商业银行发展绿金融存在的问题及对策建议
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来源：《今日财富》2022年第10期
社会经济的快速发展，致使能源消耗量日益增长。生态环境与经济发展之间的平衡成为现阶段经济社会发展的主要问题，在此背景下，发展绿金融不仅是银行业金融机构履行责任的具体体现，也是实现自身持续发展的重要途径。基于此，对我国商业银行发展绿金融的重要性展开分析，针对绿金融发展中存在的问题展开深入探讨，并提出解决对策建议。
发展绿金融不仅是我国社会经济转型升级的内在需求，也是推动我国与国际金融接轨的外在条件。以商业银行经营角度来看，推动绿金融的发展是满足产业经济发展、顺应国家战略的必要措施。现阶段，我国商业银行处于发展和改革的重要时期，银行发展状况、经济市场完整度等与具有完善金融体系的发达国家仍有一定差距，简单地引入和借鉴并不可取，需要我国商业结合自身发展情况，积极探索出具有中国特的发展道路。在此背景下，研究如何推动我国商业银行发展绿金融具有现实意义。
一、我国商业银行发展绿金融的重要性
（一）是商业银行转型发展的机遇
绿金融的发展可以拓宽商业银行发展路径，推动其快速转型升级。在生态环境保护会议上，总书记从党和国家事业发展目标出发，对加强生态保护、做好污染防治工作作出重要部署，为建设美丽中国、建设生态问题提供了方向。国家对绿发展的高度重视，商业银行需抓紧这一机遇，加大投资力度，推动自身可持续发展，为自身创造出更多发展机遇，为社会创造出更多经济效益。
（二）有利于调整商业银行信贷结构
绿金融在信贷方面有不同划分标准，其中节能减排、清洁能源和清洁交通等项目贷款为固定资产贷款，与其他类贷款相比，该类贷款具有更高的质量的稳定性，在保障银行资产质量方面具有重要意义。目前，商业银行在绿信贷业务方面的发展较多，信贷质量较高，与对公贷款相比，绿贷款不良率相对较低。商业银行加快绿金融发展，有利于其获取更多发展资金，同时也能够降低风险系数和摩擦成本，实现信贷结构的升级和调整，促使其向可持续方向发展。
（三）有利于提高商业银行风险管理能力
商业银行信贷业务发展离不开社会的快速发展和建设，随着绿经济理念的贯彻和落实，资源紧缺及环保破坏等问题，会降低银行经济效益，增加运营风险。而商业银行结合绿经济建设趋势和绿金融发展规律，快速适应社会环境，并以此为契机进行转型升级，有利于提高银行风险管控能力，促使银行资产的保值与增值，进而实现自身可持续发展的目的。
二、我国商业银行发展绿金融存在的问题
金融业发展前景 （一）人才储备不足，组织体系不健全
商业银行想要快速推动绿金融的发展，就需要对员工的专业能力和知识储备有更高要求，员工不仅需要具备扎实的理论基础、高超的专业技能，而且还需对保险、法律、环境、证券等领域内容有一定的了解。现阶段，我国大部分商业银行在发展绿金融过程中，缺少专门的绿业务研发部门以及专业人才，此外也存在组织框架不完善的问题，直接影响了银行金融产业的发展和创新。商业银行在发展绿金融时，无法及时预测和评估产业风险和发展前景、绿项目价值，阻碍了银行的健康发展。
（二）整体规模小，发展动力不足
绿金融是商业银行推动绿发展的重要途径，同时也是提高自身经济效益的重要举措。商业银行加快绿金融的发展，是落实国家工作措施、贯彻发展战略方针、履行自身职责的重要表现。受多种因素影响，我国商业银行在推动绿金融发展过程中，存在动力不足、意愿不强等问题，导致金融业务整体规模小，推进速度缓慢，绿信贷业务在银行整体业务规模中占比不足10%。以商业银行发展角度来看，作为营利性企业，商业银行发展目标是追求利润最大化，由于大部分绿产业具有回报率低、投资周期长、资金需求大等特点，与商业银行利益最大化发展目标不相符，银行缺少发展绿金融内生动力;以绿产业角度来看，我国绿产业以中小型企业为主，该类企业具有违约率高、担保抵押少、资产规模小等特点，一定程度上加大了银行信贷投资风险，进而降低了银行发展绿业务的主观意愿，导致我国商业银行在绿金融方面的投资力度减小、发展速度减缓、动力不足、整体规模小等特点。
（三）基础不牢，准备不充分
绿金融具有全面性和系统性特征，商业银行在发展绿金融过程中需要构建专门的
组织机构以管理和监督相关业务，同时为绿金融产品和业务的创新做充分的准备。目前，我国大部分商业银行存在缺少专业职能部门的情况，通常将普通业务与金融业务混合经营，存在运营结构不完善、规划不明确、技术不足等现状，导致商业银行在发展绿金融过程中面临诸如风险管控不合理、无法及时评估收益损失、缺少長效战略机制等问题。由于绿金融具有风险不确定性特征，商业银行在开展金融活动过程中一直保持谨慎的态度，对绿金融的投资力度较小，致使资金缺乏成为了阻碍绿金融发展的瓶颈。由于绿金融具有系统性特征，商业银行除了需构建专业部门和组建高质量人才队伍外，还需要完善发展机制，包括产品体系、规章制度、业务环境、发展战略等。就现阶段绿金融发展情况来看，部分商业银行仍缺少系统化准备工作，发展基础仍需不断夯实。
（四）金融产品单一，机制不健全
一是商业银行对于绿金融的发展意愿较低，缺乏专业人才及内生动力，导致银行在金融产品创新研发方面投入的精力不足，存在研发缓慢的问题。商业银行发展过程中，绿信贷是银行绿金融发展的主要产品，对于绿租赁、绿债券、绿信托、绿保险等金融产品涉及较少，存在绿金融业务产品单一的情况，无法满足市场多样化、个性化
需求。二是商业银行绿金融发展机制不完善，无法保障绿金融快速发展，且后劲不足。商业银行绿金融发展规划多以政府政策为主，与之发展配套的制度及法律法规建设滞后，缺少强有力的法律和制度保障绿金融快速发展，且执行力度较差;我国虽然大力倡导商业银行加大绿金融发展力度，但相关激励机制、约束机制仍不完善，此外金融监管力度不足等问题，无法彻底激发商业银行发展绿金融的主动性和积极性;商业银行对于绿金融的认识不足，无法明确绿金融发展重要性，缺少长远发展战略和规划，无法形成长效发展机制，导致绿金融发展速度缓慢，并且发展动力不足。
三、我国商业银行发展绿金融的对策建议
（一）加快人才队伍建设
商业银行在发展绿金融过程中，应注重专业人才的培养和引进，为绿金融领域持续“造血”和“输血”，构建人才储备基地。首先，商业银行需要加大社会机构与金融機构合作力度，积极引入高素质、高技能专业人才;其次，与教育机构构建长期合作关系，组织员工参与技能培训和专业知识学习;聘请专家或者金融领域经验丰富的技术人员就目前绿金融态势展开教育培训，让员工掌握实时信息，进一步提高员工的知识储备和业务能力;最后，
推动高校绿金融相关专业课程的开设和完善，拓宽人才培养渠道，为绿金融的发展提供高技能人才。另外，商业银行业可以在内部成立金融业务研发部门，为绿金融业务的拓展和创新提供技术支持。
（二）健全机制，为绿金融提供动力
一是政府部门应当完善和制定相应制度及法律法规，监管部门加大监管执行力度，保障绿金融的发展。二是健全金融担保机制，降低绿金融投资风险，增强银行发展主观意愿。我国政府部门应当加大资金投入，构建担保结构，为商业银行发展绿金融产品提供担保服务，降低绿金融发展风险，为商业银行发展绿金融提供动力;地方相关部门需依托国家财政资金，构建地方绿金融扶持政策和担保机构，通过财政补贴、财政贴息等政策，积极鼓励和引导地方企业构建担保机构，为当地商业银行及中小型企业的发展提供服务，促进地方商业银行绿金融的发展;完善和制定水权、排污权、碳排放权等环境资产抵押制度，进一步统一产权评定标准，规范产权评定流程，提高环境资产质押、抵押业务可操作性，解决中小型企业发展绿金融担保难的问题。三是完善扶持政策，为商业银行绿金融的发展提供动力。我国银保监会需创新监管政策和方式，实施商业银行差别化监
管机制，在政策方面给予银行一定倾斜;我国人民银行应通过差别化降准措施，为商业银行发展绿金融提供资金支持，带动商业银行发展积极性。四是由政府部门牵头，联合环保、工商、人行、税务等部门，共同构建信息共享平台，降低商业银行信息获取成本，打破单一部门垄断信息的现状，提高商业银行绿信贷风险可控性，强化商业银行发展绿金融主观意愿。
（三）做足准备，夯实发展基础
一是转变商业银行经营思路，强化环保教育培训，树立良好环保理念，提高其绿环保意识，奠定发展基础。二是商业银行总分支机构需要构建专门管理部门发展和研究绿金融业务，保障绿金融的健康发展。三是明确各部门职责，制定详细发展规划方案，确立发展目标，完善绩效考核制度，形成绿金融长效发展机制，推动绿金融持续发展。四是健全管理制度，规划业务流程，提高员工工作效率。五是加大员工技能培训，增强员工职业素质;借鉴和学习先进企业管理经验和措施，培养和引进高技能人才，加强人才队伍建设，提高绿金融服务创新和产品研发能力，为商业银行绿金融的发展提供不竭动力。六是利用云计算、大数据等科学技术，分析、整理、收集客户信息，做好客户信用评
定、需求分析、客户锁定等工作，为绿金融精准营销、服务创新、产品研发奠定基础。七是根据可持续发展需求，结合自身实际发展情况，规范绿金融业务流程，完善管理制度，健全风险预防措施，提高防控能力，为绿金融的安全、健康发展奠定基础。
（四）依托创新，推动绿金融发展
一是完善规章制度，构建风险防控体系，积极引进绿建筑、绿农业、绿交通等绿贷款业务，丰富贷款种类，扩大贷款规模，增加贷款覆盖面。二是积极借鉴和吸收国外先进经营经验，结合试点银行绿金融方面成功作业，开展绿债券、绿租赁、绿基金、绿信托、绿理财以及绿保险等绿金融业务，拓宽实体绿产业投融资渠道，推动绿金融快速发展。三是做好产权评估和风险预测等基础工作，开办水权、排污权、碳排放权等环境资产质押贷款，彻底解决中小型绿产业融资难、担保资产少等问题，为中小型绿企业提供发展资金支持。四是规范信贷审核流程，整合审批环节，缩短审批时间，加快审批效率，提高客户满意度。五是基于人工智能、云计算、大数据等科学技术，构建网络交易平台，拓展移动端签约、自助设备发放等方式，开展线上+金融服务业务，为绿产业客户提供线上转账汇款、余额查询、理财产品购买等便捷金融服务，提高客户金融服务满意度，推动商业银行绿金融健康发展。
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