互联⽹⾦融对农⾏业务发展的影响探究
2019-10-01
⼀、互联⽹⾦融对传统⾦融业的影响
通过近⼏年的蓬勃发展，互联⽹⾦融已经从负债、资产和⽀付结算业务上对传统⾦融业构成了全⽅位竞争和影响。在负债业务⽅⾯。近年来，传统银⾏业存款增速急剧下降，这⾥⾯既有经济下⾏结构调整的原因，也有同业竞争⽇益激烈的原因，但不可忽视的是近两年来互联⽹⾦融爆炸式的发展：⾃2013年6⽉余额宝诞⽣以来，仅花费⼀年半的时间，就将资⾦规模发展到2014年末的5789亿元，客户数也超过了1.5亿⼈，不仅蚕⾷了银⾏的客户，也⼀下⼦带动了整个货币基⾦的市场（规模由2013年的7000亿发展到2014年末的2万亿）和银⾏理财产品收益率⽔平的提⾼，因此，可以说互联⽹⾦融对传统银⾏的负债业务所带来的影响是⾰命性的。在资产业务⽅⾯。互联⽹⾦融的发展进⼀步加快了⾦融脱媒步伐，普通⽼百姓作为资⾦的剩余者通过互联⽹平台，直接参与到资⾦需求者的融资过程中，风险隐患暂且不谈，由于其相对于传统银⾏业务低门槛、⾼效率、⾼回报的优势，吸引了很多客户参与其中，最新数据显⽰，截⾄2014年末，全国互联⽹众筹平台已经发展到1575家，⽹贷规模全年累计成交量为2528亿元，⽐2013年净增长139%，在贷款规模上，截⾄2014年底，⽹贷⾏业总体贷款余额为1036亿元，是2013年3.87倍。
⽽与此同时，电商⾏业所孕育出的在线供应链融资也是⾼速发展。2013年末，京东推出“京保贝”3分钟融资到账业务，上线⼀个⽉便贷出10个亿，并且每⽉都保持20%以上的速度增长；⽽另⼀⼤电商巨头阿⾥巴巴所推出的阿⾥⼩贷业务也是⽇益成熟，截⾄2014年上半年阿⾥⼩贷已累计发放贷款超2000亿元，服务的⼩微企业达到80万家。在⽀付结算⽅⾯。互联⽹⾦融所带来的冲击更是随处可见，⾸先是在消费市场，2014年⽀付宝总⽀付⾦额达到3.87万亿，⽇均⽀付量106亿，已经占到了全国⽇均零售总额的六分之⼀，其中仅“双⼗⼀”⼀天的交易额就有571亿。其次是在⽣活⽀付⽅⾯，滴滴打车、快的打车开展的将近40亿元的烧钱⼤战，最终将超1.9亿客户⽹罗旗下，为后期专车业务推⼴奠定基础。⽽⽀付宝钱包、⽀付等平台⽬前都具备了⽔电煤、⼿机话费充值缴费等⼀系列功能，今年除⼣夜还上演了⼀场热闹⾮凡的红包⼤战，当⽇红包的收发总量达到10.1亿次，超去年除⼣两百倍，⽀付宝红包收发总量达2.4亿个，总⾦额达40亿，两家公司给⽤户发放的现⾦红包⾦额均超过了5亿元，在⼩⼩的红包上如此⽩刃争夺，⽬的就在于锁定更多的个⼈客户，迅速抢占移动⽀付市场，⽤户会因为收、发红包⽽开通平台⽀付，同时绑定银⾏卡、开通快捷⽀付功能，⽽移动⽀付恰恰是未来⽀付发展的⼤势所在。随着移动⽀付的不断普及，传统银⾏的⽀付功能逐渐被边缘化。
我是否也在你心中⼆、传统⾦融机构亟待破解的主要问题
互联⽹⾦融异军突起、强势发展既是得益于互联⽹技术崛起、社会信息化程度不断提⾼，同样也是由于传统银⾏业在经济结构调整的⼤背景下⾦融服务凸显供给不⾜。
⼀是“草根”客户缺少有效维护。“嫌贫爱富”⼀直是银⾏挥之不去也不得不认可的定律之⼀，受物理⽹点数量、⼈员和地域所限，传统银⾏机构难以对所有客户提供同等细致服务，因此长久以来，根据“⼆⼋”法则，通常选择资产丰厚的⾼价值客户作为重点对象进⾏维护，使占绝⼤多数的“草根”客户难免有被冷落之感，⽽在投资理财上的较⾼门槛更是将⼀⼤批草根投资者直接挡在门外。
⼆是⾦融资源分配尚显不均。由于风险管控及客户维护成本等因素影响，⽬前银⾏信贷资源还是主要投放在政府机构、事业单位、⼤中型企业等客户上，⼩微企业、“三农”⾦融涉及较少，⽽对于近年来经济结构调整产⽣的⼤量消费信贷需求也难有⾜够多的⾦融产品进⾏对接，另外在信贷业务的办理流程上与客户快捷⾼效的要求仍有⼀定差距。
ps怎么加文字三是缺乏全⾯数据分析与应⽤。⽬前银⾏系统繁多，相互之间时常缺乏信息关联与共享，⽐如在信⽤卡系统中留存的是客户在信⽤卡申办时的信息，⽽在柜⾯系统中留存的则是客户开⽴结算账户时的信息，两者之间相对独⽴，难以进⾏校验或者共⽤，另外对客户的消费、转账、缴费等经济⾏为也缺少有效的数据采集和分析⼿段，未能发挥银⾏⾃⾝信息资源优势，发掘客户的潜在需求。
三、互联⽹⾦融迅猛发展倒逼传统⾦融创新
⾯对互联⽹⾦融压⼒与挑战，许多银⾏已主动求变，加快改⾰步伐，加速“触⽹”，利⽤互联⽹平台打造属于⾃⼰的⽹络⽣态链。平安银⾏以“不变则死”的创新态度，于2014年创⽴了⽹络⾦融市场部，构
建了橙E⽹、⼝袋银⾏、橙⼦银⾏、⾏E通等互联⽹门户，截⾄2014年底，橙E⽹已注册客户近22万，新增⽇均存款1323亿元，总收⼊65亿元，也得益于互联⽹⾦融业务的快速布局，2014年平安银⾏实现了近利润198亿元，同⽐增长30%，增速在所有上市银⾏中位居⾸位。北京银⾏则是与⼩⽶科技建⽴了全⾯合作关系，利⽤⼩⽶公司的互联⽹平台资源，⼤⼒发展NFC、理财和保险在线销售、个贷产品在线申请等，充分发挥互联⽹企业技术、思维优势，为客户打造极致服务。浦发银⾏⾯向⼩微企业和个体⼯商户推出了“⽹贷通”POS贷业务，⽆须抵押，以客户的POS交易流⽔作为授信依据，通过后台⼤数据分析，快速在线发放贷款。建设银⾏⽇前也推出了全流程个⼈⽹上⾃助贷款产品———建⾏快贷，通过对客户在本⾏的各类⾦融信息的深度整合分析，⾃动⽣成授信额度，快速放款。除此之外，各家商业银⾏也在不遗余⼒加速⼿机银⾏、⽹上银⾏等成熟电⼦渠道产品的推⼴和运⽤。以镇江地区为例，2014年，招商银⾏新增⼿机银⾏客户1万户，存量客户约3万户，但客户活跃率⾼达60%，还将互动银⾏“i理财”与⼿机银⾏捆绑，通过关系型社区模式，实现银⾏与客户、客户与客户的紧密联系，很好增强了客户与产品粘合度；⼯商银⾏有⼿机银⾏客户20万户，2014年新增客户为6万户，活跃客户维持在3万户以上；民⽣银⾏2014年新增⼿机银⾏客户3.5万户，同⽐增加近⼀倍，同时该⾏借助市民卡发卡项⽬，拟于近期推出民⽣⼿机市民卡，以⼿机为载体，实现公交卡、⾃⾏车卡、图书卡、医疗卡等众
烟台旅游景点大全多功能。同时，江苏银⾏、民⽣银⾏等还推出直销银⾏模式，客户⽆需办理银⾏卡，只要在⼿机上下
载⼀个APP，登录注册后即可⽣成⼀个虚拟账户，任意银⾏的资⾦⽆需签约都可归集到这个虚拟账户上，通过该账户即可实现实时快捷的⾃动理财，还能提供⽇常所需的查询缴费等⽣活服务，为了抢夺客户资源，直销银⾏还具有专享⾼收益理财、理财投资⽆门槛等优势。
四、农⾏应采取的应对之策旱冰鞋那个牌子好
同业的相继加速创新、积极转型，说明在互联⽹⾦融⼤潮汹涌⽽来之时，⾝处风⼝浪尖的传统银⾏业，只有顺势⽽为，乘势⽽上，才能固本强基，化挑战为机遇，真正实现业务发展的提速升级。
（⼀）转变思维理念，提⾼思想认识。由于⽬前农⾏还处于互联⽹⾦融发展初期，在产品创新和营销推⼴等⽅⾯都需要投⼊⼤量资源，⽽在财务数据上暂时难以看出成效。但作为新兴的银⾏服务渠道，互联⽹⾦融对银⾏传统服务的替代作⽤已⽇益凸显，也越来越成为银⾏获取客户和锁定客户的关键。因此在这⼀阶段，全⾏员⼯应树⽴以客户为中⼼的发展导向，加快产品创新，加强产品学习，加⼤产品推⼴，从树⽴⾼端品牌形象、培养⽤户使⽤习惯、获取市场份额、做⼤业务规模⼊⼿，在发展互联⽹⾦融产品的同时，也要做好其与传统产品体系的协同，通过互联⽹渠道为客户提供综合化的优质的⾦融服务，获取竞争优势，最终建⽴可持续的稳定的盈利模式。
（⼆）发挥⾃有优势，提升客户服务质效。与互联⽹企业相⽐，农⾏的优势在于遍布城乡的物理⽹点、紧密的客户关系、较为充⾜的⼈⼒资源和专业的风险管理能⼒。⾯对互联⽹⾦融的⼤举进犯，农
⾏应审时度势，发挥⽐较优势。
⼀是利⽤物理渠道，强化基础客户维护⼒度。建⽴集约化的业务管理体系，针对当前客户需求特点，对业务凭证进⾏标准化和简便化处理，减少临柜业务的繁琐⼿续和过度监管。增加⽹点⾃助机具投放⼒度，将更多业务办理实现智能化，减轻⽹点⼯作压⼒的同时提⾼业务办理效率。发挥⽹点WIFI上⽹功能优势，开辟掌银、⽹银等电⼦产品体验服务区，加强使⽤指导，通过电⼦产品推⼴使众多草根客户也能获得快捷⾼效的⾦融服务。
⼆是通过电⼦银⾏产品，扩⼤⾦融服务覆盖范围。随着互联⽹设备的普及、消费者整体素质的提⾼，电⼦银⾏产品便捷性、普惠性、低成本优势将不断显现。农⾏⼀⽅⾯可以把乡镇⽹点作为依托，借助惠农通服务点等产品渠道延伸服务半径，在满⾜农村客户取现需求的同时，⼤⼒发展惠农卡产品理财缴费功能，提⾼农民闲置资⾦的保值升值能⼒；另⼀⽅⾯，加⼤“E农管家”推⼴⼒度，简化农户贷款办理流程，为农村地区⼩微企业、个体⼯商户、家庭农场等提供授信、⽀付、财务管理等⼀站式服务，既能牢牢锁定客户，⼜能够最⼤化地节约成本。
驾照分类三是激发员⼯服务热情，真正树⽴以“客户为中⼼”的服务理念。在实际⼯作中，部分员⼯因⾼计价或任务压⼒，采取“简单粗暴”的产品营销⽅式，对客户的真实要求却敷衍了之，极⼤影响了客户服务体验。为此应在制度上规范员⼯的服务⾏为，增加更多有益于提⾼服务质量的软指标，不断激发员⼯，
特别是⼀线综合柜员和客户经理的服务热情，分层次、分层级明确服务范围、服务内容和服务责任。加强员⼯培训，提⾼员⼯营销技巧，通过优质服务和“投其所好”的产品营销，与客户建⽴真诚的长期稳定的关系。
（三）借鉴互联⽹优势，弥补⾃⾝不⾜。充分借鉴互联⽹⾦融中的精华，以互联⽹思维武装⾃⼰，克服在个性化、定制化服务、客户精准定位、信息搜集和甄别以及在产业链整合⽅⾯的劣势。
⼀是加速推进信息电⼦化。改变传统的信息管理⽅式，将客户的⼤量信息进⾏电⼦化处理，实现分享共⽤，从⽽提⾼信息获取能⼒、信息挖掘能⼒和信息分析能⼒，既可⼤幅降低经营成本，⼜能通过⼤数据技术，对信息进⾏更深层次挖掘，为产品设计、客户营销等提供更丰富准确的依据。
⼆是加快产品创新步伐。产品的创新，是⼀个永不停息的话题，马云曾说过：“淘宝永远不变的是它始终在变。”⾯对互联⽹⾼速发展，任何⼀样产品的“不思进取”都将注定其被遗弃的命运。就⽬前⽽⾔，农⾏产品品种仍显单⼀，推陈出新的步伐尚显滞后，难以满⾜客户与时俱进的需求。为此需建⽴产品创新机制，⼀⽅⾯在全⾏上下开展多种多样的产品创新⽐赛、交流活动，⿎励全⾏员⼯提供新思路、新点⼦。同时，加强各部门与⽹点间的沟通协作，确保⼀线⼈员能在第⼀时间将客户对产品的需求信息全⾯清晰地反映到相关部门，真正做到“市场为导向”的定制化产品；另⼀⽅⾯积极拓宽外部宣传推介渠道，通过⼤数据分析，寻⽬标客户体平常⾼度关注的信息媒介，特别是热门门户⽹站、微博
⼤咖、⼈⽓⼿机APP等新型宣传渠道，布放最新产品信息，使客户在外部渠道认知、了解、会⽤农⾏产品，激发⾃主申办意识。
哪种病人不宜饮茶三是强化跨领域合作。互联⽹公司在⽹络资源、数据处理、创新思维等⽅⾯都具有短期内难以被超越的“先天”优势，“堵莫如疏”，与其对他们⼀味防卫竞争，不如将这些潜在的⽹络对⼿“招安”到⾃⼰麾下，利⽤其创新意识，为产品创新、服务创新注⼊新鲜⾎液；运⽤其⽹络技术，打造专业化的⽹络平台，建⽴⽹络⽣态链；借助信息处理能⼒，提⾼了风险定价和风险管理效率，降低征信成本。⽽与此同时，还可以利⽤互联⽹企业的海量⽤户迅速拓展线上销售渠道和提升农⾏的品牌知名度，实现产品销售和服务的量质齐增。
作者：李涛单位：农业银⾏镇江分⾏
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