对微小贷款的几点分析
管理学家2014.03
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邮政小额贷款条件近年来，微小贷款（以下或简称为“微贷”）在我国方兴未艾，很多商业银行纷纷试水微贷业务，其中不乏成功的范例，微小贷款越来越成为金融业界追逐的热点。本文将视角关注于这一问题，拟从几个方面对微小贷款做出简要的分析。
一、什么是微小贷款
微小贷款一般指专门向从事生产、贸易或服务的个体经营者、微小型企业提供贷款的业务，其额度一般较小，期限相对较短。国际金融公司（IFC ）对微贷的定义是：金额在10万美元以下的小企业贷款和1万美元以下的个体经营者或微小企业贷款，通常客户为零售商店、小型批发商、餐馆、小型制造商、个体经营者等等。微贷客户的主要特点包括：通常以家庭为单位经营且规模较小，过往很少有银行融资经验，资金需求急、期限短、金额少、次数频，一般没有经审计或较正规的财务报表，不能提供有效的抵质押物，贷款用途监测困难等等。
二、为什么要做微小贷款
在我国，微小企业占全部企业总数的99％，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，
同时提供了75％以上的城镇就业岗位。但是，融资难问题一直以来困扰着微小企业的发展，大部分个体私营企业几乎完全依靠自筹或民间融资渠道来解决资金紧缺问题。究其原因，既有微小企业自身实力弱小、管理不规范、缺乏有效担保品，造成银企之间较严重的信息不对称等因素；又有大银行“嫌贫爱富”，认为微小贷款经营成本高、风险难以把控等因素。
事实上，微小企业融资难不仅是中国的难题，也是世界性的难题。可喜的是，最近几十年来，以孟加拉乡村银行的多户联保贷款、欧洲复兴开发银行的交叉检验方法等为代表，国际金融界通过技术创新，有效降低了微小贷款的成本和风险，为微小企业融资的发展打开了崭新的天地。国际金融机构的数据表明，采用先进分析技术的微小贷款其到期偿付率已超过98％，而不良率仅为l ％。
近年来，随着我国金融机构数量的增多，竞争日趋激烈，和大型银行相比，中小银行在资金实力、融资成本、竞价能力等方面明显处于劣势，而过度的竞争也使得银行对大企业的贷款变得越来越无利可图。一些金融机构逐渐将目光投向中小企业这片业务“蓝海”，通过引进国外先进的微小贷技术和经营模式，结合本土化操作实践，取得了阶段性的成果。其中不乏诸如民生银行、邮政储蓄银行、包商银行等成功的案例。以包商银行为例，截至2012年6月末，该行累计发放微小企业贷款20.9万笔，金额326.06亿元，不良率仅为0.89%。在收益方面，通过微小贷款，包商银行在2009年用只占全行不足5%的资金实现了25%的利润。实践证明，在我国推进微贷项目不仅能够产生巨大的社会效益，而且可以取得可观的商业价值。
三、如何控制微小贷款的风险
和微小贷款的高收益相伴而来的是较高的风险和不同于传统信贷业务的风险控制模式。想要有效控制微小贷款的风险，必须依赖一整套有别于传统信贷操作模式的全新贷款技术。这一技术的每一环节均有极其细致的程序和极短的时限要求，需要训练有素的专业信贷人员才能够完成。
（一）采用事业部模式并注重对信贷人员的培养
由于单笔微小贷款收益较少，只有笔数足够大时，才能发挥其规模效应，这就对微贷人员完成每笔贷款的效率提出了较高要求。基于此特点，一般商业银行均设置专门的部门来开展微贷业务，实行事业部模式或准事业部模式，对微贷业务采取不同于其他业务的管理式、
审批
式和考核办法，以保证高效运作。在信贷人员的选拔和培养
面，首先，通过严格的内外部招聘
对微小贷款的几点分析
陈庆涛/天津农商银行，天津
300000
【摘要】本文从微小贷款的概念特征、发展微小贷款的重要意义以及如何有效控制微小贷款的风险等方面，对微小贷款这一当前我国金融领域的热点话题进行了相关的分析，得出了一些基本的结论，以期对商业银行微贷业务的开展有所助益。【关键词】微小贷款；技术；分析
从源头上保证信贷人员的素质，选拔信贷员以品德良好、吃苦耐劳、具有相应专业知识为基本标准，尤其强调信贷员能够适应每天高强度的户外居访式的业务营销、授信调查和贷后管理。其次，通过专业的、常态化的培训机制来培养塑造信贷员，通常以师傅带徒弟的“学徒式”方法一对一地培养几个月，使信贷人员不仅掌握微贷业务的技术原理，更重要的是在操作中不断获得感性认识和经验积累。
（二）实施全流程的信贷风险控制技术
在贷款调查环节，基于“眼见为实原则“和“交叉检验原则”对客户进行单人调查。“眼见为实原则”确保从客户获得的直观信息的真实性，“交叉检验原则”（即通过不同途径评估调查提取到的信息的准确性）确保从客户获得的隐性信息的真实性。通过到客户经营场所的实地调查使信贷员全面了解企业的营业额、员工人数、经营场所和设备状况、工作条件等各方面情况。同时信贷员还应注意与该生意有关的其他人员（如：家庭成员、其他股东、会计、员工等）进行广泛交流。在此基础上，信贷员根据获得的信息制作基于现金流的“权益损益表”和“资产负债表”，撰写调查报告。
在贷款审查审批环节，坚持“四只眼原则”、“随时审批原则”和“一致通过原则”。“四只眼原则”要求至少要有两名信贷员参加贷审会议。“随时审批原则”是指只要满足条件，就应该及时召开贷审会，以保证审批效率。审查审批中，应坚持批准贷款的最基本标准是客户被调查的那部分业务能够给客户带来足够的还款能力。如果客户资金在多个业务间往来，且其它业务能够影响已调查业务的利润时，则需要深入了解没有现场调查的那部分业务，并在之后处理贷款申请的过程中做出综合判断。
（三）采用大容量的贷款策略
当贷款笔数足够大时，小额贷款的不良率便可稳定在某一数值，该数值取决于实施微小贷款技术的水平，这个过程是由统计学上的“大数定理”所决定的。由于单笔微贷具有金额小、期限短、成本高的特点，致使商业银行只有在完成大批量微贷之后才能获得规模效益，又由于微贷技术的高度标准化、流程化特点，再辅以较高素质的信贷人员，使得商业银行在短期内完成大批量微小贷款成为可能。从数理意义角度上讲，微贷的巨大笔数有效地分散了信贷风险。
（四）以高定价策略覆盖贷款风险
首先，微小企业具备对高利率贷款的承受能力。常见的微小企业主要为服务、制造和贸易三大类，净利润率一般均在20%以上，高的可以达到50%-80%，他们对贷款利率并不敏感，相反过往从正规渠道获得贷款的可能性却很低。其次，考虑到微小企业目前从民间渠道融资的实际成本（据调查，目前民
间短期融资的年利率在24%-60%之间，长期融资的年利率在12%-36%之间，甚至更高），将微小贷款的年平均利率定为15%-18%，具备可行性。基于此，银行对微小贷款采取不同于一般贷款的高利率策略，在有效覆盖微小贷款较高的管理成本与风险的同时，依然能够取得较高的利润水平。此外，发展正规渠道的微贷业务也能达到对原有不规范的地下金融市场的取代效果。
通过以上对微小贷款的几点分析，可以看出在我国大力推进微贷业务的重要意义和现实可行性。对于商业银行而言，微贷业务将会成为今后市场竞争的主战场之一，成为银行利润增长的重要来源。从社会效益上看，只有微小企业搞活了，民营经济才能健康蓬勃地发展，国家的整体经济才能更加具有活力和发展后劲。相信随着越来越多的商业银行对微贷业务的成功实践，随着全社会个人及企业诚信体系、诚信文化建设的逐步推进，我国的微小贷款业务必将迎来发展的春天。
【参考文献】
[1]张晓梅，小额信贷发展中的问题，中国金融，2008，9[2]巴曙松，加强小企业金融服务，破解小企业融资难题，西南金融，2010,2[3]李镇西，小企业金融服务与研究，中国金融出版社，2011

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