我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议
我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议
    近年来，互联网金融在我国发展迅猛，其凭借交易便捷、交易成本低廉、年化收益率较高等优势，掀起了金融脱媒的浪潮，倒逼着传统金融机构的转型与变革。而中小商业银行近几年在改革和市场的共同驱动下，得到了较快的发展，成为我国金融业一股重要的新生力量。而面对互联网金融的迅猛发展，我国中小商业银行将面临前所未有的挑战。本文梳理了我国互联网金融和中小商业银行的发展历程，对我国互联网金融和中小商业银行的发展现状进行了深入总结,详细分析了互联网金融发展对我国中小商业银行产生的影响,在此基础上提出了我国中小商业银行互联网金融发展策略,促使我国中小商业银行充分利用互联网金融的优势获得更好、更快的发展。
    一、我国互联网金融发展现状
从 1990 年起，网络保险、网络证券还有网络银行的出现标志我们国家互联网金融的兴起，至此我们国家的互联网金融开始走上正轨。从那以后由于互联网现代科技的不断进步而由此出现的搜索引擎、移动支付、社交网络等各式新型的网络平台，再加上金融也在不断地创新，互联网与金融的接轨使得网络信用贷款、第三方支付、整合销售金融产品等新的互联网
形式得到了进一步的发展。以“余额宝”为例，自2013年6月天弘基金与支付宝合作推出余额宝以来，仅仅5个月的时间，其规模迅速突破到1000亿元，让天弘基金迅速摆脱年年亏损，到资产规模挺进了国内前十，见证了互联网金融变革带来的巨大威力。余额宝的成功吸引了大批的互联网巨头、电商企业也加入到互联网理财产品的开发和销售中,腾讯推出理财通、苏宁推出零钱宝、百度推出“百赚”等。为了应对互联网企业的挑战,各大银行也纷纷推出自己的网上理财产品,如平安盈、民生如意宝、等互联网理财正成为我国互联网金融发展的重要标志。随着互联网金融的纵深发展，互联网金融产品及发展模式不断丰富，互联网金融业态从互联网支付发展到网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等多种业态，涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式。对中国商业银行来说，以网络银行、手机银行、电商平台、直销银行和线上线下联动产品为特点的互联网金融产品已逐步形成，部分银行机构已经形成了自己独特的互联网金融特及战略定位。2015年4月18日，深圳前海微众银行正式对外营业，成为国内首家互联网民营银行。
根据速途研究院调研国内外互联网金融化市场相关数据得出,在整个互联网金融化市场中,第三方支付占据了绝大部分的份额,占比达到76. 3%。第三方支付已经成为网上购物、在线缴
费、线下收单等小额支付结算领域的主要渠道。一般来说国家越发达,对金融产品的重视度越高,网购等在线支付比例也就越高,第三方支付的交易额也越高。网络融资的P2P小额贷款排在第二位,占比为11.2%。阿里小贷是目前国内最著名的网络贷款模式实例，P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。网络融资的众筹模式排在第三位,占比为9.8%。众筹是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某种活动提供必要的资金资助。而新型电子货币占比为0.5%，主要原因在于新型货币在取得人们的信任度上偏低,得不到政府的有效认可,其份额并不高。自2011年开始,我国国内的互联网金融化业务发展飞速,但发力时间比较晚,在互联网金融化方面也只是刚开始试水,很多政策都还没到位,目前发展最好的仍然是第三方支付。根据速途研究院预估计,目前国内第三方支付的交易额所占互联网金融的比例将达到95%以上,成为互联网金融化的支柱。随着互联网金融的崛起，人们传统的理财方式被逐步打破，金融脱媒进一步加剧，网络理财将日益获得大众的认可，倒逼着银行业进行转型与变革。传统商业银行开始加速发展互联网金融，国内五大商业银行均先后触网，工商银行于2015年3月23日在北京发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融产品的商业银行。但拥有大量客户资源、多方理财产品、良好客户
体验、强大数据挖掘能力、成熟运作系统的第三方支付平台也将在网络理财市场占据一席之地。民营银行
二、我国中小商业银行发展现状
改革开放以后，在经济快速增长的带动下，我国金融业取得了快速发展，中小银行机构数量也随之快速增长。特别是在2009年之后，随着金融改革的不断深化，中小银行的数量呈献出直线增长趋势。从2009到2013年的五年时间内，中小银行的数量由544家增加到1736家，增长了3倍以上。到2013年底，我国共有14家股份制商业银行、１家城市商业银行、468家农村商业银行、122家农村合作银行和987家村镇银行。进一步分析可以看出，增加的机构主要来自于农村金融机构，包括农村商业银行和村镇银行，农村商业银行累计增加425家，村镇银行累计增加839家，增长速度达到了5倍以上。大量农村金融机构的成立不仅为我国中小银行的发展增添了活力，更重要的是对满足广大农村地区的金融需求，支持农村经济的发展做出了重要的贡献。
同时，我国中小银行资产总额稳步增长，资产规模扩大。从2004到2013年的十年时间内，我国中小银行资产总额以较快的年增长速度不断扩大，资产实力不断增强，到2013年底，
资产规模达到人民币666740亿元。而且我国中小银行的资产增长率高于大型国有银行。其中，农村商业银行资产增长速度最快，2012和2013年增长率分别达到47.6％和35.8％，而股份制银行、城市商业银行以及村镇银行的资产的年增长率也都要高于同期大型银行的资产增长率。随着经营规模的扩大和资产实力的增强，我国中小银行所获得的利润也不断增加。从己上市的商业银行发展情况看，2013年我国上市的股份制商业银行和城市商业银行的净利润增长速度普遍高于大型国有银行，中信银行、华夏银行、浦发银行、宁波银行、兴业银行、北成银行的净利涧增长率都超过了15％。
我国中小商业银行对中小企业的信贷支持作用显著。目前，我国的中小企业资金需求量相对比较小，同时利差的收益也相当有限，面对相对高的借贷成本，大型商业银行往往不愿意为其提供信贷服务，经常提出比较苛刻的条件和门槛，导致中小企业面临融资难得问题。而中小商业银行完全克服大型商业银行的不足，发挥其独特优势，很好的解决了这一问题，对我国中小企业的发展极为有利。
三、我国互联网金融对中小商业银行的影响
（一）互联网金融对中小商业银行的支付业务形成挤占效应。
互联网金融对中小商业银行的支付业务产生的影响较大，以支付宝为代表的第三方支付削弱了银行作为支付平台的地位，加速了支付脱媒的进程。第三方支付通过互联网、移动通信等技术广泛参与各类支付服务，其已经涵盖电话支付、货币汇兑、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等,支付宝、财付通等第三方支付企业己经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务。满足了中小商业银行难以满足的客户支付需求，抢占了银行支付结算市场份额，成为现代支付体系中最活跃的重要组成部分，对传统中小商业银行的结算、代理支付等中间业务形成了明显的挤占效应。

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