把准货款流向
严防“绿通道”成“风险通道”
银行机构积极开通信贷服务绿通道，旨在帮助实体经济主体渡过难关，但同时需 谨防贷款客户以此为便利过度融资，将信贷资金违规投入非合同约定领域，助长资 金脱实向虚
新冠肺炎疫情暴发以来，众多生产、消费、投资等活 动被“冻结”。落实国家政策、践行社会责任，银行机构 推出多项信贷优惠政策，帮助市场主体渡过难关。然而信 贷帮抉的绿通道背后，不乏借款人将手中的低成本信贷 资金违规投入国家禁入领域的现象，为银行贷后管理埋下 风险隐患。
后疫情时代的信货服务“绿通道”
美国圣诞节放几天假提供贷款展期服务。该项服务通过银行主动筛选与借 款人主动申请两种方式开展。浙江武义农商银行对于存量 余额1000万元以下的贷款均安排办理展期。
推出无还本续贷业务。银行对于符合条件的借款人，在存量贷款到期前、借款人旧贷未还清情况下，向借款人 发放第二笔贷款，用于归还银行部分或全部旧贷。武义农 商银行对授信额度和贷款余额均在1000万元以上的贷款安 排办理无还本续贷业务。
推行视频签约方式。对于身在异地、无法面对面办 理贷款业务的借款人，采用视频签约方式办理贷款。由银 行打印合同文本，以书面形式邮寄给客户，在签约时要求 客户仔细阅读合同内容并在视频中展示所要签署的合同文 本，进行签字确认。
出台减费免息政策。对受疫情影响较大的小微企业及 个体工商户，积极出台减费让利政策，切实减轻借款人经营负担。
看清资金流向需破重重迷雾
资金流向持续监测难。按照借款合同约定，贷款资 金一般采用“自主”与“受托”两种方式支付。实践中，借贷双方按操作流程进行第一次支付时，往往能够保证合 规支付。然而，实践中难免出现贷款资金支付后回流或转 移，最终流入担保人、关联人的账户，甚至流入房市、股 市等国家禁入领域。贷款资金的多次转移是银行信贷资金 流向监测面临的第一个难点。从借款人的角度看，后疫情 时代信贷抉持政策的推行，难免会使某些经营能力较好、实力较强的借款人手中资金量较为宽裕且成本较低。受市 场环境影响，房屋抵押经营贷款的年利率会根据借款人的 实际情况有所浮动，而房屋按揭贷款的利率固定，房屋抵 押经营贷款利率与房屋按揭贷款利率之间的差距难免让一 些借款人心动。
资金跨行监测难。实践中，借款人往往在多家银行开 立结算账户，若其将贷款资金直接转入他行账户，则大大 增加了贷后管理难度。尤其是某些企业借款人跨行开户，跨行转账金额大、次数多，贷款
资金的具体支付常常涉及 多个不同账户。对于此类在多个跨行账户之间周转的资 金，目前银行机构多难以实现有效监测。鲁菜代表菜
古时候冰糖葫芦只有山楂味吗资金需求量估算难。“
稀奇古怪的植物
借款人究竟需要多少资金”
16Cover Feature封面专题
是银行贷款审批环节面临的一大难点。从企业自身规范管 理角度看，不乏一些财务制度不健全的小微企业借款人，因报表数据不准确、核算不规范、业绩不稳定、销售增长 无规律等现实原因，无法准确反映其资金缺口。同时，某 些经验匮乏的银行客户经理对企业借款人的经营活动未能 形成深刻认识，对其行业周期性、季节性、商业机会未能 准确把握，未能准确分辨企业的信贷资金具体投入哪些
领 域。借款人信贷资金需求测算是一项考验银行客户经理综 合能力的工作，若估算出现偏差，极易造成多余的信贷资 金“跑偏”，为贷后资金流向监测增加难度。
贷款客户经营过程中的资金来源难区分。实践中，借款人的自有资金往往与银行贷款资金混同使用，难以准 确区分资金具体来源。加之贷款发放后，一旦借款人账户 发生频繁资金变动，贷后资金使用的合规与否将更加难以 界定。例如，借款人账户中原有资金50万元，收到贷款资 金50万元后支付25万元购房首付款，随后收回50万元销售 款，并再次支付25万元购房尾款。此种情形下，如何界定 贷款资金的准确流向具有一定难度。业内普遍采取三种方 法，即账户资金流入流出先后顺序法、最低中间余额规则 法、权益观法，分别从资金先进先出、主观价值判断、所 有者权益角度判断资金来源，这些方法均缺乏相应的政策 法规支持，只能作为一种辅助方法予以应用，实践中成效 并不显著。
曰常精准施策管好资金流向
地暖安装源头疏浚，合规教育指引方向。及时使全行员工对 “三个办法和一个指引”“金融去房地产化，房地产也要 去金融化”等要求入脑入心，从顶层设计层面充分发挥合 规理念在业务拓展各环节中的“行为底线”作用。同时，加强内部排査力度，强化贷后管理工作。实践中，为从根 源上解决贷后资金流向监测问题，武义农商银行实行“支 行排查+总行检查+审计监督”的三重排查法。
首先，对自身管理区域内的借款人，由支行运用综合 前端业务系统实行“T+0”式资金流向排査。其次，12月你好的说说
总行 业务发展部增设放款中心，专设贷后管理岗，负责对全行 所有贷款逐笔进行“T+1”式电话排査，核实贷款用途真 实性、确保借款人是实际用款人，并结合业务实际，配合 综合前端业务系统查验信贷资金流向是否合法合规。该岗位设立以来，全行贷后资金流向违规问题得到有效缓解。最后，总行审计部按月对贷款业务开展专项审计，根据系 统后台数据，重点针对大额贷款资金流向进行检查，对小 额贷款进行选择性检查。
路径预警，充分发挥数据“跑路”的时间和空间优 势。充分发挥省联社统一研发的计算机辅助审计系统模型 作用。基于该模型库中贷款流入房市和股市、贷款流入内 部员工账户、多客户贷款流入同一客户账户、贷款流入担 保人账户、贷款客户资金通过第三人周转后转入内部员工 账户等9个模型，对综合前端数据系统中涉及的账户名称 进行自动识别，对于资金流入房地产开发公司、证券公司 等具有敏感字眼的账户进行风险预警。业务发展部作为信 贷业务的综合管理部门，除自行使用计算机辅助审计系统 模型外，也将该模型下发至各支行。支行运用模型对辖区 内贷款业务开展全面排査，及时对发现的风险预警予以处 置，原则上当天发现当天联系借款人整改，不留隐患。基 于该模型仅具有资金流向事后监测的功能，未能从源头上 对资金流动进行拦截，武义农商银行已向省联社建议进一 步完善计算机辅助审计系统模型功能。
召开会议，一边探索方法，一边处理隐患。总行每月 召开员工违规行为经济处理工作实施小组会议，重点探讨 资金流向风险预防方法，并对资金流向相关违规行为作出 处理。对支行自查发现并及时整
改的，适当减轻处理；对 总行检查发现的，严格按《工作人员违规行为经济处理实 施细则》进行处理，对于情节较重的予以内部处分。
引入诉讼，运用法律手段收回贷款。积极推进诉前 催收，对资金流向不合规的贷款，先行采取诉前沟通、引导、调解等方式，尽量提前收回并解除借款合同。定期举 办“清收风暴”行动，外聘专业人士传授清收方法，提升 清收效率。对经诉前催收仍无法收回的贷款，以及一些流 入违规领域的不良贷款，严格按照借款合同约定，通过诉 讼程序予以收回。充分借助法院的调解力量，创造一切条 件将金融借款合同纠纷案件在开庭前移交法院专设的人民 调解窗口先行调解，充分发挥司法威慑力。Ft
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