数字金融发展对商业银行风险及其管理的影响
一、    引言    1
（一）    研究背景    1
金融业发展前景（二）    研究意义    1
（三）    研究思路和研究方法    1
二、    数字金融概述    1
（一）    数字金融定义    1
（二）    数字金融的特征    2
（三）    商业数字金融发展现状    3
三、    商业银行数字化转型举例——浦发银行的数字化实践    5
四、    数字金融对商业银行的风险及原因    6
（一）    流动性风险    7
（二）    信用风险    7
（三）    市场风险    9
（四）    平台风险    9
（五）    替代中间业务，降低客户粘性    10
五、    商业银行降低数字金融风险的监管对策建议    10
（一）    加强业务模式    10
（二）    加强大数字金融技术的应用    11
（三）    加强银行、互联网公司和企业三方的合作    11
（四）    突出思想认识    11
（五）    突出制度建设    12
（六）    突出因地制宜    12
六、    结论    12
参考文献    13
致 谢    错误!未定义书签。
摘要
伴随着计算机技术的飞速发展及互联网的普及，金融业与互联网的结合不 断融入我们的生活，逐渐诞生了数字金融。数字金融的诞生对传统金融产生了很 大的冲击，在当今技术高速发展的情况下，商业银行从传统金融转型到数字金融 已成为必然的趋势。数字金融带来了传统金融所不能提供的诸多便利，然而与此 同时，随着数字金融的高速发展，也对商业银行带来了一系列不同的风险，例如 流动性风险、信用风险、市场风险等。本文使用文献综述法和案例分析法，在了 解数字金融定义和特点以及商业数字金融现状的基础下，分别研究了在数字金融 发展过程中，给商业银行带来的具体风险类型及产生这些风险的原因，并探讨了 商业银行应如何来应对这些风险使得商业银行能够更好得转型，同时数字金融可 以更全面的发展。并以浦发银行为例，分析了商业银行在转型过程中所采取的一 些措施。
关键字：数字金融商业银行风险监管对策
Abstract
With the rapid development of computer technology and the popularization of the Internet, the combination of the financial industry and the Internet has continuously integrated into our lives, and digital finance has gradually been born. The birth of digital finance has had a great impact on traditional finance・ With the rapid development of technology today, the transformation of commercial banks from traditional finance to digital finance has become an inevitable trend. Digital finance brings many conveniences that traditional finance cannot provide, but at the same time, with the rapid development of digital finance, it also brings a series of different risks to commercial banks, such as liquidity risk, credit risk, market risk Wait・ This article uses the literature review method and case analysis method, on the basis of understanding the definition and characteristics of digital finance and the current status of commercial digital finance, to study the specific types of risks brought to commercial banks in the development process of digital finance and the ri
sks that 什lese risks arise The reason, and discussed how commercial banks should deal with 什lese risks so that commercial banks can better transform and digital finance can develop more comprehensively. Taking Shanghai Pudong Development Bank as an example, it analyzes some measures adopted by commercial banks in the process of transformation ・
Keywords： digital finance, commercial bank, risk, regulatory countermeasures
数字金融发展对商业银行风险及其管理的影响
一、引言
（一）研究背景
自1990年代以来，计算机技术和互联网已在世界范围内普及，对社会运作 方式和人们的生活方式产生了深远的影响。进入21世纪后，金融业作为国民经 济的命脉，对总理提出的“互联网+”国家发展的总体战略做出了积极回应，并 开始调整发展思路，勇于创新。将科学技术应用于金融领域，数字金融这一形式 开始萌芽。
21世纪开端，支付宝系统开始出现，这在一般意义上被看作是中国数字金 融的肇始。然而，就金融界而言，更加倾向于将余额宝的开业（2013年）视为 其肇始标志。近些年来，在中国境内，以支付宝的蚂蚁金融服务为典型代表的数 字金融发展势头迅猛，取得了骄人的成绩，名列榜首、成绩斐然、一直处于世界 领先地位，日益成为行业新标杆。
从时代发展和现实需求来看，就商业银行而言，其数字化转型是必然结果 和客观趋势。其一，科学技术的飞速发展赋予了其智力支持和人才保证。其二, 国家高度重视互联网金融为其提供了政策支持和经济扶持。其三，互联网背景下 客户需求的新特点也是根本原因之一。
（二）研究意义
分析数字金融在高速发展过程中对商业银行的风险及其应对的监管政策， 对数字金融以及商业银行未来的发展均有重要意义。
1.理论意义
商业银行如今在从传统金融向数字金融转型，在数字金融高速发展的同时, 山于对传统金融
产生的冲击和自身独具的特点，数字金融在带来了一系列便利的 同时也引发了一系列的风险，例如流动性风险、信用风险等。目前，人们正在不 断加强对数字金融的监管，商业银行也在进行一些举措来减少风险带来的负面作 用，但仍有很多不到位的方面。通过研究这一课题，可以更好的从多个角度发现 发展中遇到的问题，意识到所面临的风险，从而进行更好的监管，推动数字金融 和商业银行的发展。
2.实践意义
整体来说，数字金融的运行模式已经初具规模，商业银行想要更好的向数字 金融转型，还应该重视数字金融的潜在风险，它为人们带来便利的同时也随之带 来传统金融所不需面临的风险，例如大数据风险等，数字金融不合理的应用会导 致有害的后果。因此，监督者在开放、包容数字金融发展的同时，要密切关注其 中存在的问题和隐患，积极制定相应的法律法规并予以落实,平衡好发展与监督, 促进数字金融和商业银行的良好发展。
（三）研究思路和研究方法
本论文主要采用了文献综述法盒和案例分析法，首先通过阅读以往大量的 文献，对数字金
融进行定义，查阅文献来知晓LI前的研究程度，了解数字金融的 发展历程并分析数字金融和传统金融相比起来所具有的特点，从中分析数字金融 对商业银行带来的风险类型及原因，并对应到相应的监管政策。然后以浦发银 行为例，商业银行在向数字化转型中，来分析商业银行进行的一些措施。
二、数字金融概述
（一）数字金融定义
在黃益平、黃卓看来，通常来看，数字金融即以传统金融机构与互联网公 司为主体，以数字技术为载体和介质，目的在于顺利达成金融业务。
作为新一代金融服务，数字金融是在传统金融服务的基础上，依托于现代 互联网技术手段转换而成的。就数字金融的形式而言，易观智库指出互联网支 付、网上银行、移动支付、金融服务外包和金融服务（如在线保险，资金和在线 贷款）外包是儿种主要形式，这些形式是按照行业结构来划分的。从数字金融的 定义来看，相比较而言，与以下两种定义大同小异，其一即"互联网金融”（涵 盖了中国人民银行在内的10个部委明确界定），其二即“金
融科技”（由金融稳 定委员会明确界定）。然而，与金融科技相比较，简单来讲，前者通常注重业务 方面，而后者则更加侧重于技术方面。相比之下，数字金融的概念更为合理， 涵盖了更广泛的领域。
（二）数字金融的特征
1.经济特征
数字金融的经济特征在四个方面突出：普遍性，市场化，长尾和规模。在普 遍性方面，数字经济借助互联网技术为那些传统金融未涵盖的地区和用户提供平 等的金融服务，从而使每个人都能从数字金融的发展过程中受益。在市场化方面， 数字金融通过大数据，区块链和人工智能等技术降低了市场中信息不对称的程度, 并通过信息化提高了信息流的效率和质量。从长尾巴的角度来看，传统金融机构 只关注那些需要大量，信用条件良好的金融服务的机构，而忽略了那些需要少量， 无信用或不良信用的。随着数字金融迅猛发展，这些机构可以依托于数字技术来 针对大型和小型金融服务用户。从规模的角度来看，摩尔定律使金融业能够在互 联网技术发展的背景下产生规模经济。通过信息网络的载体，数字金融突破了时 间和空间的限制和限制，在给定的资源条件下最大化了用户和区域的覆盖范用， 从
而产生了边际成本和规模经济减少的效果。
2.技术特征
金融的快速迭代发展，它已经成为金融创新与发展的重要引擎。数字金融 的技术特征主要体现在数字化和智能化上。数字金融首先借助数字技术将金融 因素转换为数字因素，然后通过大数据和人工智能等技术形成金融生产力。在 一切都被数字化的金融中，智能终端和设备通过人工智能和其他互联网技术将金 融行为智能化。
3.兼容特征
与传统金融相比，数字金融突出了其与其他行业的兼容性。数字金融通过 资金流和信息流来重构传统金融与产业之间的关系。例如，数字金融和供应链之 间的融合导致数字供应链金融的快速发展。
4.监管特征
在金融数字化的过程中，不可避免地存在数字安全和监管方面的问题。正 是因为数字金融
的发展速度比任何以前的时代都要快于传统金融的发展速度，所 以它迫使数字化进程和监管系统技术发展。传统金融下的监管体系和规则在数 字金融背景下无法发挥有效作用，尤其是对于资本市场中的数字金融行为，传统 监管可能会失败。技术监管已成为数字金融时代的重要特征。
（三）商业数字金融发展现状
1.发展背景
一般而言，2004年支付宝系统开始出现，这通常被看作是中国数字金融的 肇始。然而，就金融界而言，更加倾向于将余额宝的开业（2013年）视为其肇 始标志。截止到目前，就全世界范围来看，蚂蚁金服，京东金融，陆金所和中安 保险等数字金融公司稳居前五，就其业务规模来看，其第三方支付以及 等各种业务也始终在全球名列前茅。不可置否，短短数十年数字金融已经发生了 天翻地覆的变化，在这一方面，中国已然变成了全球领导者。就国内来看，新兴 金融机构数量日益增多，使得金融业压力倍增，一方面，就传统金融机构而言, 受到了不小的冲击，同时也使得其服务效率和质量有一定的进步，另一方面，就 数字化进程来看，也使得其不断加快。
2006年以来，中国政府制定了一系列政策措施，来为普惠金融发展提供政 策支持，采取了以下措施：建立小额信贷公司，在金融机构建立“普惠金融业务 部”，在农村开展“两权”抵押试行等。因此，到2018年，就数字金融而言， 开始凸显出支持金融普惠性的发展的优点和长处。就普惠金融本身而言，存在着 一些难题，例如，在获取客户和控制风险方面的费用成本过高，为了战胜这些挫 折，让发展普惠金融变得切实可行，数字技术方面提议了行之有效的方式方法, 一方面，利用互联网技术，尽可能多的设立类似于淘宝或之类的互联网平台, 提高其吸引力和竞争力，另一方面，利用大数据，来剖析和解读自社交媒体和在 线购物平台的各类信息，并对其信誉进行评价和预测。对于各国实践，在G20 杭州峰会上，中国政府采用了 “数字普惠金融的高级原则”来指导，也是以此为 依据的。

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。