民营银行面临的困境和发展之路探索
国产经
CHINESE INDUSTRY &ECONOMY
中国产经Chinese Industry &Economy
摘要：国内民营银行的数量不断增加，民营银行在经营
发展过程中承受的行业竞争日益加剧，民营银行与
国有银行规模大且广泛的业务模式不相同，民营银行更重视小而精。民营银行正处于发展中阶段，并且在发展过程中承受的风险压力加剧，民营银行如何在激烈的市场竞争中利用优质的金融服务脱颖而出，是目前需要重点考虑的问题。民营企业需要深入研究当前面临的困境，积极探索发展之路，弥补发展短板，加快促进民营企业的发展，突破发展困境，全面提升民营银行的发展质量。本文首先对民营银行的发展特点进行阐述，然后分析了民营银行面临的发展困境，最后结合实际情况探索民营银行的发展之路，目的在于促进民营银行健康持续发展经营，解决眼下的发展困境。
关键词：民营银行；困境；发展之路
民营银行在社会经济发展中的的地位逐渐提升，民营银行的出现为国内银行市场注入了新的活力，带动
了良性的行业竞争，国有银行也在民营银行的影响下不断推陈出新，同时民营银行紧抓银行市场中的优势，全力推动发展。民营银行既面临机遇也面临严峻的挑战，民营银行在经营过程中必须采取有效措施应对挑战，缓解经营压力，减少经营管理中的问题和风险，营造良好的发展环境。
一、民营银行发展的特点以及重要作用分析（一）民营银行发展的特点
截至2020年国内民营银行的数量已达19家，与传统国有银行以及商业银行相比，民营银行的数量劣势较为突出，但是民营银行能够充分发挥资源配置优势促进所在地区发展。近几年来国内经济增长速度加快，各类企业和机构的贷款数额规模也不断增加，同时贷款利率也有所调整，民营银行的净利息收入持续增加，民营银行的整体发展态势较好，占据的市场份额以及收益率同步增加。民营银行在发展阶段一直坚持稳中求胜，制定科学合理的策略推动银行经济效益增长。国内民营银行的发展普遍是以增量为主，存量为辅，其中增量发展对传统国有银行以及商业银行造成一定的影响，银行之间的良性竞争增加，鼓励各大银行创新发展，民营银行存量发展则可以对旧的金融机构进行改良，促进政企分离，民营银行发展过程中的阻碍减少[1]
。
（二）民营银行的重要作用分析
民营银行对金融市场改革产生积极作用，主要表现在以下几个方面：第一，民营银行加入国内银行市场中，形成对金融市
场发展有利的良性竞争局面，可进一步实现利率市场化，金融市场不再出现垄断情况，各个类型的金融组织多样化发展。因银行行业内部竞争，金融业务类客户有一定的选择余地，金融机构则会致力于提高服务质量和效率，推出新型金融产品吸引客户，最大程度的满足市场需求。在国内金融改革背景下，明确供求情况和控制通货膨胀是主要任务，也是实现经济增长和发展的关键要素，而民营银行在其中扮演重要角，这也是当前形势下，民营企业打破阻碍寻求发展之路的重要机遇。第二，民营企业在目前经济转型期间的发挥的重要作用不容忽视，不仅能够深化金融改革，而且还能够减少同质化竞争，推动金融市场向多元化发展，存在竞争关系的银行市场方能具备足够的实力，应对激烈的国际竞争。在民营银行未出现之前，国内银行市场中主要是国有银行和商业银行两大类，竞争局面不清晰，银行市场结构缺乏活力，加入民营银行的银行市场结构层次分明，各类银行良性竞争、友好合作，差异化的金融服务有效减少了同质化竞争，促进各类银行创新发展，激发了银行的发展潜力，在国际市场中有足够的实力应对竞争。第三，通常情况下，国有银行以及商业银行与国有企业、大型集团企业之间存在良好稳定的合作关系，中小企业并不存在专门的金融机构，民营银行可以解决国内中小企业的融资难、成本高问题。
二、民营银行面临的困境
（一）社会信誉度低
民营银行的服务对象主要来源于农村、城镇和中小企业，由于与其他银行定位不相同，民营银行面对的竞争压力较低，但是民营银行的整体规模相对于国有银行较小，政府针对民营银行没有颁布严格的法律条例，这导致民营银行的社会信誉度大打折扣，对民营银行的发展带来较大的冲击[2]。民营银行内部的资源大多数来源于个人或者是集团企业，内部实际资金储备量远小于国有银行，社会信誉度低无疑使民营银行失去大量高质量客户，影响银行的净利息收益。同时民营银行在风险防控方面存在不足，民营银行的主营金融业务是小微贷款，在实际经营过程中容易产生信贷风险，如信贷对象未能如期偿债，对银行的业务经营产生负面影响，并且也影响存款客户的利益，进而银行的存款量降低，内部储备资金减少，信贷业务难以顺利开展，民营银行在市场竞争中占据的优势较少。
（二）定位不清晰，金融产品同化严重
民营银行在设立之初定的目标是避免与传统国有银行和商业银行产生较多的业务交集，避免在其优势业务上形成竞争关系，尽可能避其锋芒，遵循扬长避短原则，打造差异化金融产
民营银行面临的困境和发展之路探索
文/陈健
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品和业务，全面推动差异化竞争。但是就实际情况而言，部分民营银行的定位不甚清晰，银行的金融产品与国有银行、商业银行的传统业务趋于同质化，民营银行面对的市场竞争压力加剧，不利于民营银行的持续稳定发展。
（三）业务资质及市场准入艰难
银行的盈利空间较大，大多数人看好投资办银行，但是与此同时，基于负债经营特点，民营银行经营又伴随着较高的风险。而且民营银行的业务资质也对业务运行造成阻碍，根据国家相关规定，民营银行尚未能发行债券获取市场募集资金，意味着民营银行的放贷和运营资金来源只能从储蓄存款和同业负债，资金来源渠道狭窄，且随着互联网存款下架，一行一店导致吸存能力实际受到较多限制。部分政策规定对民营银行提出的市场准入条件较为严苛，民营银行的发展受限，经营成本攀升，整体经济效益增长缓慢，且后续的风险管控和信贷管理也相继出现问题。
三、民营企业发展之路探索（一）加快提升社会信誉度
综合实际情况来看，影响民营银行信誉度的重要原因是客户存款的利益无法有效保障，鉴于此，民营银行在明确问题以及产生原因之后，要对症下药，采取针对性措施解决存款客户的利益问题，加快提升银行的社会信誉度。民营银行可通过制定存款保险制度解决信誉度低问题，在严格制度的约束监管下，因道德缺失引发的信贷业务风险得到控制，并且给存款客户的经济利益增加一重保障，能够增加存款客户对民营银行的良好印象，有效提升民营银行的社会信誉度，同时银行内部的存储资金数额增加[3]。关于存款保险制度，民营银行可进一步细化其中的赔偿条件，在民营银行出现不良信贷风险时，存款客户可向投保组织申请响应的赔偿，避免银行形象受损。而且民营银行也需要重视内部控制管理，夯实民营银行的发展基础，减少内部矛盾，确保民营银行各项业务顺利经营。另外，民营银行可以将目光投向农村特经济产品，结合农村生产情况推出新的金融产品，吸引农村客户，并且民营银行可借助胡亮网络优势，大力推进科技金融产业发展，银行在自身实力允许范围内适当拓展月规模，增加银行的市场份额，进一步提升民营银行的影响力，增加人们对民营银行的信赖。
（二）准确定位银行，利用差异化业务产品提升竞争力在当前的银行市场中，民营银行要明确自身定位，准确认识自身担负的社会职责，确定银行服务的具体对象和最初设立的目的。民营银行要综合分析当前所处的市场环境、所处地区的发展形势、客户类型、银行股东等，经过全面深入研究后确定市场定位，制定科学合理的发展策略，并且及时关注国有银行和商业银行的业务发展，避免出现同质化竞争，尽可能发展差异化业务、打造差异化金融产品，致力于提升差异化市场竞争力，全面提升民营银行的经营效率[4]
。在大数据时代下，民营银行应当借助互联网技术的优势，深入应用各种先进的人工智能技术、区块链等推进科技金融，为客户提供新型金融产品以及更具人性化的金融服务，为民营银行吸引更多的客户，扩大
银行客户体，增加银行的竞争优势。
（三）细化银行准入条件
针对民营银行的市场准入，银监局应当结合民营银行的实际情况和市场发展形势，适当调整银行的市场准入条件。民营银行的市场准入条件包括注册资金、内部管理结构、代理业务范围等，设置市场准入条件也是筛选优质民营银行的必然举措，银监局需要逐步细化市场准入条件，细化民营银行发债、理财以及线上贷款业务的标准，为民营银行提供融入银行市场的活动工具，民营银行正处于发展中阶段，目前应当循序渐进的开放金融市场，并引导民营银行发展。比如银行管理结构方面，要求民营银行的管理人员必须具备充足的银行管理经验，有过行业内违规行为的人员不得进入银行，民营银行必须要保证内部管理结构最优。
（四）与传统银行错位发展
为保证国内金融市场呈良性竞争局势，民营银行要结合自身实际拓展金融业务，与传统银行进行错位
发展。民营银行可选择与传统银行进行信贷业务方面的合作，与国有银行相比较，民营银行的发展历史较短，国有银行的信贷业务已经趋于成熟，特别是大规模的信贷业务，但是国有银行对规模小的信贷业务缺陷的力不从心，通常情况下，小规模的信贷业务基本难以通过国有银行的审核，所以民营企业可以抓住这一点，与国有银行合作，寻求国有银行的技术指导和支持，经营小规模信贷业务。同时民营银行可将目光放在农业方面，与农商银行和农村信用社合作，而且科技金融在农村地区尚未普及，还有较大的利益空间，民营银行积极拓展农村地区的科技金融业务。
四、结语
综上所述，民营银行承担较重的社会责任，对提升国内金融市场结构灵活性有重要的促进作用，民营企业要准确认识到当前的发展经营困境，从内部和外部同时出发解决问题，寻求新的发展之路，带动金融市场良性竞争。
参考文献：
[1]郭佳.我国民营银行的生存优势、劣势与发展路径探索[J].今日财富,2019(21).[2]魏成成.浅论我国民营银行发展的制度约束与保障[J].西部皮革,2019,41(16).
[3]王世杰，蔡先晖，郭丽.我国民营银行资本准入与经营绩效的实证分析[J].福州大学学报(哲学社会科学版),2019,33(04).[4]杨涛.我国民营银行的共同挑战及应对之道[J].当代金
融家,2018(10).
民营银行（作者单位：温州民商银行股份有限公司）
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