国外大银行贷款产品创新
国外大银行贷款产品创新
为了能够更好地满足借款人的需求，国外大的商业银行不断推出新的贷款产品，主要有以下七大类：
各银行贷款利率一、浮动利率贷款(Floating Rate Loans)
其利率由基准利率(短期国库券利率或LIBOR)加固定利差构成，定期(通常每隔半年)根据基准利率的变化作出相应调整。这种全新的贷款产品，可以较好地防范市场利率剧烈波动而给银行带来的巨大风险，同时由于银行承担的风险下降而通常会适当放宽其它贷款条件，借款人往往更容易获得贷款。而且在市场利率下降的时候，借款人又可以享受到借款成本下降的好处，因此，许多借款人也非常愿意接受这种贷款。但也有一些借款人认为浮动利率贷款的利息成本不断变动，使其成本控制变成非常困难，因此不愿接受浮动利率贷款。为了解决这一问题，国外商业银行在浮动利率贷款基础上又进行了进一步创新：(1)规定利率上限，即规定当利率浮动达到利率上限时不再继续上调；(2)规定利率下限，即规定当利率下降到利率下限时不再继续下调；(3)同时规定利率上下限，即规定当利率超过上下限时不再浮动。
二、分期贷款
分期贷款是指银行根据借款人的实际需要，在与借款人一起对其现金流进行深入分析的基础上，一次性审批整笔贷款，然后由借款人根据事先确定好的提款和还款计划，分期分批提取和偿还贷款。为了保证
整个提款和还款计划完全符合企业的实际需要，分期货款中一般还包括有承诺费条款和提前偿还条款。承诺费条款规定，如果在借款人应该提款而不能提款时，借款人只需支村一定比例的承诺费(Commitment Fee，通常为应提金额的0．5％)，而不必提取款项，从而避免借款人白白支付利息；提前偿还条款规定，如果借款人现金收入流比预想的状况更好，那么在征得银行同意以后，可以提前还款，减少利息负担。
三、透支贷款(Overdraft Facilities)
透支贷款是指银行事先给借款人确定一个额度，借款人可以在规定时期与规定额度内随时透支、随时偿还。透支贷款不需要抵押品，因此通常只发放给信用状况较好的借款人，而且信誉越高，透支额度越大、期限越长。这种贷款对于那些并不能事先确定自己未来现金流的准确时间和规模的借款人来说非常重要，它使得借款人能够在需要贷款时立即获得贷款，而在能够偿还贷款时立即偿还贷款，从而能够完全有效地利用贷款的每一分钱，大大提高借款利用率，避免未来现金流的不确定性所可能引起的流动性困难或贷款资金闲置。国外商业银行对消费者发放贷款的重要形式之一就是通过信用卡进行透支。
四、资产支持贷款(Asset—Based Loans)
资产支持贷款是以企业短期资产为担保而发放的一种贷款。作为担保的资产通常在将来较短的时间内
就能够转变成现金，其中主要是存货和应收帐款。在发放资产担保贷款时，银行通常要求实行锁箱安排(Lock—Box Arrangement)，即要求借款人指示客户直接把货款汇到银行指定的帐户内，银行收到这些款项后抵扣借款人的贷款和利息。在大多数资产支持贷款中，借款人仍然保有对担保资产的所有权，但国外商业银行根据借款人的需要，还推出了一种叫做“代理融通”(Factoring)的创新形式，将担保资产(一般是应收帐款)的所有权转移到银行手中，由银行全权负责收回应收帐款，对原借款人没有退（追）索权。在这种贷款产品中，银行由于承担了有可能无法按时足额收回应收帐款的风险，同时还需要支付收回款项的各种成本，因此，银行收取的利率和手续费一般都较高。
五、杠杆收购贷款(Leveraged Buyout Loans)
杠杆收购贷款是指银行发放给投资者用于收购某公司(目标公司)、并以该公司的资产和未来现金流作为担保的贷款。申请这类贷款的投资者通常是目标公司的管理层，他们认为目标公司的市场价值被严重低估，如果他们购买该公司以后，通过改善管理，并进行大幅度的资产重组，能够极大地提高该公司的市场价值，产生大量的现金流。由于投资者用于购买目标公司的自有资金所占比例极低，其余绝大部分(有的高达90%以上)主要靠银行贷款，因此被称为杠杆收购，所获银行贷款也被称为杠扦收购贷款。银行发放这种贷款，不仅能够获得较高的利息收入，而且还能够通过向投资者提供财务顾问服务而获得高额服务费收入。
六、项目贷款(Project Loan)
项目贷款是指银行以项目本身的资产和未来现金流作为担保而发放的贷款。由于项目贷款仅以项目资
产和未来现金流作为担保，在通常情况下对项目发起人没有追索权，从而突破了银行贷款属于借款人债务型融资这一传统局限，贷款金额和期限都不受借款入的资产负债状况、管理能力等的限制，大大扩展了融资渠道，增大了银行贷款的灵活性，使银行从此能够参与过去无法涉及的投资金额大、回收期限长、风险高的基础设施项目，而且由于项目贷款通常需要很多银行共同参与，因此也为银行间的相互合作开辟了一种新的形式。
七、贷款证券化(Loan Securitization)
贷款证券化是国外商业银行20世纪80年代初推出的一种贷款品种，是指银行将具有共同特征的、流动性较差的贷款集中起来，形成一个有比较稳定的未来现金流的贷款组合，在经过信用提高后将其收益权转变为可在金融市场上流通的债券型证券的过程。

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