EXCEL⼩技巧IRR让你轻松算出各种贷款背后的真实利率
之前的⽂章中，我们曾介绍过各种各样的贷款还款⽅式，包括等额本⾦，等额本息，等本等息，砍头息等等，相信有认真阅读过的朋友⼀定很容易就能分辨出来，并懂得如何根据⾃⼰的情况选择。不过现在的银⾏或者贷款公司也聪明了，为了不让你轻易地看出来哪个划算，推出了各种各样组合的还款⽅式。这样⼀来，⼀般⼈就会被绕晕，算不清真实的利率是多少。
因此这⾥我要推荐给⼤家⼀个万能⼤杀器——IRR，只要知道每个⽉的还款额，不管每⽉⾦额相不相同，都能轻松算出来真实利率。
以某宣传单上的⼀款银⾏贷款产品为例：贷款10万元，分⼀年半共18期，第⼀个⽉⼀次性收取总⼿续费6%，也就是6000元，同时前17期每⽉还本⾦5%，最后⼀期还剩余本⾦。乍⼀看，换算下来⼀年只需要4%的⼿续费，除此之外别⽆利息。那么能说这款产品的年化利率是4%么？如果不是，⼜该怎么算？
对于上⾯的例⼦，如果不熟悉IRR的读者，⼀般都会头晕，先收了笔⼿续费，每个⽉还款⾦额⼜不同，算起来颇有难度。但是如果是熟悉IRR的读者，会发现这个问题根本so easy！
1. 打开电脑⾥的Excel，在B1单元格输⼊总借款额额；
2. 在B2~B19输⼊每个⽉需要还款的⾦额，记得加上负号，表⽰还款；
3. 选中任⼀单元格（B22），在上⽅公式栏输⼊ =IRR(B1:B19) ，表⽰对B1到B19单元格进⾏IRR计算，回车之后就算出了折合⽉利率。如果是
以⼩数显⽰的，可以修改单元格格式为百分号表⽰。
4. 将上⾯算出来的折合⽉利率乘上12，就得到了折合年化利率。
IRR计算折合年华利率
利率怎么算可以看出，这种贷款产品的真实折合年化利率是7.22%，虽然不算⾼，但其实跟宣称的只需要4%的⼿续费带给⼈的直观感受相⽐，还是有⼀点差距（并不是说它骗⼈，只是说容易让⼈产⽣误会）。
IRR是内部收益率的英⽂缩写，在项⽬投资领域有⼴泛应⽤，背后的计算有点复杂，这⾥不详细展开，我们只需要会⽤即可。虽然IRR并不是为了
计算还款利息⽽专门提出的，但是我们可以利⽤它帮助我们计算折合利率，⾮常好⽤。
不论多么复杂的还款⽅式，或者是先收个⼿续费服务费，或者是每个⽉浮动偿还本⾦，只要能知道⽉还款流⽔，就能算出其背后的真实利率。（感兴趣的同学可以亲⾃⽤我们之前⽂章中提到的等额本⾦和等额本息例⼦来验算⼀下）
因此，当你下次去办理贷款，听贷款专员给你讲解贷款产品时，不需要理会报给你的那个利率或⼿续费率，只需要让他把每个⽉还款的流⽔表给你⼀份，你打开Excel，输⼊总贷款额和每⽉还款额（记得⽉还款额取负数表⽰还款），然后⽤IRR的公式⼀算即可。
希望⼤家都能掌握这种⽅法，这样在⾯对各种贷款产品时，都能轻松⾯对，不会犯晕。
注：⽬前或者⽀付宝也有相关的IRR⼩程序，不过只能计算简单的每⽉还款额度相同的贷款，复杂⼀点的还是需要动⼿打开Excel，虽然也只需要⼏秒钟的事。
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