国有商业银行互联网化发展策略--以中国银行为例
麵金T融睡XIANDAIYINGXIAO：
国有商业银行互联网化发展策略
以屮m银行力例
张可琛
(六安职业技术学院安徽六安237000)
摘要：在“互联网+”背景下，传统金融行业，特别是国有商业银行受到了各方面的冲击，这是挑战也是机遇本文以中国银行为例，分析国有商业银行互联网化下的产品创新以及业务模式的转型，通过探讨中国银行的创新互联网小额借贷产品、互联网电商平台以及与互联网公司的合作等互联网化行为，为传统国有银行在互联网金融浪潮中成功转型提供一些建议，关键词：商业银行；互联网金融；中国银行
中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/jki.22-1256/F.2021.03.040
互联网金融已融入日常工作生活方方面面。而作为与人 们生活密切相关的传统银行业，几年前被马云的余额宝打了个 措手不及，传统银行业的参与者就开始意识到了，如果不跟上 互联网的节奏，就会被时代淘汰。只有紧跟互联网的步伐，才 能开拓传统银行业务的新蓝海。
1. 互联网金融对国有商业银行提出的挑战
传统金融行业中，商业银行是充当着金融中介的角的。银行的主要功能是资金清算以及信息中介。在十几年前，这 两项功能让银行有了自己的核心竞争力，特別是国有银行，可 以说是没有什么其他竞争压力的，那时候是缺乏创新的，或者 说是缺乏创新动力的。
然而在互联网金融高速发展的这十几年，不管是资产业 务、负债业务还是一些中间业务，互联网金融的产品都抢夺了 传统商业银行很大的份额。这让客户在金融方面的活动成本 降低，更加的快捷，虽然互联网金融产品比如支付宝不像传统 银行那样有线下网点，跟客户面对面接触，但是每个人几乎都 在使用，这是传统商业银行没法做到的。很多消费者选择了 余额宝、选择了网上的小额贷款、选择通过第三方支付软件转 账，互联网金融给消费者带来的便利性、多样性与收益性.给 传统商业银行敲了警钟—
—如果不创新，不重视互联网在银 行业务体系中的作用，那就会被消费者抛弃。
在互联网金融的冲击下，商业银行整体上增长速度放慢. 表现在小额互联网理财使得银行的存款流出、P2P网贷等网络 贷款使得银行的贷款业务受到巨大威胁，甚至银行的支付结 算、代理服务、信息咨询等中间业务都受到了挑战。所以近几 年，国有商业银行也不得不被动或者主动地寻求在互联网时 代的生存之道，以抓住机遇，提高自己的核心竞争力。
2.中国银行互联网化的探索
2.1互联网产品初探
与很多传统商业银行一样，在2010年，中国银行就已经有 比较成熟的网上银行了。2015年，中行又开始大力推行手机 银行业务。
这是初期的基础的互联网产品，但并不算是商业银行比 较有质量的创新，然而这也是肖时传统商业银行对互联网产 品的最初探索。网上银行和手机银行具有的互联网特性，突破了时间地点的限制，极大地减轻了银行柜台负担和客户的 时间精力成本。虽然第三方支付行业对其产生了一定的竞 争，但是由于政策等因素，有些业务第三方支付是无法完成 了，依然耍依赖于网上银行。因此稳定、安全、方便的网银操 作体验对于传统商业银行来说，在互联网时代是非常重要的。因此，中行做了很多关于网银的优化.比如小额的网银转账，采用比U盾更方便安全的电子口令等。
2.2互联网金融产品的创新
仅仅是网银和手机银行这种APP并不够。互联网金融行 业的发展迅速，互联网金融企业开发的各种金融产品对银行 这种传统金融机构威胁越来越大。因此，中行也相应地在网 银、手机APP以及银行里嵌入自己开发的一些新的金融 产品。
比如中银易商”理财或者中银活期宝，它与“余额宝”类 似，但利率更高，可以在手机银行的理财人口或者 里就能购买货币基金。再如，和其他网络贷款竞争的“中银E 贷”，中行开发的一种小额网络消费贷款产品，是中行利用互 联网技术为客户提供便捷的全流程在线的信用消费贷款。通 过互联网数据的信用分析，只要被中行被认定为特邀客户，就 可以很快地在线申请贷款，并且审批迅速，在线就可以提款，还款方式也很灵活。另外，中国银行发挥了自身高度国际化 的优势，在手机银行里提供了方便的结售汇业务，给出国的客 户或者爱好国际投资的客户更好的体验。
2.3银行与电商平台合作
线上供应链金融，可以给商业银行提供更多的客户资源。为了吸引客户，中行也选择了跟各种电商平台合作。比如中 行手机银行里的京东优选.在手机银行里可以直购京东的优 选商品；再比如中行与腾讯视频合作的VIP月卡；与唯品会合 作，在中行手机银行里的人口就可以领到唯品会的购物补贴 等。事实证明，在银行与银行、银行与互联网金融企业竞争愈 发激烈的今天，"银行+电商平台”的合作模式可以给银行减少 更多拓展业务的成本。这都是一种对供应链金融的开拓。
2.4与互联网公司合作的咨询服务模式
2018年，中国银行与百度知识在北京签署了合作协议，创 新“互联网+金融”资讯服务模式。这个咨询服务模式，能为在
XIANDAIYINGXIAO：
客户搜索中行相关的问题时，提供中国银行发布的权威标准 答案。
从中国银行的角度说，这次合作有助于落实中行的普惠 金融战略—
—在客户在搜索金融相关信息时，得到更快的响 应，在节约时间的同时，避免受到无用的、虚假信息干扰。而 从百度的角度说，中行权威的金融知识储备结合百度的这个 全球最大的中文网站平台，可以将互联网过多过杂的信息加 以过滤，能使得百度的用户更便捷地使用到互联网金融的成 果，优化了用户的搜索体验。因此，这次跨界合作对双方是共 贏的。
中国银行作为国际化最高的4大国有银行之一，百度作为 中国最大的互联网公司之一，强强联手，是国内传统金融机构 与互联网企业合作的代表。中行通过和百度知识联合，两者 都发挥自己的优势。
另外，中国银行还与百度地图合作，通过服务和场景的嵌 人，还可以把百度的用户流量转换为中行的潜在银行客户。通过百度查询中国银行的相关词条，都会有中国银行的智能 机器人提供专业解答，而百度也可以给中国银行反馈客户的 偏好信息，将大数据的优势发挥到最大，让中行能对客户有更 深的了解，提供更贴心的服务，提高客户对中行银行网络产品 的使用体验。
3.国有商业银行互联网金融营销发展建议
“互联网+”时代，商业银行的公司和普惠业务的数字化转 型挑战与机遇并存。商业银行要做的是前瞻布局、未雨绸缪。
3.1加大互联网金融产品的创新力度
从收益来源来看，商业银行最主要的收人来源是利差，因此必须牢牢抓住存贷业务。从银行开发小额互联网消费贷 款、小额互联网理理财产品的效果来看，在互联网金融冲击的 时代，国有商业银行应该逆流而上，加大互联网金融产品的创 新力度，这样才能在竞争中分得一杯羹。
互联网金融行业对银行借贷业务、结算业务以及中间业 务的多方面冲击，要求商业银行从里到外都要开展创新和变 革，做自己特的产品，提高自己产品的核心竞争力—
—如中 国银行的“中银e贷”小额线上贷款业务、招商银行的“朝朝盈”小额货币基金理财产品，这些基于互联网金融的创新能让商 业银行在竞争中有立足之地。产业互联网的金融创新不仅需 要金融科技，更需要对产业链数字化转型的深人掌握，以及对 金融产品、风控手段创新的高度敏感。另外还要加强前沿性、基础性金融科技的研发应用，比如区块链、5G和物联网技术 等。只有创新经营战略才能保持商业银行的竞争力不会被削 弱。
3.2充分发挥互联网大数据的优势
在互联网时代，大数据是一个重要的资源，银行也不能忽 略这一个资源。现在信息繁杂，要进行低成本的精准营销，就 要利用好大数据，而不能完全依赖传统的外拓营销。2018年，中国银行大数据应用平台（BDP)全新上线，向全行提供便捷 多样的数据服务，它的海量存储、沙箱系统、标签系统和强大 的数据计算能力应用在营销、风控、市场分析、内控、客户体验五个方面。银行可以借助互联网大数据对个人客户和企业客
户进行画像，整合客户多方面在互联网金融行为上的数据，扩
展对客户的了解，在客户画像的基础上，银行就能开展有效的
精准营销、风险管控和运营优化。
3.3与互联网企业进行互利合作
传统金融机构与互联网企业并不仅仅是竞争关系，在竞
争中也可以选择合作。这种合作不是盲目的，否则合作结果
可能不会很理想。要选择较大的平台，有更大的客户基础，可
以得到更多的客户资源。产业互联网金融需要由银行向产业
链企业输出数字化转型能力，或者与金融科技公司、产业链核
心企业共同搭建产业互联网平台。例如，“中国银行一腾讯金
什么是网上银行
融科技联合实验室”的挂牌成立，标志着中国银行与腾讯集团
将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深
度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
3.4做好互联网金融产品的安全把控
不管怎么对互联网金融产品进行创新，未来商业银行依
然要以安全性为核心。跟传统的银行产品相比，互联网产品
面临的安全风险更大，因此银行在做新产品的同时，最大限度
地控制好风险。只有做好互联网金融产品的风险管控，增强
安全性，才能做好客户留存。而中国银行一直很注重互联网
金融产品的风险管控。2017年，中国银行与腾讯合作的“新一
代网络金融事中风控系统”正式上线，引人腾讯在大数据、云
计算、机器学习等方面技术，以事中监控为核心，提供全方位
全流程、实时高效的反欺诈服务，切实保障用户资金和账户安
全，实现风险防控和客户体验“双提升”。银行做好风控分为
线上线下两方面：线上利用互联网技术通过使用产业链数据
进行线上授信审查、审批放款、贷后监控，线下客户经理实地
走访、尽职调查、财务分析等。对银行互联网化来说，尤其要
加强行业整体风险的监测和预警。未来银行的互联网化也要
注意创新和风险控制的平衡，做到创新建立在安全的基础上，
保留自己的核心竞争力。
总之，银行想更好地进行互联网化发展，就要开发出更好
的互联网产品，关注互联网金融产品的普惠性、安全性、多样
性以及用户使用的便利性，充分发挥互联网金融的大数据优
势，进行精准营销。在发展的同时注重与互联网企业以及电
商平台的合作，达到互利共羸。互联网金融改变了传统的金
融行业的态势，因此国有银行也要学会以新的思路去应对，把
握时机，才能成功的转型。
参考文献：
[1] 姜奇平.银行“宕机”互联网[J].互联网周刊,2012.
[2] 王永利.互联网时代银行服务模式创新⑴.中国金融，2013(10):13-14,
[3] 莫易姻，曾祥菁.互联网金融对银行理财产品的冲击与 对策[J].新金融,20M，000(006):44-48.
[4] 陆岷峰，刘风.互联网金融对银行业务滲透与银行对策 研究U].金融纵横,2014(01):40-47.
丨5】刘风军，朱国超.商业银行的互联网金融营销创新[J】.开
发研究，2017,000(001):122-127.
现代营销

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。