附件2：
中国邮政储蓄银行2010年第四季度
征信系统应用成效典型案例
一、 应用个人征信信息为开展信贷营销提供帮助
案例：
客户辜某到我行某支行申请一笔小额保证贷款，但其担保人资质条件不符合我行小额贷款申请条件，初次申请未成功。支行信贷人员在审批贷款过程中查询客户征信报告，发现客户在他行有一笔个人住房贷款持续还贷较长时间，期间无逾期，还款记录良好，此笔贷款已结清。因此，信贷人员推荐该客户以房产作抵押在我行申请个人商务贷款，经进一步调查核实，客户若以其名下房产作为抵押可在我行申请约30万元的贷款。经与客户沟通，其最终认可了我行的个人商务贷款产品，并成功在我行办理了贷款。
案例点评：个人征信系统可以记录客户通过银行贷款积累资产的过程，帮助银行有针对性的开发客户、推荐产品。
邮政小额贷款条件二、 在贷前调查和审核阶段，应用个人征信信息防范信用风险
案例1：
客户李某到我行某支行申请二手房贷款，我行信贷人员在受理阶段获知客户为外地户口，在某国有大型造船厂工作。支行工作人员在审批贷款过程中查询客户征信报告，发现客户征信报告中并未显示任何与其工作单位相关的信息。后据支行信贷人员调查，该造船厂为所有员工缴存住房公积金，而该客户的个人征信报告上并无住房公积金信息，由此推断该客户提供了虚假工作证明。
案例点评：征信报告包含被查询人住房公积金及保险证明等信息，通过查询征信报告可以及时了解客户真实工作单位，特别是对于声称在优质单位供职的客户，征信报告可以有效的防范其提供虚假工作证明骗取贷款。
案例2：
客户周某是我行某支行商户联保小额贷款客户，之前曾连续两次贷款且均按时还款。周某在第二次贷款结清后又提交了申请资料，支行信贷人员通过查询个人征信系统，发现该客
户征信报告等级为次级类，客户信用卡近期多次逾期，且在他行有一笔5万元的贷款到期后至今未归还。经询问，该客户承认有利用我行贷款借新还旧的打算，信贷员进行实地调查后发现该客户经营的针织厂生意清淡，工人人数减少，部分厂房长期未开工，客户经营状况严重恶化，支行工作人员最终未对该客户进行授信。
案例点评：通过查询个人征信系统，及时发现老客户为掩盖经营状况恶化而刻意营造的良好“信用记录”的行为，并引起信贷人员的高度重视，从而将风险规避在贷款发放之前，避免了在贷款发放后再发现问题，被动催收。
案例3：
客户温某及配偶张某，在我行某支行申请二手房贷款，经查询个人征信系统，借款人信用报告等级为次级类，主要因信用卡逾期所致，经询问后，认定该客户的逾期原因属于恶意拖欠，不符合我行二手房贷款受理条件，故将其拒贷。
案例点评：该案例是我行利用人民银行个人征信系统成功排除不符合我行贷款受理条件客户的典型案例。通过征信系统可以了解到客户的负债和还款情况，并对客户的信用状况作
出判断，衡量贷款发放后可能出现的信用风险。案例中如对该客户发放贷款，从其过去的信用记录来看，很有可能出现违约。
三、 在贷前调查和审核阶段，应用个人征信信息防范欺诈风险
案例1：
客户王某在我行某支行申请一笔小额保证贷款，王某声称自己拥有一家企业，包括厂房、车辆、机械设备等诸多固定资产，具有一定的经济实力和偿还能力，但是对客户征信进行查询后发现客户名下有1笔贷款累计逾期12次，最高逾期7期，且仍为呆账状态。信贷人员由此分析客户实有资产及经营状况与其口述不符，并在调查过程中着重对其名下资产进行核实，最终证实客户意图利用他人经营资产骗取银行贷款。
案例点评：客户的征信信息可以在很大程度上反映信用记录，并由此反映客户的资产及经营状况。信用记录不良的客户，会引起信贷员加以关注，通过深入调查核实排除恶意骗贷行为。
案例2：
客户蔡某向我行某支行申请一笔26万元的二手房贷款，在买卖双方的申请材料中均提供了未婚（离异）证明。但我行征信查询员在查询个人征信系统后发现，双方的个人信用报告中婚姻状况都显示为“已婚”。后经支行信贷人员继续深入调查，发现买卖双方实为夫妻，因做生意急需周转资金，在中介的帮助下做了一笔假二手房交易，意图骗取银行贷款。支行在调查清楚上述情况后，拒绝了其贷款申请。
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