[3] 我国银行业个人理财业务发展前景探析
我国银行业个人理财业务发展前景探析
近年来，我国商业银行个人理财业务取得了长足的发展，但与国际领先银行相比还有一定的差距。主要表现在：一是市场发育不完善，金融创新滞后；二是我国商业银行个人理财业务营销手段单一、服务方式落后、风险管理能力差；三是银行自身经营能力差，产品结构不合理；四是监管力度不足，行业规范不健全。主要原因是：一是商业银行对个人理财业务认识不够。 二是商业银行体制改革滞后，管理手段落后。 三是我国金融市场发育不完善，金融服务体系不健全。 四是社会整体收入水平偏低，理财需求旺盛。 五是我国个人理财业务发展环境比较差。主要表现在：一是法律制度不健全；二是市场竞争不规范；三是客户行为习惯和需求不成熟；四是监管体制不完善。针对以上原因，商业银行要提高个人理财业务的服务质量和效益，就必须进一步转变经营观念，明确市场定位，创新经营机制；充分利用现有资源，加强资产负债管理；加强客户关系管理，建立品牌服务体系；完善内部管理机制，规范理财产品销售行为；加强人员培训和岗位技能培训，提高员工素质和专业技能；改革银行内部激励机制，降低管理成本和业务成本；加大业务创新力度，提高市场竞争能力等。
前言
随着我国市场经济的发展，居民可支配收入不断提高，金融市场也逐渐成熟，人们对财富的保值增值需求日益增强。同时，我国个人收入分配制度改革不断深化，国民财富向企业和政府集中趋势明显，个人可支配收入呈现持续增长态势。然而，我国商业银行在个人理财业务中仍存在诸多问题，主要表现为：在经营理念方面，商业银行尚未形成以客户为中心的经营理念；在服务理念方面，客户关系管理未得到有效建立；在风险管理方面，风险防范意识有待加强。这些问题的存在使得个人理财业务的发展受到了很大的限制。
随着经济全球化、金融一体化和市场国际化进程的加快，银行业面临着新的机遇与挑战。外资银行纷纷抢滩中国市场，以各种形式进入中国。作为我国金融业中重要组成部分的商业银行必然会受到冲击和挑战。在这种情况下，要想提高我国商业银行个人理财业务的服务质量和效益，就必须进一步转变经营观念、明确市场定位、创新经营机制、加强客户关系管理、完善内部管理机制、加大业务创新力度等，使我国商业银行在未来的发展中占据有利地位。
1 我国银行个人理财业务发展概述
我国个人理财业务自1999年开展以来，发展迅速。2001年中国银行业协会发布了《商业银
行个人理财业务管理暂行办法》，标志着我国商业银行个人理财业务正式开始，到2006年末，全国已有300多家银行开办了个人理财业务。随着《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的实施，中国银行业个人理财市场发展迅速，并逐步走向成熟。截至2007年末，已有300多家银行开办了个人理财业务；截至2008年末，我国已有超过2000家商业银行开办了个人理财业务。从国际经验看，如果人均 GDP达到1000美元以上时，私人银行将成为金融机构的主流业务。目前中国人均 GDP已经达到1000美元的水平。
1.1 我国商业银行个人理财业务概念
我国商业银行个人理财业务是指商业银行按照客户的需要，为客户设计、管理、控制和维护其个人财务的规划、建议、安排及指导，并通过所提供的金融产品满足客户财务需求，实现收益最大化的金融服务活动。
个人理财业务在国外称为“个人金融业务”（Personal Finance），是一种专业化程度较高的个人金融服务。个人理财业务的发展可以促进我国商业银行转型升级。当前，我国商业银行要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，必须抓住机遇，加快发展个人理财业务，特别是要重点开发个人储蓄存款以外的各种高价值客户资源。可以预见，未来我国商业银行理财市
场将会有更多的银行加入到激烈的竞争中来，银行间竞争将越来越激烈。对此，商业银行必须明确自身在市场中所处的位置，以科学发展观为指导，坚持稳健经营理念和可持续发展战略，走差异化发展道路，不断提高核心竞争力。只有这样，才能在日益激烈的市场竞争中脱颖而出。同时还要注意到金融全球化带来的机遇和挑战。在金融全球化的大背景下，我国商业银行要想赢得竞争优势和发展空间就必须积极探索创新发展道路。
1.2 我国商业银行个人理财业务发展历程
自1998年第一家银行开办个人理财业务以来，我国个人理财业务发展已经历了8个阶段，具体包括：1998年银行为社会大众提供理财服务；1999年推出银行理财计划；2001年推出理财计划的基本条款；2002年推出按月、季、半年、年为单位的新理财产品；2003年推出封闭式和开放式的新产品，并允许客户自主选择产品形式和期限；2004年推出多种货币组合产品；2005年推出结构性存款产品，并在2007年9月将风险等级调整为一级。随着我国加入 WTO，金融业全面开放，国外金融机构的进入给我国银行业带来了竞争压力。这一阶段，银行在原有业务基础上开展个人理财业务，通过向客户提供多种类的金融产品和服务满足客户的差异化需求，并通过业务创新来增强银行在市场中的竞争能力。这一阶段的特征是：
1.3 我国商业银行发展个人理财业务的必要性
随着经济全球化的不断深入，我国金融市场也迅速发展，商业银行面临着前所未有的竞争压力。要在竞争中保持优势，就必须加快经营结构的调整，积极开拓新的业务领域，培育新的利润增长点。个人理财业务作为商业银行实现多元化经营战略、寻求利润增长的有效途径，已成为商业银行调整业务结构、提高综合竞争力的重要途径。从国际经验来看，个人理财业务已成为商业银行收入的主要来源，在其利润中占有很大比重。据统计，美国个人理财业务在其全部资产中所占比重平均为20%~25%；日本个人理财业务所占比重更高达40%。近年来，我国商业银行在个人理财领域也取得了一定进展，如招商银行、浦发银行等股份制商业银行都相继推出了个人理财产品；中信银行、光大银行、民生银行等区域性商业银行也开始涉足个人理财领域。因此，加快个人理财业务发展已成为商业银行拓展业务空间、提升经营效益的重要途径。
1.3.1 满足客户的多种需求
随着我国市场经济的不断发展，居民收入水平不断提高，社会保障体系也日益完善，人们的消费观念也发生了很大变化。与传统的消费观念不同，居民对财富的追求已经由过去的“
有多少”向“有多少+增值”转变，从“注重物质消费”向“追求精神消费”转变。人们不仅关注收入水平和生活质量，而且更注重个人的成长和发展。所以，在个人理财业务中，银行需要根据客户的需求来提供各种不同类型的理财产品和服务。
一是要根据客户的风险偏好设计产品组合，充分考虑客户对收益和风险的承受能力；二是要根据客户风险偏好设计产品组合，充分考虑客户对流动性、安全性和收益性的要求；三是要根据客户生命周期不同阶段设计不同层次产品组合，充分考虑客户不同时期的需求；四是要根据不同层次的需求设计产品组合，充分考虑客户生命周期不同阶段对风险和收益的承受能力；五是要根据客户财富水平设计产品组合，充分考虑客户财富水平不同阶段对流动性和收益性的要求。
1.3.2 银行业务拓展新客户的选择
对于客户的定位，如果银行的客户以高收入阶层为主，则可采取以高收入阶层为主的客户定位方式。但无论采用哪种方式，都要坚持从实际出发，根据自身所处地域、所处行业、所处经济发展水平以及客户特点，对自身的客户体进行合理定位，明确自身服务目标人。当然，也可以采取两者相结合的方式。
一方面以高收入阶层为主的客户体为目标人；另一方面以中低收入阶层为主的客户体为目标人。这样既能满足不同层次客户的需求，又能使银行在激烈竞争中立于不败之地。
1.3.3 节约成本增加利润金融业发展前景
随着人们收入的增加，个人理财需求也在不断上升，其市场容量将会不断扩大。个人理财业务将成为商业银行新的利润增长点，而利润的增长又会反过来促进个人理财业务的发展。在目前市场竞争日趋激烈的情况下，银行只有通过有效控制成本，才能提高自身的盈利能力。个人理财业务是银行整体营销战略的重要组成部分，其营销成本在整体营销成本中所占比重较大，可以说是银行利润的主要来源之一。从我国商业银行个人理财业务发展现状来看，个人理财业务发展并不平衡。除几大国有银行外，其他商业银行在个人理财业务上普遍还处于起步阶段。从个人理财业务收入占银行总业务收入的比重来看，中国银行、建设银行等股份制商业银行及交通银行等城市商业银行占比较大，而城市商业银行及农村商业银行相对较小。从人均营业网点数来看，大型商业银行及股份制商业银行平均网点数较多。
2 我国商业银行个人理财业务的发展现状
近年来，随着我国经济的持续增长，居民个人财富和可支配收入大幅增加，个人财富的积累为银行理财业务的发展提供了坚实的经济基础，银行理财业务迅速发展，但与国外成熟市场相比，仍存在较大差距。据中国银行业协会统计数据显示：截至2012年末，我国商业银行个人理财产品规模为18.6万亿元，同比增长19.6%。从结构上看，各类商业银行的个人理财产品占到了整个理财市场的比重为77.5%，其中，国有商业银行占比为56.9%；股份制商业银行占比为17.1%；城市商业银行占比为8.6%。而从具体产品来看，“货币基金”、“债券”、“结构性存款”等各类固定收益类理财产品占比达到了50%以上。从具体投资品种来看，个人客户热衷于购买“保本保息”型、低风险型等固定收益类理财产品；而对“高风险、高收益”型的个人投资产品则兴趣不大。
2.1 银行个人理财业务的发行规模
在中国人民银行发布的《2010中国金融稳定报告》中指出，2010年全年人民币理财产品共发行14706款，累计发行规模达到了4.49万亿元。2011年以来，人民币理财产品的发行量明显增长，如2011年上半年就增加了853款，同比增长达23.7%。据统计，截至2011年6月
末，人民币理财产品累计发行规模已经达到了3.13万亿元，其中人民币保本浮动收益类理财产品的发行量达到了1.04万亿元。预计2011年全年人民币理财产品的发行规模将会突破5万亿元。其中，保本浮动收益类产品将成为个人理财产品的主流。2011年上半年，保本浮动收益类理财产品发行量为2380款，占全部发行规模的40.7%。根据央行统计，2011年上半年人民币理财产品平均收益率为4.78%，其中保本浮动收益类的平均收益率达到了4.74%。预计2011年全年人民币理财产品发行量将会超过6万亿元，其中保本浮动收益类的个人理财业务将占据大部分市场份额。
2.2 商业银行个人理财业务的产品类型
个人理财业务主要包括私人银行、理财顾问和咨询等服务。其中，私人银行是以满足个人客户的金融需求为目的，为高净值客户提供专业的资产管理和财富管理服务。其主要服务内容包括：金融咨询、投资建议、资产配置、债务管理等。理财顾问是个人理财业务中的一个重要环节，它是商业银行与客户建立联系的桥梁，主要提供高端个人理财服务。它根据客户需求，通过专业分析，为客户提供量身定制的个性化金融产品和服务。咨询服务是对客户进行投资分析和市场调研，帮助客户对所选择的投资项目进行综合决策。
由于我国银行业起步较晚，国内商业银行理财业务主要以银行发行的理财产品为主，其产品主要包括储蓄类、基金类、债券类、股票类以及其它金融产品等。但目前我国个人理财业务还存在着产品种类单一，资产配置结构不合理等问题，这严重影响了个人理财业务的发展。
2.3 我国商业银行个人理财业务的收益情况

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