行业/来"#$
2020.12
资产负债的综合管理，谨慎运用资金、合理调整3常头
寸，切实增强综合性的流动性管理。
（四）多角度完善服务职能，促进稳健长效发展。一是 及时转变依靠高利差来获取利润的经营理念，加快开发
多种经营产k，积极发展中间业务、开发中小企业及零
售金融等新市场，以减轻利率波动对自身的影响。二是 积极 务 、完善管理模式、创新 产k 、提高 工作效率，不断缩小与大中型商业银行的差距，稳定客
户资源，多维度增加客户黏性，缓解利率市场变化造成 的影响；三是引进培养专业人才，吸收借鉴大中型商业 银行成功经验，组建专业化的利率定价团队制定符合自 身实际的定价方式，适应利率市场化的进程。因
信用
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1 2 3
3 4 567 89：
（
+'2中国人民银行锡林郭勒盟中心支行锡林浩特026000）
（3中国人民银行阿巴嘎旗支行别里古台镇011400）
一、农村信用社异地放贷产生的原因分析
（一） 县域企业 小、数量少、竞争力弱、
差
中，
地面积27495平方千米，全旗总人口 4.5万人，其中蒙古
族占全旗总人口的55），全旗辖4个苏木,3个镇，71个 嘎查,4个社区。2019年，全年实现地区生产总值34.9亿
元，按可比价格计算，增长5.7），一般公共预算本级收入 1.9亿元，比上年增长14.2），全年一般公共预算支出
15.78亿元，比上年增长52.6），城镇常住居民人均可支
配收入40025元，同比增长6.3），牧区常住居民人均可
支配收入28335元，同比增长9.5），属于经济欠发达地 区，好企业好项目较少。地区企业大多发展规模小、产k
市场竞争力差，抵御市场风险能力较弱，企业自身贷款条
件较差。
（二） 农村信用社资金闲置较多
2020年7月28 3，阿巴嘎旗农村信用社流动性比率 38.17），可动用资金8541万元，库存现金2750万元，上存
自治区耳却！ 7120万元，存放人民银行超额准备金754万
元，同业存款23917万元，存放同业款项时间不超过一个 月，到月底时除了在阿旗工商银行和锡盟农合行为了存
取现金外（阿旗没有发行库），其他存放同业款项全部清
零，由于大量资金闲置，所以有一些贷款投向异地。
（三） 高收益的吸引
调查发现，有的农村信用社为了获得更多利润，与
其他农村信用社通过社团贷款的方式，发放给企业发放
贷款，年利率甚至高达15）左右，远远高于普通贷款利
率，但是，高利率也意味着高风险，同时由于异地贷款的
管理、信息不到位，也易形成不良。
（四） 农村信用社以创新的信贷产k ，发放一些异地 贷款
当前，农村信用社为了适应地区经济发展，创新了
一些信贷产k，为了促进信贷产k 的投放，有一些贷款
投向异地，投向相对发达地区。
（五） 农业银行和外地金融机构信贷投放激增，使得 县域金融竞争加大，农信社开始投放异地贷款
近几年来，县域农业银行加大了信贷投入，市场份
额也越来越大，同时，外地一些金融机构也介入基层农农村信用社贷款
村牧区，开始发放贷款，使得县域金融竞争逐步加大，农
村信用社为了发展，开始将一些贷款投向异地。
二、农村信用社异地贷款可能产生的风险
（一） 减少对当地实体经济的信贷投放
欠发达地区资金本来就不够充足，异地贷款会导致
投向本地的资金减少，虽然对信用社来说，收益有一定
的增加，但是，从整个县域来说，资金外流会使得本地 “三农三牧”经济有效信贷需求得不到满足，对当地经济
发展带来消极影响。
（二） 潜在风险较大
受地域、时间的限制，办理异地贷款业务的农村信
用社与客户不熟悉，建立的信用关系不稳定，不能有效
了解异地企业真实的经营、财务、信誉等状况，贷款投入
后，信贷人员不能像本地贷款一样，经常到企业进行贷款
跟踪管理检查，及时了解企业的经营状况，做到实时监
管。另外，社团贷款如果出现风险，贷款流入地农村信用
社（社团贷款发起信用社）会出于自我保护，先行收回自己
，将风险转嫁给
的农村信用＞
（三） 可能导 投放集中
异地贷款对象基本是经济效益较好、有一定规模的
企业，这些企业本身一般都有相当程度的授信额度，异地
企业借贷渠道多元化，导致多地金融
中将
信贷资金投放到某一家企业，使得企业产生投资盲动，不
利于企业搞好规模控制，一旦市场出现风险或者企业经 营出现问题，金融风险极易转嫁给投放贷款的金融部门＞
、（一）严格
的管理
农村信用社一定要按照《银保监会关于规范银行业 金融机构异地非持牌机构的指导意见》银保监发〔2018〕
71号文件和其他有关异地贷款的文件精神，加强对异地 贷款的投放和管理，切实防范风险发生＞ 同时，要制定考
核机制和责任追究制度，并加大考核力度，从制度执行
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方金融
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