直客式与间客式汽车贷款
同笔车贷　直客式间客式差2000元
本报记者  樊莉辉  潘祥海  实习生  吴燕
    想买车的成先生最近可没少去汽车市场，他打算用贷款方式购买一辆15万元左右的中档家庭型轿车。于是他通过各种渠道了解到，目前贷款购车有“直客式”和“间客式”两种模式。“直客式”是指消费者直接到银行设立的车贷机构获得贷款，然后再去市场选车，无须经过经销商推荐这一环节；“间客式”则正好相反，是汽车经销商向贷款购车人提供全程担保，并负责对消费者进行资信调查，帮助购车人向银行申请贷款、代银行收交车款本息等。
  不过在逛车市的这两天里，成先生却发现，银行省时、省钱又透明的“直客式”车贷模式，在部分汽车经销商那里却遭到严重抵触。一位经销商在劝李先生时，把话说得相当明白：“您在我这儿贷款买车，不仅价格上最便宜，而且我还能送您一两千元的汽车装饰，还能为您进行。您要是直接银行贷款，不仅您得来回多跑好多趟，而且有些装饰我也没法儿送您。”成先生一直想不明白，为什么银行都说能“省钱”的“直客式”车贷模式，在经销商那里却行不通？成先生究竟该银行还是应到汽车经销商贷这笔款呢？于是本报记者把两种汽车贷款模式做了一次全面性的比较。


  银行“直客式”贷款

  一、现状
    记者了解后发现，成先生说的情况并不少见，相当一部分经销商在介绍时压根儿就不提“车贷能直接银行”这几个字，就算在客户的追问下，部分经销商也只谈在他那儿贷款买车能享受什么什么样的优惠，而客户个人银行贷款有多么多么麻烦。对于第一次买车的消费者，还真分不清两种贷款模式的优劣。
  不过，记者从南京几家银行了解到的情况则恰恰相反，专业人士给消费者推荐一种最能省钱也最踏实的车贷方式是“直客式”车贷模式。据最早在南京推出“直客式”车贷的招商银行南京分行个人金融中心的吴经理介绍：“直客式”车贷与以往人们熟悉的“间客式”车贷模式相比，不再经过汽车经销商这一环节，因此完全可以省去经销商提出的贷款手续费、担保费等各种名目的中间费用，而且贷款人是一次性交款，一般在车价上还能享受一定优惠。另外，将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，要比提交给经销商更安全和可靠。
    二、手续齐全者都能贷到款
    据不完全统计，目前南京已有几家银行开展“直客式”车贷超过半年以上，但是通过这种模式办理车贷的客户比例还很低。除了经销商的主因外，很多消费者尚不熟悉这项业务，也是“直客式”车贷“叫好不叫座”的原因之一。
  银行人士建议消费者，要想少花费用，还要贷得踏实，最好还是直接银行。据了解，现在南京两家银行开展了“直客式”车贷模式，在客户能证明有偿还能力并落实担保的情况下一般都能贷到款项。如果客户还想通过经销商直接买车，千万不要被个别经销商的花言巧语所蒙骗，还应看清经销商在担保费、手续费等方面有没有做手脚，同时，看其是否通过贷款额度的增加暗地里加价再作决定。

  汽车经销商“间客式”贷款

  一、现状
    据有关人士介绍：在“间客式”汽车消费信贷模式下，银行要对经销商的品牌、资金、信用等多方面进行考察后，方给予有实力的汽车经销商推荐资格。倘若消费者选择了实力、资质等不符合银行要求、不具备推荐资格的经销商，消费者将失去获得银行贷款的机会。对于消
费者来说，“间客式”信贷模式存在着选择范围窄、办理手续麻烦、获贷机会小等缺陷；对于银行而言，“间客式”信贷模式也不利于银行拓展业务、激活市场。但由于受“先看货，再买货”这种传统消费观念的影响，目前大部分消费者选择的还是“间客式”信贷模式。
    二、利润给经销商赚了
    “一些经销商热衷于做间客式车贷，有利益在其中。”一位不愿透露姓名的业内人士细解利润来源。一是可以巧立名目进行收费，收取很高的管理费、服务费、担保费等等；二是让购车人到指定的保险公司上车辆险，还会得到20％至30％的返点；再有通过办贷款，实际上拴住了购车人只能在此处买车。
  另外，买车必买保险。如果全款购车，车损险和第三者责任险是必买的，而贷款买车则需再加上车上人员险和盗抢险。据记者了解，目前少数银行比如工行，车上人员险已不强制购买。今年4月1日，新车险全面启动，买过车的人都知道，车险可以打折，新车险实行后，一律明折明扣。
  目前，在经销商、银行的保费可以打八折。业界一个公开的秘密是，经销商的一部分利润来自保险公司的保费返佣，虽然现在保费可以打八折，但保险公司返佣的比例肯定超过20％，这部分利润经销商一般是要赚的。


  “直客式”和“间客式”的优缺点

  一、直客式省钱烦神
    “直客式”车贷与以往人们熟悉的“间客式”车贷模式相比，不再经过汽车经销商这一环节，因此完全可以省去经销商提出的贷款手续费、担保费等各种名目的中间费用，而且贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。
  以一辆15万元左右的汽车，首付在20％为例，仅省去的中间费用就能达到2000多元。另外，将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，要比提交给经销商更安全可靠。同时，消费者向银行直接贷款后，如对先前所选汽车经销商销售的车型不满意，可有其他的选择，扩大了消费者的选择面，避免了“间客式”贷款的局限性。
  按照以上的对比分析，“直客式”汽车消费信贷模式对消费者来说，是一个利好的消息，但是为何银行的这一举措并没受到消费者的认可？
  据业内人士分析，主要与市民的消费观念和消费心态有关。以往消费者都是通过经销商调查，合格后推荐给银行获取贷款，在心理上觉得很“便利”；现在面对银行的新产品，消费者
需自己与银行面对面地“勾兑”，觉得不适应、很麻烦。
    直客式汽车贷款流程
    客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以及相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保险事宜→客户提车（银行代为拍牌）
    二、间客式费用高省事
    “要买自动挡顶级配置的赛欧，我给您算算。首付3万多一点，5年期月供2124元。”听说记者要买车，大明路上一家汽车销售公司工作人员麻利地报出计算结果。“这是怎么算出来的？都包括什么费？”小伙子却吞吞吐吐，只是含糊地告之有车款、利息和其它费用。
  学问就在其它费用里，都是什么被经销商打包进了购车款？1000元手续费、1000元续保押金和500元验资上牌费。其实，购车款里出现一些说不清道不明的费用，这样的情形非常普遍。汽车经销商解释，收手续费、管理费，是因与银行接洽会产生费用。据记者调查，大型汽车经销商一般比较规范，除了必要的公证费、抵押费，自己不会另收其他中间费用，但一些小的经销商会打着银行的名义，收取2‰～5‰的“贷款服务费”，心黑些的还有其他名目众多的收费项目，这些中间费用少则几百元，多则数千元。
  大部分人选间客式看中的是省事方便。等你选中车型，经销商会拿出一揽子方案，只要出示身份证明、收入证明、居住证明和补充资产证明，甚至当天就可将车开回家，剩下的事全交由经销商料理了。
    间客式汽车贷款流程：
    客户向经销商咨询→客户决定购买→初审→与银行交换意见，银行准予贷款→交首付款以及相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车（经销商代为拍牌）
    目前在南京可以办理“直客式”车贷的银行：
银行汽车贷款    招商银行：所有网点都可以办理“直客式”车贷。客户只要符合一定的贷款条件，手续齐全的话，招行的信贷员可以当场拍板给客户一个额度。然后客户可以拿这个钱去挑选自己满意的汽车。
    中国银行：可以在省中行营业部的“个人信贷超市”办理。银行会先根据客户的工作、经济来源、有无固定住所等条件进行资信评估，来判断客户是否具备贷款条件。

  记者手记
  “直客式”车贷理论上确实要优于“间客式”车贷，但目前却是处于两头不讨好的尴尬境地。消
费者受消费习惯等因素影响采用直客式贷款的并不多；银行开始对直客式车贷很热心，但后来逐渐发现这是一个“温柔的陷阱”———银行承担的风险太大。很明显的一点就是，去年年底至今，南京的银行都在不同程度地控制着车贷这块业务。
  其实，各家银行相继推出这一模式，不外是意在重新夺回汽车信贷的主动权，以争取在未来拥有丰厚利润的车贷市场中居于主导地位。然而，这种模式在业内专家看来，却暗藏着巨大的信贷风险———不法客户更容易借贷款购车之名，行骗钱之实。
  据了解，按规定，客户只有最终与车行签订购车合同后，才能从由银行指定的账户中将银行贷款划转到车行，为了防止贷款资金被挪用或被，有些银行还会派人跟踪客户到车行，以确认其是否与车行签订购车合同，是否将款项划转给车行。显然，银行所做的一切都是为了防范风险，但是，有一种现象不得不引起注意：如果客户在第二天又决定不购买汽车，而要求车行将款项退还客户的话，那么车行也就没有任何理由不予退还，在采访中，至少有三位车商说，如果客户最终要退车的话，作为车行，也只能把车款退还给客户，这话颇是无奈。假设客户与车行勾结，那么骗取贷款资金是否就更容易了？
  去年11月份，深圳就曾发生过一起这样的事件，一不法房地产商勾结客户借这种“直客式”信贷的漏洞，骗取了某银行资金，让银行蒙受了巨大损失。据悉，广州也出现了多家不法车行
以同样手法骗得巨额银行资金的事件。对于这些事件的发生，银行能不引起重视？
  但无论是搞直客还是间客，无非就是为了更好地服务消费者，而这两种方式并存还是给消费者提供了更大的选择空间。


    《江南时报》 (2004年01月06日 第二十五版)

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