农村小额贷款调查报告
一、环境：
中国是农业大国，也是一向高度重视农村地区的发展趋势，高度重视三农问题。党的第XX届三中全会再一次指出了关心乡村，健全乡村金融体系。农村物流一直处于逐步完善的历程中，这包含农商银行的改革创新及其我国邮政银行的创建，都使农村物流向着身心健康、健全的大方向跨进了一大步。我国对农村经济发展基本建设的幅度加强为小额信贷在农村的成长带来了的广泛的销售市场。在中国乡村，小额信贷从1994年逐渐实验，XX年全方位推行并营销推广小额信贷。近些年，“三农”问题的一直被我国重点关注，并颁布了一系列制度和方法来处理“三农”问题。而乡村的大力推广，农牧业基础设施建设的基本建设、对村民的精准脱贫及其农户盈利方式的扩大都要很多的资产，而小额信贷不但可以处理农村物流问题，一样可以适用乡村的发展趋势，为处理“三农”问题开拓出一条新的路面。
二、农村小额贷款的现况：
农商银行进行小额借贷业务流程，为农民自己创业，发展趋势地方特农业给予资金保障，
解决了一部分农户“借款难”问题，在适用农村发展和农民个人小区业主运营发展趋势领域起到了很大功效。小额贷款农贷因为具备灵便、便捷、快捷的特性，自发布后，遭受了农民、村组和政府机构的重视和夸赞，也取得了双方的令人满意，获得了多赢的实际效果，达到了比较大一部分农户有效的借款要求。小额贷款农借款的发布，使农商银行银行信贷门坎减少，为许多信誉度优良但无抵押无担保质押对策的农民打开了股权融资的大门口，合理地改善了农村贷款难的状况，变成农户优化结构、发展趋势生产制造、市场开拓、增加利润的推进器，强有力地促进了农牧业产业结构调整，推动了农业经济的发展趋势。为众多农民创业致富造就了最主要的初始资金积累。可是，现阶段在我国农村小额信贷依然有许多问题急需解决。例如，管理模式的不成熟，年利率稍低，欠缺较好的风险评价方式，贷款种类单一、信用额度小，限期短及其资产供求矛盾大等。这种都阻拦着农村小额信贷的进一步发展趋势。从而阻拦着农村物流的发展趋势。
三、农村小额贷款存在的不足：
（一）资产运转问题：
因为多种主观要素的危害，一部分农民和个人小区业主无法按约还款，给农商银行借款资
金的运转导致较大的艰难。
1、主观原因产生的风险性：
最先，农民个人小额贷款是根据农民个人信用派发的借款，贷款自身从贷款人层面就潜在性着“信贷风险”，一个人信誉度的大小与其说品德修养是密不可分的，而道德标准是一个无形中的事物不可以对其精准的推行量化分析，因此信贷专员要精确的掌握不计其数农民的信誉度便是一项出现异常严峻的工作中；次之，农业贷款的用处主要是用以栽种、养殖行业与家庭手工坊产业链的付出及其消费性借款，而种养业又是弱质产业链，存有着很大的当然风险性和经营风险。农民个人小区业主及中小型企业生产制造的商品技术增加值低，管理模式不完善、相互之间市场竞争混乱，受行业市场震荡危害比较大，存有很大的运营风险。这类风险性将立即转换为贷款风险。
2、主观因素产生的风险性：
邮政小额贷款条件 （1）贷前调研形式化
农商银行银行信贷人力资源比较有限，有的营业网点乃至负责人兼信贷专员，要对管辖区
内不计其数农民做详细掌握，工作量显而易见。因而，对农民经济发展档案资料的创建（年检）信誉等级的鉴定，这种覆盖面广、劳动量大、时长规定相对性密集的重点工作中，一些信贷专员就迫不得已有求于村、组党员干部，乃至不是太掌握辖内农民的内勤人员。因为村、组党员干部及内勤人员的参加，本人主观主义、四风问题、人情世故要素、有的乃至平白无故猜测等情况很多存有，这就导致了信用等级评定规范不统一、给农民个人小额贷款贷款额核准产生了不精确性。除此之外，农民信用等级评定方式自身也缺少系统化、持续性，存有“一鉴定终生”、“一定永益”的状况，动态管理、时刻检测缺乏，个人信用鉴定方式、方法也不绝科学合理。
（2）借款核查存有系统漏洞
因为农民个人小额贷款推行“凭据派发、随时使用随贷、信用额度操纵、资金周转应用”的办法，其派发大多数由临柜工作人员申请办理，在申请贷款时严苛坚持不懈“两证”、“三碰面”的标准，而临柜工作人员对其贷款用途的真实度是没法进行严苛的考察的，这就导致有一些农民乱报贷款用途，而借款后借于别人，产生顶名借款；另一些贷款人借款压根没用以其常规的家中生产制造、日常生活等，反而是用作自己的异常交易开支（例如赌·钱等）导致借款期满无法按期偿还，最后产生信贷风险。
（3）贷后管理查验监督制度不完善
贷后管理查验是借款“三查”规章制度的关键步骤，为减少信贷风险，提升资产的流通性、安全系数、效益，农商银行应加强贷后管理查验工作中。但“重派发，轻管理方法”的经营管理理念已在绝大多数信贷专员脑中烙下了深入的印痕。一方面，农民个人小额贷款目标广、信用额度小、遍布散、领域杂、因此劳动量相对来说比较大，而农商银行银行信贷工作员比较有限，这就消弱了对农户小额贷款的管控。另一方面，一些信贷专员有“重公司，轻农民”的思想观念，觉得信贷管理只适用于大额度贷款，对小额贷款农贷不适合。有的信贷专员乃至觉得农业贷款额度小，产生信贷风险每一户但是几余万元。再加之有一些农业贷款后出门运营（有的乃至全家老小出门）很多年不归，失踪，这也是导致农民个人小额贷款风险性的一大关键缘故。
（4）一部分银行信贷员工素质低，人为因素产生贷款风险
因为农民个人小额贷款从建册、评分、授信额度、颁证、到最终下款全是人为因素实际操作，加上有一些农村信用社工作人员相对性不够，因此有一些银行信贷工作人员运用人员不足、核查不紧、实际操作上不标准等系统漏洞，搞人情世故借款，自批自购借款，仿冒
借款，有的乃至给用户出想法化整为零，一户多证或一户多贷，产生本质上的“垒大户人家”，最后引起信贷风险。
（二）借款艰难问题：
（1）社会信用条件不佳，信誉度不高。一些农民受欠贷大户人家的危害，还款时互相坚定理想信念的盲目跟风心理状态也是信誉度降低的关键缘故。
（2）自借它用，私借公共借款多，负债无法贯彻落实，危害农村信用社发放贷款的主动性。
（3）贷款担保质押无法跟上借款要求，导致借款艰难。
（4）借款质押物评定办理手续繁杂，评定备案花费过高。
四、防范措施与提议：
（一）对农民信誉等级推行动态管理和有效额度。
（二）改正了解误差，避免片面性。
（三）加强授信贷款，贯彻落实好“三查”规章制度。
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