中国开放银行行业发展规模及行业发展趋势分析
中国开放银行行业发展规模及行业发展趋势分
析
一、开放银行的发展规模分析
1、数字化浪潮席卷全球，中国数字经济规模持续攀升
开放银行的兴起改变了我国银行业原有的格局，在原有银行生态中新增了部分参与者，在金融科技浪潮推动下，开放银行生态出现了金融云服务商、IT软件及解决方案提供商、商业银行、垂直行业企业、计算机硬件/数据库服务商、客户等6类参与者。从行业布局现状来看，各大银行为了转型纷纷于2018年扎堆入局开放银行生态，除此之外，以往与各大银行存在竞争关系的科技巨头这一年也纷纷与各大银行建立合作关系，以达到快速入局开放银行生态的目的，这一现象也标志着我国开放银行业务的正式落地。而近年来金融脱媒、利率市场化、互联网金融的崛起对银行业发展产生了重要的影响，商业银行走到了转型升级的“十字路口”，开放银行概念为商业银行打造开放型平台经济、重构价值链提供了可能。
2、银行业数字化建设投资高速增长，加速银行业数字化革命
民营银行信息技术推动了银行业与科技深度融合，驱动银行业向科技驱动发展。数据显示，中国银行业IT投资规模已破千亿元，预计到2022年，中国银行业整体IT市场将超1500亿元，2018到2022年年均复合增长率
将达8%。近年来，传统银行通过金融科技赋能对前中后台进行数字化再造，创新数字化产品开发模式、运营模式，传统银行业态呈现服务智能化、业务场景化、渠道一体化、融合深度化趋势。2018年金融业数字经济指数规模增速超200％；中国银行机构来自数字化渠道收入占银行总收入比，将从2017年的15%跃升到2022年的45%。
3、金融科技加速中国银行业用户数字化，推动金融服务数字化
随着全球互联网的发展、智能移动终端的不断普及，以及金融科技在过去五年迅速的崛起，逐渐改变人们的金融消费行为和交易习惯。数据显示，中国金融科技投入规模超3千万亿元，用户人数超过5亿，居全球首位，中国互联网理财的规模已超5万亿元，用户人数达1.7亿；移动支付交易规模达277万亿元，用户人数达6.21亿；数据显示，金融服务移动终端活跃人数在2019年一季度已超9亿人，三季度接近9亿，可见，用户利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。
银行被视为银行4.0的起点，是未来银行的主要趋势
开放银行将基于用户数字化，利用新技术助力银行从数据到服务平台化共享，使银行服务嵌入到人们生活的方方面面，人民不再局限于银行网点就能获取无处不在的金融服务，因而被视为银行4.0的起点。
开放银行不是单一技术或业务解决方案，是一种平台生态的新服务模式，是银行业在数字化转型的新阶段。银行机构基于移动互联网、云平台等融合发展，利用API/SDK等技术手段，通过开放平台向第三方合作伙伴开放数据、或功能、或技术，以用户需求为导向共同创新金融产品及服务，以场景为载体连接及服务用户，形成银行新的商业生态，拓宽银行服务边界，实现银行服务升级并创造新的价值。
各机构积极开展研究，探索开放银行服务模式及定义
开放银行是一种平台化商业模式，利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的安全方式。较以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同的是，银行将各种不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模式。
全球30多个国家和地区已开展或正在探索开放银行模式，中国越来越多银行机构上线或正在建设开放平台，积极探索开放业务。
中国伴随金融市场改革与金融科技的兴起，从国有大行、新兴的民营银行到股份制银行，都在加快推进开放银行，建设银行、浦发银行等传统大型银行，与微众、新网等新兴民营银行均已宣布开放银行计划并开展开放银行实践。从各行的实践来看，目前以API为核心技术，部分以SDK产品聚合金融服务能力，从平台建设、场景生态合作等方面积极探索新兴开放服务模式。
开放银行发展之初，更多是着眼于数据开放的视角。在数字时代，银行数据又是被公认为极具价值但开发严重不足的重要“生产要素”。因此，初期的开放银行本质上是对银行数据的共享，同时以API作为实现相关目标的前沿技术手段。随着理论、监管与实践的深入，开放银行被赋予了更多的内涵，各银行基于各自的发展基础及转型路径差异，形成现阶段不同的开放模式及形态。
数据共享模式，即银行机构向开发者和第三方服务共享客户数据，各参与方基于客户数据进行开发和创新，再通过金融服务客户。数据尤其账户管理等客户数据是银行机构的核心资源，而行业未形成统一的数据规范和开放标准，短期内数据的开放共享还难以实现。但基于
真正开放的本质是数据共享，国内银行机构依然积极探索和推进数据共享进程，正从内部数据打通向行业标准建立阶段，先实现内部数据的规范、互通，满足内部数字化创新需求；另外，在利用API、APP 等与外部连接，如与金融科技机构、开发者等合作中，将推动行业从API对接的规范推动数据标准、安全规范的形成，为未来进一步的数据共享和开放奠定基础。
开放服务：即银行机构通过场景生态连接客户并输出金融服务
开放服务模式，即银行将服务能力通过API接口或SDK产品嵌入在客户生活和消费的场景中，通过与场景连接实现服务输出。一方面，改变银行与客户关系，将不再是一对一的直接关系，客户更多是在消费场景中去获得金融服务；另一方面，银行通过场景连接和服务更多客户，而不再局限于本行客户，
银行间的竞争重心将转移向以客户为中心，围绕客户需求的金融产品和服务质量、效率，驱动银行加强产品创新和服务体验提升。各行业趋向融合发展的环境下，该模式相对容易实现，也是现阶段银行机构普遍采取的服务模式，银行依托支付服务连接用户生活及消费场景，实现银行部分服务开放。
二、中国开放银行行业发展趋势分析

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