2023年台湾民营银行行业分析报告
2023年台湾银行民营化分析报告
2023年4月
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一、来自台湾银行民营化进程的教训....................... 错误!未定义书签。
1、开放民营银行的速度不宜过快............................................. 错误!未定义书签。
2、较高的资本金门槛不仅无法有效限制申报数量，反而与公营银行形成了
同质化竞争........................................................................................ 错误!未定义书签。
3、开放民营银行应考虑金融服务的地域性、产业性等特征错误!未定义书
签。
4、开放民营银行的同时应建立完善的退出机制，特别是在利率市场化与民
营化同步推进的过程中................................................................. 错误!未定义书签。
二、开放民营银行前，民间资本与金融体系形成了一定程度的互动............................................................................................ 错误!未定义书签。
1、繁荣发展的民间融资............................................................... 错误!未定义书签。
2、特许设立3家民营银行 .......................................................... 错误!未定义书签。
三、台湾银行民营化的过程........................................ 错误!未定义书签。
1、开放民营银行的背景：金融深化与经济转型 ................. 错误!未定义书签。
2、严苛的准入条件并未阻挡民间资本的热情...................... 错误!未定义书签。
3、开放民营银行的政策评价...................................................... 错误!未定义书签。
（1）市场准入条件设置较高 ................................................................... 错误!未定义书签。
（2）股权结构不合理，财团控股严重................................................. 错误!未定义书签。
（3）短期内冲击货币市场........................................................................ 错误!未定义书签。
（4）造成公营银行人才短缺 ................................................................... 错误!未定义书签。
四、推行公营银行民营化：银行业金融民主化的另一举措错误!未定
义书签。
五、开放民营银行后的台湾银行业：竞争格局经历市场化重构错误!未定义书签。
1、民间资本进入银行业叠加利率市场化，银行业经营绩效整体出现下滑错
误!未定义书签。
2、民营银行的风险最终通过商业银行并购潮来消化 ........ 错误!未定义书签。
向民营资本开放金融业特别是银行业是金融深化、金融民主化的重要步骤。今年7月国务院“金十条”中提出“扩大民间资本进入金融业”“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，银监会表态将“积极探索，慎重实施”，自此点燃了市场对“民营银行”概念的热情，也引发了“银行股1倍PB无人问津，参股银行概念却受到热捧”的探讨。在利率市场化的大背景下，开放民营银行可能对市场、行业带来那些影响？民营银行未来发展空间如何？回顾、总结台湾民营银行的发展历程，对于即将进入金融改革深水区的我们有诸多启示与收获。
首先厘清一个概念：什么是“民营银行”。目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结
构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义分别从某个侧面罗列了民营银行的特征。而市场上大多数人倾向于产权结构论，认为“民营银行”就是“民有银行”。事实上，民营银行除股权关系外，还应当是由民间资本控制与经营的，权、责、利的统一。单纯从股权关系判断，中国并不缺少民间资本甚至是自然人可以进入的银行，如农村商业银行、村镇银行等地方性金融机构，但真正由民营资本“经营”的银行罕有。
台湾的金融业从管制走向对民营开放的过程中，民营银行的经营状况并没有达到市场的普遍预期。民营银行失败的原因主要集中在市
场准入不规范、监管机制不健全、特权集团介入、内部人控制和关联企业贷款。因此，如何制定合理的市场准入条件、从股东资质上加以审核，如何防止民营银行的风险外溢以及事后的风险处置，在利率市场化环境下如何维持经营的持续性都应当成为管制放开过程中需要重点关注的问题。
一、来自台湾银行民营化进程的教训
上世纪80年代前，台湾实行严格的金融管制，对商业银行的设立采取特许制。岛内获准经营的本土商业银行共有24家，根据成立的时间、地点等，大致可归为三类，即成立于日占时期的省属行库，早期在大陆设立、后在台湾复业的银行，及后来新设的若干银行。除3家特准设立的民营银行外，其余21家
民营银行均属政府主导下的“公营银行”。
与严格限制民间资本进入银行业构成鲜明反差的是，长期以来台湾的银行业对外资银行持开放态度。从1959年日本劝业银行设立分行起，累计有36家外资银行在台设立分行。尽管外资银行在营业范围、网点设立等方面受到一定限制，但这种对外资开放、对内资禁止的政策引发诸多争议。1991年，台湾批准设立了15家民营银行，银行业正式向民间资本开放。开放民营银行对提高台湾金融业整体服务水平，健全金融法规等起到了积极作用，但也暴露出一些问题。
1、开放民营银行的速度不宜过快
台湾开放民营银行时，首批核准了16家新设银行。新设的民营银

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