2023广发银行投资理财支招
2023广发银行投资理财支招
继“余额宝”推出以来，各路“宝宝”层出不穷。据粗略统计，截止2023年6月，互联网现金管理类理财产品规模已突破1万亿元。但经过一年的飞速发展，各路“宝宝”近期收益率不断下滑至4%左右，规模增速也开始放缓。不少媒体认为“宝宝”们最好的时代已经过去。
有理财专家指出，市场上各种“宝宝”产品本支招攻略质上都是货币基金，投资标的趋同，基本都是投向银行的协议存款、短期债券等。随着市场资金面紧张的局面趋缓，同时相关监管环境日渐严谨，互联网现金管理类产品收益回落是正常现象。
疯狂之后，究竟该如何科学理性地进行现金管理?在确保资金流动性的同时，怎样获取更高的回报收益?广发银行财富管理顾问钟永斌表示，“实际上，投资者在选择现金资产管理工具时只看所谓收益率是不全面的，个人投资者应该尽早建立资产配置概念，科学理性地进行现金管理。”
钟永斌指出，个人投资者对现金类资产的共性需求是要确保流动性，但是不同投资者在风险承受能力、投资收益预期和投资体验方面都有自己的个性化需求。
稳健型家庭备用金管理
据悉，广发银行针对该类客户风险偏好，推出了“定活智能通”产品。“定活智能通”属于智能型储蓄产品，具有保本保收益的特点。同时，广发银行推出的“盆满钵盈日日盈”产品对希望现金资产获得较佳预期收益，但对本金安全要求高的客户而言，是不错的选择。“盆满钵盈日日盈”可做到随买随生息，随赎随到账，客户在享受高流动性的同时还最高可获得14倍于同期活期利率的收益，本金安全收益更佳。
进取型家庭现金流综合管理
投资风格进取的理财者追求的是整体金融资产收益的最大化。钟永斌建议：“在现金资产管理上要获得整体收益最大化，除了要选取高预期收益的恰当理财产品外，还需注意现金资产投资的及时性，以及全面性，让每分钱都及时发挥投资效益。”
目前，广发银行推出的“智能金账户”号称自动个人现金资产自动管理器。据悉，该产品整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品的功能，客户可用银行的钱消费、把自己的钱投资，让活期资金获得最大效率的利用。客户开通“智能金账户”后，可预先设定留存金额，
把活期账户中高于留存金额的资金自动申购精选的货币基金产品，最高可获得20倍于同期活期利率的收益。
超短期闲置资金管理
除了家庭备用金外，不少具有投资股票、基金或贵金属习惯的.投资者都会有在投资空档期出现较大额的超短期闲置资金的管理需求。这类客户希望及时捕捉投资市场机遇，因此对流动性要求极高，通常希望资金留在投资托管账户中，随用随支取。
据了解，广发银行为此类客户推出了“天天智能通”产品，只需一次开通，当客户活期账户满足条件时，系统就会自动根据资金留存时间，给予一天或七天通知存款利息，每月结息，客户最高可获得4倍于同期活期利率的收益。
为“高管”理财支招及省钱理财方法
●刘总今年53岁，是国企领导，年收入50万元左右。住着单位分的房，坐着单位配的车，他的生活令同龄人羡慕不已。然而，刘总的心酸很少有人知晓：不争气的儿子经常使他痛心。三年前，在朋友的建议下，刘总把孩子送到澳大利亚留学，但儿子不认真学习。学无
所成己成定局。
刘总的老伴已经退休．有退休金和医疗保险护身。刘总退休后也享有同样的待遇。现在老两口只想为儿子留一笔财富，为儿子以后开展事业助一臂之力。预计，儿子还有七年结束海外学习，刘总大概要两年后退休，支付儿子学习生活费用后，可余下50万元。同时，除了房产等固定财产外，刘总在银行存有资金100万元。
刘总如何实现资产保值、增值?日前陈昱和某某某两位理财专家给他支了几招。
▲个案分析
1）家庭财产分析如何买基金定投
房产100万(假设可继承，假设市值)；存款100万；儿子教育基金剩余50万；退休前可增加储蓄50万(年薪)某2年=100万；无负债。资产剩值为350万。
2）退休后家庭收支
先生退休收入(税后)3000元(假设)；妻子退休收入(税后)1500元(假设)；其它生活开支1000
元；物业管理费500元；家庭生活2000元；预留旅游费500元；保健费(非医疗保险涵盖范围支出)1000元；收支差额为净负500元。
3)财务优势
开支节俭，可控现金丰厚，无负债。
4)财务劣势
风险控制不足，过分依赖国家福利保障；资产结构单一，很难防范金融风险；无遗产安排，不能控制孩子继承后很快用尽；可能面对国家征收遗产税风险。
5）财务风险分析
退休后过往的生活习惯带来自己额外的开支；疾病意外风险(需准备以弥补医疗保险不足)；儿子未来生活、发展、或对家庭财务产生不良影响的风险；退休养老金不足风险。以上计算每月500元负值，每年6000元，20年缺额为12万元；遗产的安排与继承。
理财目标：应以稳健安全为首要目标．再求投资增值
6)财务需要
享受悠游的退休生活，预留足够的旅游费用；预留两老的危疾康复护理费用(社保或单位医疗的除外责任)；适当稳健的投资，使资金不致因通胀或财务风险而贬值；预立遗嘱，使资产能按意愿转移，减低未来可能缴的遗产税；设立一个机制，利用毕生的储蓄帮助儿子成才，享有某某某自主的生活。
7)理财战略
按未来资金需求。把毕生的积蓄分成3个部分。其一，自己两老的重疾、身故、生活金，把生活金作适当的投资，按年月支出使用，未用部分有适当投资保值功能；其二，预立遗嘱，将遗产包括有产权的房子、现金、投资给以本人意愿指定的未亡人及孩子。其三，预留孩子结婚、创业、儿孙的生活费用，或作媳妇、子孙的礼物。但应设立提取条件，善用能控制的机制，使儿子不能一次性动用资产，用光资产。
8)财务建议：
建议一：尽家庭责任为首要目的；预留各种主要的生活及遗产基金，把目前150万现金分为
3部分：退休生活保证金28万(用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10万(弥补社保自费部分不足)；余款102万及2年后增加了100万之后变成202万作信托基金。
建议二：28万退休金以趸缴方式存人保险公司作退休金保险，保证自己两老生前每月能领取1500元、连续保证20年、共可领36万，还可解决补充老人未来退休生活，包括适度的年度旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金终止．也可使另一老人能继续保持相同的优质生活。如果两老人在75岁前离去．该基金仍可给受益人--他们的孩子每月1500元的生活费用。
建议三：20万疾病医疗基金。以保本性质债券基金方式存，收取每年预期4．5％回报，需用之时赎回基金。

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