商业银行加快普惠金融发展的路径研究
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全国中文核心期刊现代金融2020年第12期  总第454期
金融观察
银行降准是什么意思摘要：自从普惠金融上升到国家战略层面之后，各家商业银行都开始注重发展普惠金融业务。本文介绍普惠金融的涵义，阐述商业银行发展普惠金融的必要性，详细分析了商业银行发展普惠金融面临的困难，并就商业银行加快发展普惠金融作了路径探究。一、普惠金融的涵义
普惠金融是联合国在2005年小额信贷年时提出来的词汇，是要为社会各个阶层提供金融服务。普惠金融的理念是要将受到传统金融机构排斥在外的体纳入到金融服务的范围中来，满足他们的金融需求，这样可以帮助社会底层人民参与经济的发展，摆脱贫困，最终有助于经济的良性循环，创造出和谐社会。
普惠金融主要有三个要点：一是体现在“普”字上，就是服务体尽可能多，无论个人或者企业经济实力如何，无论是经济发达地区还是经济贫困地区，都应该尽可能覆盖到，并且业务种类也要相当丰富，不仅包括传统的信贷产品，还包括理财、保险、咨询、养老金规划等；二是体现在“惠”字上，就是为广大客户提供服务时收取的价格实惠，要让客户能够承担得起，不能让价格这个古老的经济杠杆将社会底层客户排斥出去；三是要走可持续发展道路，因为普惠金融服务对象很多都是资信较差的客户，银行在为他们提供信
贷等产品时本身就面临着较大的违约风险，如果银行不能很好地识别、缓释这些风险，就会使银行不良资产增加，增加银行经营风险，甚至扰乱整个经济。如果是这样，那么银行机构很难继续为他们提供金融服务，最终普惠金融将很难持续发展下去。
二、我国商业银行发展普惠金融的必要性商业银行在我国金融系统中起着举足轻重的作用，特别是我国的融资结构仍然是以银行为主体的间接融资方式，因此想要发展普惠金融必然离不开商业银行的积极参与。
（一）响应国家宏观经济政策。早在2015年底，国务院就印发了《推进普惠金融发展规划（2015-2020）》，首次从国家层面推动普惠金融的发展，紧接着在2017年，国务院又要求大型国有商业银行设立普惠金融事业部，这表明国家是下决心要发展普惠金融的。随着我国经济进入转型发展阶段，提升经济发展的质量离不开广大小微企业的发展，而广大小微企业的发展离不开商业银行的金融支持。为了鼓励商业银行参与到普惠金融中来，国家各部门出台了很多利好政策，比如央行对小微企业贷款、个体工商户贷款、小企业主经营贷款以及农户生产经营、创业贷款等达标的商业银行给予定向降准政策，银保监会也下达了“两增两控”考核目标，并且还特意提高了对小微贷款的风险容忍度。我国商业银行不仅是以盈利为目标的经营机构，还承担着服务实体经济，促进社会和谐的历史重任，因此商业银行必须要响应国家的号召，全身心地投入到发展普惠金融中来。
（二）顺应经济发展形势。现阶段金融行业竞争非常激烈，我国商业银行不仅面临着互联网金融的竞争，还要与外资银行竞争，而银行盈利的来源主要是依靠客户体。中高端客户体是各家商业银行都在积极争取的资源，特别是在商业氛围浓厚的大城市里，优质客早已被各家银行识别和瓜分殆尽了。此外，一些大企业有与之常年打交道的固定银行为之服务，粘性很强，再者它们可以通过资本市场直接获得融资，对传统商业银行的贷款依赖性并不是很强，因此为之服务的银行获得的利润也是有限的。普惠金融服务的是社会大众，涵盖了经济不发达的农村地区，商业银行发展普惠金融可以获取更多的客，增加获利来源。一些偏远贫困地区，金融发展很落后，这也正是各家商业银行提早布局
商业银行加快普惠金融发展的路径研究
□  农业银行南京分行课题组
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的好机会，相信随着我国经济发展的联动效应，加之国家政策的扶持，这些地区的经济也会逐渐发展起来，商业银行将通过提供金融服务分享经济发展的成果。
三、商业银行发展普惠金融面临的困难
（一）商业性与普惠性之间存在矛盾。在市场经济中，商业性说到底就是逐利性，商业银行的核心目的
就是盈利，为股东创造最大的价值，所以商业银行的资金自然会流到收益最高、风险最小的领域，而这些领域是由大中型优质企业和中高收入体组成。普惠型体实际上为弱势体，他们收入较少，抗风险能力也较差，他们能承担的服务价格也较低，所以商业银行和这类客合作要承担较大的风险，并且收益也较低，这是商业银行传统业务所不允许的。并且，普惠金融服务的小微企业大多数从事着低端传统行业，这种行业参与者众多，竞争激烈，同时又容易受到市场波动的影响，此种类型的小微贷款相关性较高，商业银行又很难改变资产组合来控制风险，所以普惠金融给商业银行带来了空前的挑战。
（二）难以获得普惠型客户有用信息。普惠金融的实现，核心要求就是向资金实力比较弱小的小微企业和低收入人发放贷款。传统商业银行发放贷款都需要一定的抵押物或者质押物，但是普惠金融的服务对象并没有足够的抵质押物，给他们发放贷款的风险较大，因此获得这些客户的有效信息进行决策分析就变得尤为重要。但是，这类低收入客户以往获得的金融服务较少，大多数只是转账汇款、存取款等十分基础的服务，所以在金融系统中有关他们的有价值的信息是缺失的。此外，我国征信系统还存在一些漏洞，有些不法分子利用不健全的制度成为老赖，增加了银行经营普惠金融的风险。总之，信息不对称因素使得商业银行经营成本增加，成本增加必然导致资金的价格也就是利率的增加，而利率过高又会排斥这些低收入体，低收入体得不到金融扶持就难以改变贫困现状，这样就使普惠金融陷入恶性循环之中。
（三）普惠产品单调，创新动力不足。商业银行天生就有规避风险的特征，因此其现有的信贷产品主要
是迎合高质量客，这类客的还款能力有保障，并且产品大多也是建立在有抵押担保的基础之上的，所以现有的大多数产品与小微企业或者低收入体是不匹配的，适合小微客户的产品较少。小微企业和低收入人所需服务的个性化比较突出，但是单笔金额较小，因此商业银行边际成本就会比较高，想要商业银行在短期内研发出丰富的成本与收益匹配，又适合普惠客户体的信贷产品需要一个研究开发的过程，不可能一蹴而就。商业银行现有的普惠金融产品主要集中在贷款方面，而在理财、保险、咨询等方面涉足较少，这实际上也不利于全面了解客户、全方位为客户服务、增强客户粘性的经营要求。在我国，银行业是垄断行业，进入门槛较高，从上市公司的财务报表可以看出银行业的利润是可观的，这也导致商业银行比较容易满足已有的产品和业务，创新动力并不是很足。
四、商业银行发展普惠金融的路径探究
（一）运用互联网技术开发普惠金融产品和服务。普惠金融客户体较为分散，需求个性化也较为突出，要想满足他们的需求，首先就得拥有有关他们的数据信息，根据这些信息来研发符合他们的产品，而收集这些信息就得依靠大数据、互联网、云计算甚至区块链等技术。此外，由于互联网覆盖面广，所以能够解决传统商业银行物理网点服务覆盖面小、人力物力财力耗费巨大的缺点。通过大数据分析，商业银行在一定程度上能够解决信息不对称的问题。在收集分析客户的信息、了解客户的需求之后就是着手研发普惠金融产品了，虽然近期商业银行都相继开发了普惠金融产品，但是同质化的现象较为严重，这样会使竞争加剧，商业银行本身的利益得不到保证，因此研发带有自身特的本行产品是关键。商业
银行可以对需求相似的普惠对象进行线上批量化贷款作业；对有一定抵押物，并且这些抵押物容易估值变现的客户提供线上抵押贷款；对有健全纳税数据或者交易数据的个人或者网商平台提供线上信用贷款等。与此同时，高效运用互联网技术办公能够减少客户经理的案头繁琐工作，使客户经理有更多的时间为客户服务。
（二）做好风险防控措施。风险一直是商业银
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行发展普惠金融的痛点，是制约商业银行发展普惠业务的重要障碍。因为普惠客属于社会弱势体，所以他们带来的信誉风险也是客观存在的，如何控制好风险，应该做到如下几点：一是做好日常的风险评估和监测，商业银行各级分支机构应该建立属于自己的普惠客的服务台账，每月分析小微企业的经
营状况，提前预知风险，每季度正式报告小微客的信贷状况，并作出预判。二是对本行重点普惠产品进行持续监测，重点产品意味着金额较大，一旦发生风险事故，容易破坏本行的安全性，甚至引发系统性金融风险，因此要对重点产品按区域和性质划分，持续监测。三是实行风险分担机制，商业银行在做普惠金融业务时可以引入担保公司，拿出部分收益，让担保公司担保普惠业务的全流程，或者可以和政府共同成立普惠风险基金，商业银行可以将普惠部分收益无偿划入基金，当发生重大风险的时候，基金应该充当救助人的角，保证商业银行的安全性和流动性。四是积极发展资产证券化业务，商业银行可以整合优化这些普惠金融资产，将这些资产以标准化的方式销售给风险匹配的客户，这样可以提前收回，控制风险造成的损失。
（三）做好普惠客户建设体系。加强客户建设是商业银行一直重视的工作，发展普惠金融自然也要重视普惠客户的建设。建设好普惠客户体系，商业银行就可以全方位服务好客户，获得客户经营活动的相关信息，时刻关注客户的需要，做到精准营销。从产业战略方面来看，商业银行应该积极主动对接紧随国家战略需要、产业升级和新兴产业发展趋势的小微企业，积极为这些企业服务既能体现银行的社会担当，也能伴随这些企业的成长，相信这些企业之中未来一定会有参天大树，商业银行从中也将获得不菲的收益；从区域方面来看，商业银行应该重视经济较发达的省会城市和县级区域，因为这些城市往往是小微企业集聚地，特别是这些城市中的工业园区、产业园区、高新技术园区往往扎堆创新型、科创型、服务升级型小微企业，商业银行的选择范围广，可以甄别自己中意的客户；从公司个体方面来看，商业
银行应该优先选择发展趋势良好，在行业内有一定知名度的企业，特别是政府帮扶计划和增信机制扶持的企业。
（四）完善考核激励机制。要想将一项工作做好，没有考核机制就没有压力，没有激励机制就没有动力，所以普惠业务同样需要考核激励机制。由于普惠业务的特殊性，普惠客属于“长尾”部分，风险较大但是收益较少，因此对普惠业务的考核指标就应该区别于以往正常开展的业务，实行差异化考核，综合评价普惠金融条线的贡献价值。对从事普惠业务的客户经理切实做到尽职免责、失职追责，切忌将发生风险损失的原因都归责于客户经理，应该将此行成一套完整的规章制度，切实保障客户经理合法合理的权益，这样才能放开客户经理的手脚。对从事普惠业务的工作人员应该实行资格认证和等级管理制度，并且加强日常的学习，增强普惠金融从业者的专业性。注重考核结果的运用，将考核结果和普惠金融工作者的薪酬等级、职位晋升相挂钩，平时多宣传正向激励，鼓励有志青年积极主动从事普惠金融相关工作。
（课题组长：颜志杰  成员：尤相程、童兴环）
（上接第36页）
能，一方面能为病患提供更多可选择的便捷支付方式；另一方面，在大平台引导更多人通过掌银方式付款，对商业银行提升掌银客户活跃度、打响支付业务品牌都能起到一定的积极作用。
（二）提升大数据运用和服务能力。商业银行应尽快促成“网络医院”平台与银行系统的对接，掌握客户真实需求，从而更好地提供相应服务。通过医院与银行系统的对接，在“网络医院”平台实现银企对账、大数据分析等功能，为医院管理人员进行资金管理、明细查询提供更加便捷智能的服务，从而
不断提升客户体验度、加强客户粘性。
（三）充分运用平台资源获客。良好的合作一定建立在互惠互利的基础之上，在提供服务的同时，商业银行同样也应思考如何更好运用平台提升银行综合实力。一是建立稳固关系，牢牢抓住医院稳定的资金流。二是强化公私联动，深入挖掘医院及平台中的优质个人客户。三是加强宣传渗透，利用“网络医院”的大平台强化银行相关业务宣传，打造银行“服务民生”的优质企业形象。
（作者单位：农业银行南京建邺支行）

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