LPR背景下中小城市商业银行面临的风险与挑战
摘要：随着社会主义市场经济的蓬勃发展，中小城市商业银行对我国区域发展的重要性越来越强。而LPR制度的改革使得其面临更多的挑战和机遇。因此新环境下中小城市商业银行如何发展的探讨有现实的必要性，此次笔者将就此问题进行对应的讨论。
关键词：LPR；中小城市商业银行；风险与挑战
陈业威◆
LPR背景下中小城市商业银行面临的风险与挑战
一、前言
2019年8月16号，央行发布了2019年第15号公告，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，这意味着新的贷款市场报价利率（LPR）机制将要在我国实行，这将是利率市场化改革的关键一步。在这一背景下，与国有大银行相比，存在天然劣势的中小城市商业银行将面临着更为严峻的风险和挑战。它们可能面临传统存贷利差空间减少，同行业竞争加剧和信用风险增大等一系列的问题。因此，笔者将从LPR机制对中小城市商业银行的影响，中小城市商业银行难以发展的原因和如何应对这样的环境这几个方面进行分析。
二、LPR的定义和发展的意义
（一）LPR的定义
LPR可以简单的理解成国内版的LIBOR，是指金融机构对其最优质客户进行贷款的利率，早在2013年的10月份在我国实行，当时参与LPR报价的有10家机构，主要为大型的金融银行，该数据是通过10家机构自主报价，然后由全国银行间同业拆借中心加权平均计算得出的。在2019年的8月，国家对LPR机制进行改革，报价的机构由10家增加到18家，这一改革使LPR重新得到了大家的关注。
银行降准是什么意思（二）国家进行LPR改革的意义
LPR机制的改革，是国家利率市场化改革的关键性的一步，它的意义非凡。首先，它推动了利率的双轨合一，我国利率市场化实行了这么多年，做到的只是表面放开了对存贷款利率的限制，从本质来说银行的存贷款仍旧以政策性的基准利率为主要的参考标准，例如之前各大银行宣称的存贷款利率的上浮，其实都是政策性存贷款利率基础上做浮动。但是如今执行了LPR机制，虽然报价的18家银行仍然以政策性利率为参考的标准，但是LPR机制是把各家存在差异的银行报价进行加权平均，由此做到了国家和市场利率的双轨合一。除此以外，LPR的改革还会降低中小企业的融资成本，新的LPR机制实行后，利率的形成模式将从简单的在基准利率上浮百分比的形式转化成加基点的报价形式，加基点的权限分布在各大银行的手中，行业内的大型银行，由于存款体量的大的优势，他们将可能让利抢夺中小城市商业银行的客户，换个角度来说，这就是变相降低了中小企业的融资成本。
三、LPR机制的建立对中小商业银行的影响
（一）银行的存贷利差收入进一步的减少
在当前实体经济缺乏新经济增长点的情况下，各家银行需要对每一份的贷款，进行经济资本占用测算，市场上的投资者关注的是存款的收入和贷款的成本，人们当然都希望存款利率越高越好，贷款的利率越低越好，但是站在中小城市商业银行的一方，这将是一份巨大的压力。存款利率管制上限放开以后，为了留住客户，各家银行都相应的推出更高的存款利率，与此同时，由于中小城市商业银行与各大银行之间天然的竞争劣势，导致它在贷款议价能力不强，最终存贷款利率呈现出一种逆向的走势，银行的存贷利差收入逐渐变小。
（二）存款增长难度增大，行业竞争压力加大
由于贷款受到国家政策及一系列现实因素的影响，相比之下存款对利率变化的敏感程度更大，在LPR改革以后，一些中小城市商业银行为了可以吸收到存款，依旧把存款利率调的非常的高，其他的商业银行推出的理财产品的预期收益率也保持在一种较高的水平，彼此之间竞争的异常激烈。但是如今的形势却是，前些时期银行宣布了降准的信息，贷款利率在未来将不断的下降，银行的生存空间遭到了严重的打压，到那个时候，一些抗压性较弱的银行只能被迫降低存款利率，由于各家银行的抗压能力不同，这将造成在时间和力度上不一致的降低利率的行为，存款市场的竞争将进一步的激烈起来，对于一些本来就
竞争能力不足的中小城市商业银行，是一个巨大的挑战。
（三）中小城市商业银行的信用风险增大
长期以来我国都处于利率的管制期，商业银行缺乏对存贷款利率制定的主动权，都是接受国家的规定利率。但随着LPR机制的改革和利率市场化不断的深入，国家放开了对利率的管制，商业银行通过提高存款利率来吸收更多的存款，可是这样的做法也增加了商业银行的融资成本。因此，为了平衡这额外增加的成本，商业银行只能寻更
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高的贷款利率来增加自身的盈利，但是风险和收益往往都是成正比的，这会使商业银行面临更多的逆向选择和道德风险，最终导致中小城市商业银行在利率市场化的大背景下将承担更多的信用风险。
四、LPR背景下中小城市商业银行难以发展的原因分析
（一）资金规模小，抗风险能力弱
  中小城市商业银行与其他大的银行相比往往存在资金规模小，流动性不足的天然劣势，这就代表着其抗风险的能力较差。在LPR机制改革，利率市场化逐渐深入的背景下，市场竞争变得更为激烈，金融环
境千变万化，为了获得更高的利润，银行需要承担更多的风险，此时银行的风险管理系统就变得异常的重要。虽然中小商业银行开始重视风险管理系统的更新和完善，但是由于人才不足，风险管理和控制的经验不够，中小商业银行还在运用陈旧的风险控制的手段和工具，在利率市场化逐渐深入的情况下，中小城市银行容易被兼并收购。
（二）业务发展粗放，产品创新能力不足
在中小城市商业银行发展的初期，为了追求发展的速度和规模，中小城市商业银行忽视了客户的质量，实施粗放型的发展战略，造成了银行资本过度消耗，信贷扩张等问题，到了现在，银行还继续实施这样的策略，业务条线单一，依靠传统的存贷利差盈利，没有进行产品创新以谋求多渠道发展，寻新的收益增长点，在信贷竞争如此紧张的形势下，还实施粗放型的发展策略，不进行金融创新，谋求其他的盈利渠道，这将不利于中小城市商业银行的可持续发展。
（三）内部治理结构不完善
市场竞争是一种普遍存在的现象，是一种外部因素不是阻碍中小城市商业银行发展的根本原因，银行内部治理结构的完善，才是当前银行应该关注的重中之重。如果当前中小城市商业银行没有随着市场的变化而快速的采取措施，仍旧采用固有的内部结构进行银行的治理，那么银行将会受到更加严重的市场挤压，最终制约其健康的发展，
五、我国中小城市银行应对LPR机制改革的对策
（一）中小城市商业银行走合作化发展道路
由于资金规模和对传统存贷业务严重的依赖性，与国有四大行相比，中小城商行在LPR制度改革的过程中，将面临更大的风险，在笔者看来，走合作化发展道路是应对LPR机制改革的最好出路。各城商行之间可以选择一家实力较强的作为领头羊，组成银团贷款。这样就可以弥补先天，资金不足的劣势，在遇到资金需求量较大的客户时也可以满足他们的需求，与此同时，与单一的银行相比，其对抗风险的能力也会对应的提高，即使遇到坏账，单个城商行遭受的损失也会减少。
（二）拓展零售业务，进行存贷产品创新
针对新环境下中小城市商业银行业务条线单一，创新产品不足的弊端，我们必须明确自身的定位，拓展零售业务，进行存贷产品的创新。在零售业务拓展的时候，要基于自身市场化程度高和风险小等一系列优势，实现不同领域业务的拓展。在进行存贷产品创新时，要满足客户的需求，提高自身的议价能力，抛弃传统的“价格战”，不断创新，提升自身竞争力。
（三）完善公司内部的治理
在利率市场化不断加深的新经济环境下，中小城市商业银行必须更加重视内部治理的优化升级，明确内
部的权责，加强对资金使用的监管，最重要的时优化股权结构，积极吸收民营及外资资本，扩展资金来源渠道，弥补资本规模小的先天劣势。
六、结语
在LPR制度改革的背景下，作为先天存在不少劣势的中小城市商业银行将面临更大的风险和挑战，为了实现更好的发展，其必须要加快自身的转型升级，提高自身竞争力，以推动自身可持续发展。
参考文献
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[2]赵艺霞.试论利率市场化背景下城市商业银行盈利模式的转型[J]. 经济与社会发展 2018:22-24
[3]刘小燕.新环境下中小城市商业银行发展分析[J]时代金融,2019：48-49
（作者单位：广东外语外贸大学南国商学院）
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