互联网背景下的中国农业银行转型与营销策略
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来源：《现代企业》2021年第08期
随着我国移动支付的不断发展，移动支付的用户规模已经覆盖了我国70%以上的人口，以互联网为根基的种子，在我国各个行业普遍开发。互联网虽然是一种媒介，但更是一种时代。如国内互联网巨头腾讯企业，推出了移动通信平台——，并且也在不断推广与多个基金公司接入的理财产品财富通。互联网已经与我国的多个行业呈现密切的关联，正式融入了理财、支付和资产管理等多个方面，对于我国传统金融行业的发展产生了直接影响。
一、互联网金融的特点概述，对传统金融的冲击与启发
1.互联网金融理论的概述。互联网金融是互联网技术与金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，例如移动支付和移动数字存款等，这种行为是互联网开放、平等以及分享精髓与传统金融交易行为的有机结合。故而互联网金融具有极强的开放性和可行性。
2.互联网金融的特征与对传统金融产生的冲击。①普惠性。互联网金融在进入时的门槛较低，并且提供的服务并不会产生明显差别，以阿里公司旗下的余额宝为例。阿里公司旗下的余额宝凭借自身的低门槛优势，吸引了大片的小微型客户，尤其是个人客户，无论是10元还是100元都能够被纳入余额宝中进行金融投资，这就导致余额宝中的资金累积量越来越高，而商业银行需要进行理财时一系列的理财产品，往往具有5万元的限额，这就导致资本在5万元以下的用户无法进行理财活动，将一部分具有潜在价值的用户拒之门外。②成本低并且效率极高。一方面来说，信息技术在大数据时代的发展背景下减少了人工操作，并且還降低了人工成本，另一方面来说，这一系列技术和系统的应用直接提高了服务效率，并且还能够有助于提高服务体验，例如所选择的支付，用户在进行支付时，仅需要凭借，即可完成收付款，省去了庞杂的操作系统，转账收款人维护或者现金交易的流程。
二、互联网经济的新常态对金融服务、金融产品提出的新要求
互联网经济的新常态对于农行现有金融服务和金融产品提出了刻不容缓的变革要求。我国的金融服务以及金融产品在开设过程中需要与现代化的互联网经济相接轨，在进行转型发展时，总战略需要形成保持型和盈利型的营销策略，一方面需要保持并保存现有战略以及经
营优势，同时还需要将经营的注意力由增长转变为利益获取，从市场开发与资产配置进行有机地融合，通过转向市场细分的方式来进行资产的优化整合，通过管理可以从市场渗透和产品开发的多元化经营方向入手，最大限度地凭借现有的资源和优势获取金融收益。
中国农业银行在新时代的发展背景下需要延续以往的战略环境，并且对金融资源进行进一步的配置，充分对资源的协同作用进行合理利用，这样能够有助于迎合市场的金融需求。同时相关的技术人员还需要对未来发展的金融趋势进行预测，尽可能通过一系列的政策和活动来抢占市场先机，这样的战略重点主要在于面对激烈的竞争环境，通过不断稳定的方式，使中国农业银行的发展方向与我国现代化的网络环境相结合，通过这种方式才能够有助于对金融服务和金融产品起到促进作用。
值得重视的是，2020年农行重点部署渠道、对公、零售业务转型“三转合一”工程，各级分行聚焦网点布局优化及改造、网点软转力度、网点提升营销能力等方面工作，加快线上渠道建设和线上线下渠道整合，提升全行应对金融科技挑战的能力，为再造一个线上的农业银行夯实了基础，这仅仅是万里长征第一步，网络金融服务流程再造、服务能力提升、风险控制环节设计和网络金融产品的创新研发才是支撑农行网络金融业务稳健发展的核心步骤。
三、农行作为四大国有银行，实现传统向现代转变，在营销理念、营销技能、营销渠道、营销产品上的新定位
1.强化产品的创新能力。互联网金融之所以能够受到大众的高度重视，主要因素就在于互联网金融的产品不仅便捷并且能够深入人心，符合现代化大众的金融需求。而通过互联网对金融产品进行推广，能够获得更为广泛的应用，并且没有产品的现代化银行是无法获得消费者的青睐的。中国农业银行在发展过程中需要积极应对互联网的冲击，并且不断跟随互联网的发展环境，进行进一步的转型。从客户的角度来说，营销产品的创新与产品设计需要将客户的需求作为主要的方向，尽可能满足客户对于金融产品的需求，以市场环境为中心，金融服务产品在发展过程中需要最大限度地满足客户的需求，其中应当对现有业务品种和高新技术进行有机地融合，尽量发挥金融经营以及中国农业银行庞大的资金优势，为客户提供其他金融企业无法为客户提供的更多附加服务，尽可能挖掘客户的潜在需求，对客户的需求进行引导，根据市场的需求以及未来的发展对新型产品进行开发，通过这种方式能够使金融产品吸引更多的客户。农业银行作为四大国有银行之一，一直具有十分丰富的客户资源，但这一优势并没有在近年来的金融环境中得到有效地发挥，中国农业银行可以凭借自身大量的客户基础应用大数据对客户的资料进行整合，根据数据的不同特征和体进行分类，按照不同
的社会体需求对产品进行定制，通过这种方式有助于为不同的用户提供更加多元化的产品体验。
2.对金融业务进行延伸发展。从产品的角度来说，中国农业银行需要对收入结构进行尽可能转变，并且不断对中间业务进行发展，努力挖掘中间业务存在的潜在价值。而在进行银行投资方面，中国农业银行可以将国家重点项目作为基础开展基础设施以及保障房建设等多方面的金融活动。在满足客户投资的需求方面，中国农业银行需要利用债权融资计划等现代化模式，积极对私募产品进行发展，可以将大数据和互联网等技术手段应用于其中，而针对居民集中消费的购房、购物车等多元化需求，提供更多的金融贷款业务或者融资业务，可以强化网络支付和网络融资等多方面的产品创新，也可以与现代化的类似于阿里巴巴或腾讯等企业进行有机地融合，通过这种方式能够建立全方位且多元化的生态金融圈，针对不同家庭的需求，设置相对稳定的金融产品。
3.对营销理念和营销技能进行提升。互联网金融转型，首当其冲的是员工培训转型。要培养营销理念和营销技能与之相适应的综合型人才，首先要进行营销理念的转变，可以将现代化的银行和直销银行应用于其中，银行主要是基于支付基础上开展的一种网
络银行类型，农业银行可以与银行进行有机地融合，通过小程序以及扫一扫等功能，使农业银行能够在公众平台上做出相应的营销和咨询支付。而营销技能的转变，也需要朝这个角度进行优化。除此之外，直销银行也突破了传统的实体营业网点提供服务的渠道，将产品服务由线下转变到了线上能够为消费者提供更良好的营销活动。研发和营销人员可以推出更为简化的产品来提高用户的体验，而无论是选择营销还是直销的方式，相关工作人员都需要对网络技术进行全面地了解，掌握现代化的营销方式，这样能够有助于使农行的营销呈现快速发展的状况。
四、基于新定位的市场营销策略
1.促销策略的优化分析。工作人员需要在大数据支持下的互联网环境下，整合各种途径的渠道以及销售资源，对线下和线上进行有机地融合，使营销业绩得到进一步的提升，一方面来说，营销活动是传统拓展业务在互联网背景下的有效方式，互联网支持下的农业银行，可以利用线下诸多物理网点的渠道来实现营销人员与客户的面对面交流，可以在与客户的交流过程中了解客户的需求，通过这种方式能够为客户提供更多针对性较强的金融产品，另一方面也能够有助于促进现代销售业绩的进一步提升。除此之外，互联网环境还可以建立移动
网络线上的销售途径，通过对网络用户的金融投资习惯进行分析，了解网络用户对于资金的需求，针对性地为用户提供更多高附加值，并且具有差异化的金融服务。
2.利用大数据开展精准营销。随着社交网络的不断发展和多样化消费的日渐结合，如果不能对客户的消费行为和借贷行为进行分析，就无法满足现代化转型创新营销手段的发展，中国农业银行在网络环境下进行转型时，需要将以往的营销手段进行更新，可以将大数据技术应用于其中，对用户的整体行为进行分析，并且不断借助数据分析模式，对网络金融交易进行全方位的统计分析，例如移动终端支付的数据产生能够对用户进行有效的再定义，而农业银行也可以基于大数据技术的分析基础，对客户未来的需求形成一个完整的预期，这样能够针对性地为客户提供营销相关产品的服务，也能够了解用户流失的主要原因，通过这种方式维持客户的技术以及管理质量。中国农业银行查余额
五、总结
互联网在现代发展的背景下巧妙地将金融与网络融合，降低了一系列金融交易的成本，不仅为客户提供了便捷，也建立了前所未有的现代化金融发展模式，而中国农业银行在发展过程中已经处于落后状态，所以相关工作人员需要意识到这样的差距，并且制定一系列的应
对措施，开展有效的现代化营销，这样才能够使互联网金融与我国的传统金融相结合，实现共赢，为广大人民众提供更优质的金融服务，有力支撑我国的经济快速发展。
（作者单位：中国农业银行股份有限公司湘潭分行）
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