善的思路和理念。提升银行个人贷款业务风险管理水平，对我国银行的快速发展起着重要作用。
一、个人贷款业务风险管理中涉及的主要问题
（一）客户个人信用风险管理体系不完善
主要表现在我国银行信用风险识别技术较为落后，缺少有效应对措施，更没有健全的防范机制。目前，我国大部分银行的信用分析方法主要以传统方法为主，信用风险计量技术水平较低。同时，银行在发放个人贷款后只能被动接受风险。在经济周期大幅波动的情况下，很容易给我国银行带来巨大的风险损失。此外，我国银行外部监管力度不够，信用风险内部控制机制不健全，信用风险防范机制不健全，无法有效控制信用风险的上升。
（二）影响客户个人还款能力的因素
不同客户的拥有的财富或经营业务状况存在较大差异，客户的个人品行或文化背景也复杂多样，客户所从事的行业也是截然不同，涵盖社会经济建设的不同领域。因此，银行在管理和评价客户方面还存在一定的难度。除我国公务员或教师收入稳定外，公司员工或企业家所能获得的经济收入波动性较大，因而呈现出多元化的特点，经营风险就此可能影响到银行。例如，当个人想向银行申请贷款，主要用于房地产或能源等投资领域时，由于这方面需要高昂的经济成本，如果后期没有专业的经营能力，客户就失去了还款能力。正是因为个人客户的经营能力或投资方式往往不同，受到外部因素影响较大，银行很难在短时间内对个人客户的还款能力做出准确评估。
（三）信息渠道不流畅影响银行风险识别
目前银行使用的个人征信系统所涉及的内容和时间是相对固定，银行现对来自个人的交通违法、水电缴纳等信息相对掌握较少，个人税制根本不客观，不能反映个人的实际经济水平，银行对客户信息的了解有限。银行可以收集到的客户收入证明等相关数据，用于银行工作人员只能判断信息的合理性和准确性，缺乏验证方法。
二、提高个人贷款风险管理的措施
（一）完善客户个人贷款业务信用风险体系
加强社会法治建设，完善个人贷款业务信用风险体系，建立科学的个人信用体系。在个人贷款行业，首先要建立相关法律，维护制度，从根本上改善个人贷款的生态环境。维护债权人的利益，妥善保护投资者的切身利益。构建信息化与产业化相结合的系统平台，为个人信用管理和全面信用风险防范提供有效依据。此外，要营造良好的个人信用环境，建立科学完善的个人信用体系，加强宏观调控，制定个人信用体系评价标准。加大监督检查力度，优化市场结构，运用法律手段确保和维护个人信用体系的正常运行。
（二）提高客户信息更新的分析系统
根据银行对客户信息需求，提升客户分层和更精准管理的水平，基于银行现有客户关系系统搭建数据平台，应用先进的数据分析工具，按照客户职业、收入、消费习惯、资产等特征，将客户划分为不同的类别做好信息的收集，进而确保银行个人贷款业务以哪类人为目标，为其该人建立全面的档案，将客户的个人贷款需求和还款能力得信息全部记录专属档案中，根据个别客户，银行可以构建以海量数据为支撑的客户信息分析系统，充分挖掘个人客户的潜在价值。客户信息分析系统可以首先获取客户特征与风险相关性的信息，例如客户个人职业、消费情况等因素与风险的相关性，以及外地经营者在经营中面临的风险远高于本地经营者，若是出现风险后还款能力相比更困难，银行工作人员能够通过数据验证方式保护银行经济效益。其次，客户分析系统还能够提前预测业务发展状况和风险变化。
（三）提高信息采集维护的能力
农业银行个人贷款
银行在不断完善客户信息管理体系的过程中，银行还应形成申请评分和行为评分作为附加标准。例如，申请评分可以包括客户与银行之间的业务沟通频率，客观地反映了客户在使
用银行产品时的忠诚性，而行为评分可以包括客户在还款期内对银行产品的使用情况，从而表现出客户资金流动情况。在对个人贷款业务的研究中，行为评分法不仅可以反映客户及时、全面的还款能力，还可以检查客户贷款后的资金状况。此信息由银行的服务个人贷款业务的员工维护及记录。
结束语
综合上述，随着邮政银行个人贷款业务活动的不断发展，其风险也随之显现。因此，加强对邮政银行个人贷款业务风险管理的分析，是邮政银行应认真对待的问题。通过本文的分析，希望可以帮助邮政银行实现风险控制，提高个人贷款业务的风险管理水平。

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