民营银行八大特点和优势
1.以普惠金融为使命，聚焦服务小微大众。
民营银行普遍将自己的业务定位聚焦于小微企业、消费贷款、“三农”等普惠金融领域，致力于为小微企业、“三农”领域以及个人长尾等提供差异化的金融服务，客户结构下沉特征明显。
如微众银行自成立以来，就以“让金融普惠大众”为使命，专注于为普罗大众、微小企业提供差异化、优质便捷的金融服务。微众银行借助金融科技手段，围绕大众银行、直通银行、场景银行三大板块不断创新，积累了丰富的普惠金融实践经验。截至2019年年末，微众银行的个人有效客户数达2.04亿人。
网商银行的战略定位是“以普惠金融为使命，利用互联网的技术、数据和渠道创新服务小微企业、个人创业者和三农”，该行坚持“普惠理念、公益心态、商业可持续”三大经营原则，秉承阿里巴巴“让天下没有难做的生意”的经营理念，以普惠服务的客户数量和客户满意度而非利润作为经营考核标准。截至2019年底，该行累计服务的小微经营者数量已超过2000万，其中80%的客户从未在其
民营银行6
年多来，民营银行大力整合股东优势和市场资源，充分发挥民营机制优势，以创新为突破口，
实施创新驱动发展战略，根据股东特点、市场变化和客户需求持续推进市场战略创新，战略定位更加清晰，业务范围更加聚焦，综合实力不断增强，竞争优势日益突出，走出了一条有别传统银行发展特的差异化经营之路。民营银行已经成为我国普惠金融的生力军，数字普惠金融新模式、新范式的创新的引领者，金融科技创新的先行者和探路者。民营银行还积极构建智能风控体系，有效防范风险。
专注普惠服务小微，错位竞争开拓蓝海
民营银行运用金融科技，创新发展互联网金融业务，突破了传统金融服务在物理网点和时间上的限制，解决传统金融模式下无法解决的信息不对称、高风险、高成本等问题，使得传统模式下得不到正规金融服务的体能够有机会获得多渠道、广覆盖、成本相对较低的金融服务，长尾客户获得了精准高效的金融服务，大大提升了我国的金融可得性。
民营银行八大特点和优势
/大成企业研究院课题组
调研显示，6年多来，民营银行大力整合股东优势和市场资源，充分发挥民营机制优势，以创新为突破口，实施创新驱动发展战略，根据股东特点、市场变化和客户需求持续推进市场战略创新，战略定位更加清晰，业务范围更加聚焦，综合实力不断增强，竞争优势日益突出，走出了一条有别传统银行发展特的差异化经营之路
2021年第02期／总第98期
民营银行积极运用互联网思维和金融科技，创新服务方式，破解小微企业融资难融资贵和银行服务小微企业的痛点、堵点
他银行获得过经营性贷款。
新网银行坚守“普惠金融补位者”的市场定位和“技术立行”的发展战略，与主流银行进行错位竞争、差异化发展，主要覆盖草根创新创业者、蓝领客户、小微客户、个体工商户以及大量农村客户，这些是主流金融机构难以覆盖的人。
三湘银行以“让银行成为一种随时可得的服务”为使命，定位于“服务产业，发展普惠”的产业银行。三湘银行以核心企业为依托，紧紧围绕产业生态圈，向小微企业提供金融服务，助力他们创业创新；向目标产业链企业员工和产业C 端，以及长
尾人提供小额消费贷款。
2.直击痛点，破解银行服务小微企业难题。
针对小微企业融资难融资贵和银行服务小微企业的痛点、堵点，民营银行，特别是互联网民营银行，积极运用互联网思维，综合运用金融科技，创新服务方式，在不断降低银行自身运营成本、提高运营效率的同时，提升了客户的融资便利性，并切实降低了客户融资成本。
一是线上线下相结合，多场景触达小微企业用户体；二是小微企业贷款全流程数据化、自动化、全线上运行，满足了广大民营小微企业“短、小、频、
急”的真实资金需求特点；三是运用大数据风控体系，可以有效降低信用风险、欺诈风险和系统安全风险，可以让小微企业不用担保和抵押，凭借信用就能得到贷款，同时使小微企业贷款的不良率保持在较低水平。
3.发力消费金融，服务长尾个人客户。
随着经济的发展，人们消费水平不断提高，对优质金融服务和资金的需求业日益增多。在传统模式下，个人客户在申请贷款的过程中，经常面临贷款难、贷款慢、不方便、不及时等问题，个人客户贷款难、手续繁杂。致力于打通个人小额贷款和消费贷款领域的痛点和堵点，民营银行纷纷推出面向个人的互联网贷款产品，这些产品普遍具有全线上操作、纯信用、授信快、审批快、放款快、随借随还等特点。
4.方便灵活，切实减轻客户融资成本压力。
通过线上开展贷款业务，民营银行可以有效提高信贷管理效率，降低客户融资成本。从我们调研的几家民营银行情况看，虽然小微企业和个人贷款年化利率，较传统商业银行贷款要高一些，但是不同于传统商业银行贷款，互联网线上贷款的企业和客户可以根据资金用途自主安排借还款时间，随借随还，按日计息。大多数小微客户用款周期短，在用款期限内的综合借款成本并不高。各家民营互联网银行普遍支持贷款客户在授信有效期内7×24小时全线上借还款，避免了线下往返网点的繁琐操作，不仅消除了隐性成本、减轻客户融资成本压力，还极大提升了客户的融资便利度和服务体验。更为重要的是，尽管利息略高，但是那些以前得不到贷款的小微和个人长尾客户，贷款从不可能成为可能。
例如微众银行微粒贷的日利率在0.02%-0.05%之间，据微众银行统计，微粒贷客户的平均贷款天数仅59天，笔均借款额8000元，71%的客户实际借款成本小于100元。
再如，新网银行主要覆盖草根创新创业者、蓝领客户、小微客户、个体工商户以及大量农村客户，这些是主流金融机构难以覆盖的人。该行贷款额度在10万以下的客占95%以上，户均余额不到5000元，平均贷款存续时间仅为79天。
纷纷发力线上业务，向互联网银行转型由于存在营业网点受限、获客渠道缺乏、品牌信用不足等不利因素，民营银行要在激烈的市场竞争中稳固立足并不断发展壮大，就必须另辟蹊径、错位竞争，而不能继续用传统的业务模式开展传统的金融服务。因此，民营银行纷纷发力线上业务，并把加强数字化
建设，向互联网银行转型作为战略调整的重要方向，用金融科技的力量突破制约民营银行的发展瓶颈。
从成立之初的情况来看，共有8家民营银行一开始就定位为互联网银行，分别是微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行、亿联银行、中关村银行、华通银行和众邦银行。其他民营银行最初的定位则更偏重线下业务，有的专注服务特定区域，有的依托股东优势，深耕特定行业和产业，在运营路线、业务拓展、风控思路等与传统银行相似。
相比侧重线下业务的民营银行，互联网银行普遍成长性更好，资产规模、营收及盈利水平处于领先水平，在金融科技创新应用和金融产品创新等方面也都有比较出的表现。互联网银行中的优秀代表，微众银行和网商银行，更是遥遥领先于其他民营银行。
当前，各民营银行线上客户数和业务占比不断提高。网商和微众的业务和客户均100%为线上。截至2020年上半年，亿联银行的670万客户中，仅272户是线下客户，线上客户占比接近100%，线上贷款业务占比90%以上，线下贷款业务占比10%以下；苏宁银行线上客户数为2840.63万户，
2021年第02期／总第98期
贷款余额占比67.4%，线下客户数约为10万户，贷款占32.6%。
积极拥抱金融科技，打造核心竞争优势
“科技立行”是多家民营银行的共识。民营银行普遍高度重视金融科技创新和应用，结合自身特点，不断加大研发投入，
科技实力不断增强，成对外技术输出能力。1.加大金融科技投入，技实力不断增强。
民营银行普遍重金融科技投入。年报表明，大，处于较高水平。以例，网银行研发投入占营收比例为7.8%；苏宁银行IT 投入与营收之比达到7.56%，主要包括新技术研究、系统建设及研发人员投入等费用。作为对比，2019年我国上市大中型银行平均科技投入资金占营业收入比例约为2%。
在加大资金投入的同时，民营银行也在不断加大金融科技人才的招聘力度。年报数据显示，截至2019年末，微众银行金融科技人员数量为1500人，占全行员工的60%；亿联银行科技人员563人，占员工总数的66%；网商银行科技类人员数量为439人，占全行员工的52.2%；富民银行、苏宁银行、众邦银行和新网银行的科技人员占比也均超过了50%。
目前，银行业中我国获得高新技术企业认定的银行共有5家，其中4家为民营银行，分别是微众银行、新网银行、亿联银行和众邦银行。在人工智能、区块链、云计算、大数据四大核心领域都取得了较多具有世界领先水平的科技研发成果，在全球银行业中具备较高的科技竞争力。
提高金融服务能力。
不断探索区物联网、大数据、人智能、云计算等金融并在服务模式、风控制、产品设计等各使民使传统银
3、科技成果丰硕，技术专利层出不穷。
部分民营银行在创新过程中重视知识产权，多家民营银行获得或申请专利数位列全球银行的前列。例如，在具有全球影响力的知识产权媒体IPR Daily 发布的“2019全球银行发明专利排行榜（Top100）”中，微众银行位列榜首，新网银行、众邦银行和亿联银行分别列第11位、第28位和第42位；新网银行持续投入金融科技的专利技术研发，以累计申请专利139项、软件著作权37项；众邦银行累计申报14项发明专利，取得21项软件著作权；截至2019年末，三湘银行共有1项发明专利和57项软件著作权，另外有17项发明专利已提交审查；亿联银行申请专利38项、软件著作权55项，版权1项；
苏宁银行累计发表27件软件著作权、申报受理48项专利，两个项目成功纳入科技部、人行等六部委组织的全国金融科技应用试点；截至2020年10月末，华瑞银行计算机软件著作权及专利等知识产权已达31项。
持续创新经营模式，直击痛点突破难点银行的竞争就是创新的竞争，特别是民营银行，要在夹缝中生存并发展壮大，更是必须要依靠创新。广大民营银行积极创新，锐意进取，在产品、经营模式、服务等方面大胆探索，在供应链金融、科创金融、消费金融、农村金融等多个领域，打造了一大批竞争力强、特鲜明的金融产品，业务规模不断扩大，竞争优势不断增强。
1.积极探索获客新模式，用户规模不断扩大。
民营银行成立时间短，网点覆盖少、品牌知名度不高、缺乏流量资源，除微众、网商、苏宁、亿联等背靠头部电商股东资源，在场景、数据、营销渠道等方面具有一定的先天优势外，普遍面临获客难题。各家民营银行都努力创新营销模式，克服互联网银行缺少物理网点和销售人员的营销难点，采取多种方式拓展外部流量渠道合作获客。一方面，用全线上化的方式设计和研发各类金融产品，力图嵌入到更多的消费场景和产业场景；另一方面，广泛依托App、小程序、第三方平台SDK等多种数字化方式触达客户，有效的提高获客能力，扩大用户规模。
如在小微企业获客渠道方面，微众银行主要做法是采用线上精准触达小微企业主的营销模式，利用线上数据精准识别企业主身份，并通过、今日头条等互联网平台进行广告的精准投放，并充分挖掘了存量客户在营销上的潜力，首创口碑传播模式，老客户推荐新客户所引来的业务占比超过15%。
再如新网银行，该行除了通过获客，还与第三方平台合作进行导流，目前该行已与中国移动、携程、美团、今日头条等多家机构达成合作，在这些合作机构的App中可以查看和使用新网银行提供的金融服务，新网银行的客户总数达到3000万，其中个人客户超过99%。80%的客户来自三、四线城市及农村地区。
2.创新和丰富存款产品，扩大资金来源。
由于渠道、品牌、资本金的因素，民营银行很难在传统存款业务中与商业银行进行竞争，为缓解负债端压力，多家民营银行推出了创新型存款产品，如微众银行的“智能存款+”、众邦银行的“众邦宝”、富民银行的“富民宝”、三湘银行的“灵活存”等等。这些创新型存款产品，具有利息高、安全性和灵活性较强等特点，一经推出就受到了广泛欢迎。
具体而言，民营银行推出的创新型存款主要分为两种：一是计息方式创新的产品，即智能存款，该类产品是支取灵活的定期存款，根据持有的期限靠档计息，减少了储户提前支取存款的利息损失，有的银行可以按月付息，相比传统银行存款具有较大优势，全线上操作也提高了储户的体验；二是定期存款收益权转让类产品，即将存款收益权转让给第三方机构以实现定期存款活期化。
3.创新供应链金融产品，打造产业链金融生态。
与传统的供应链不同，民营银行摆脱了过度依赖核心企业的信用及担保，运用互联网、物联网、大数据、区块链、生物识别、人工智能等科技手段识别风险，完善风控技术和风险模型，大力发展线上供应链金融业务。
目前，民营银行开展供应链金融主要有两种模式：一是围绕产业链核心企业，以核心企业为依托开展供应链金融业务，如三湘银行、民商银行等；二是积极与平台企业合作，依托平台庞大的上游供应商资源和下游B端C端客户，开展供应链金融业务，如苏宁银行、众邦银行等。

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