存款利率市场化的影响
《存款利率市场化对中国邮政
储蓄银行影响》调研报告
中国邮政储蓄银行是2006年12月31日由中国银监会正式批准成立的。经过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务、代客户理财等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务全面展开，信用卡成功发行。
一、存款利率市场化对中国邮政储蓄银行经营情况的影响
（一）对存款人的影响
由于中国邮政储蓄银行成立之前的二十几年里，只办理个人储蓄存款的负债类业务，公司业务仅开办三年多，因此个人储蓄存款所占总存款余额占比较高，如果存款利率市场化政策推出，大量的个人储蓄存款会随着各行支付利率的不同，造成市场不稳定局面，原因有以下几方面：
1、个人储蓄存款客户一般存款期限较长，风险低，如果存款浮动利率制度推出，则大量前期办理低风险银行理财产品的资金，将利用新的议价能力重新变回储蓄存款，加大其他商业银行竞争力，同时由于分业经营限制、对个人业务监管更为严格等原因，我行将很难快速通过拓展其他形式的个人业务弥补储蓄存款利率上浮造成的成本上升。
2、公司类客户存款多为活期存款或1年以下期限的定期存款，存款余额受公司类客户自身财务要求经常发生很大变动，而且公司类客户与我行之间的业务关联度和复杂程度远远高于个人客户，即使某些重点公司类客户在议价能力上能够使公司类存款利率在浮动利率机制中上浮，由于存款期限短且受其他业务价格的牵制，我行可以尽量减少此类对公司类存款利率上浮的影响。
3、由于储蓄存款的存款期限普遍高于公司类存款，因此个人储蓄存款是我行三大业务的基础业务。我行发放的高利差贷款也必须依托长期限的储蓄存款作为资金支撑。而存款利率市场化将使其他商业银行利用新的价格武器抢占我行的储蓄存款份额，造成储蓄存款业务市场整体竞争环境更加激烈。
邮政贷款利率
4、存款利率市场化，会因利率的提高，造成定期存款增加，市场流动资金减少。
（二）对同业存款之间的影响
因**地域环境的影响，**县人民银行无发行库。又因邮储银行**支行人员少，不具备到人民银行发行库办理业务的条件，为了银行业务的正常运转，因此我行在同业银行开立专户，解决提现及缴存的问题，如果存款利率市场化，将使我行面临利率下降，手续费提高，成本加大的巨大影响。
二、存款利率市场化对中国邮政储蓄银行有何利弊
（一）有利方面：
中国邮政储蓄银行成立时间短，相对其他商业银行及金融机构的资产质量较好，员工薪酬体系结构人工成本较低，加之全国邮政储蓄36000个网点的网络优势，更有利于发展和巩固个人储蓄存款。
（二）不利方面：
1、 目前，各行均执行中国人民银行基准利率，如果存款利率市场化，会加大各银行间竞争，影响金融市场的稳定，将不利于中国人民银行的监管。
2、 储蓄存款如果出现显著下降，那么其部分中长期贷款由于期限结构问题将出现很大的结构性风险。
3、 储蓄存款实行浮动利率制度后，大量低风险类存款性质的银行理财产品将消失，同时大量的表外业务催生的表外理财业务也将受到很大遏制。
4、 对私客户议价能力的提高，部分热钱将可能利用政策机会以储蓄存款的方式进入我行存款系统，对金融稳定有一定的影响。
通过以上分析，我行对实行存款利率市场化政策持保守态度。

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