浅谈新形势下农村信用社如何更好地发挥农村金融主力军作用
作者：路晶晶 刘希伟
来源：《时代金融》2013年第26期
狭义上讲，农村信用社是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。2004年国务院深化农村信用社试点改革以来，全国农村信用社发生了翻天覆地的变化，法人治理日趋完善，支农成就日益显著，科技实力显著增强，队伍结构明显改善，社会形象显著提升。目前，农村信用社正以农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行等不同县级法人的形式稳步发展，立足农村，服务农民，发挥着农村金融主力军的作用。
一、农村信用社发展现状
（一）农村信用社简介（以山东省德州市农村信用社为例）
德州市农村信用社成立于1951年，经过半个多世纪的发展，现有农村信用合作联社10家，
农村合作银行1家，营业网点333个，其中城区网点138个，乡镇网点157个，乡镇以下网点38个，从业人员4800余人。60多年来，德州市农村信用社始终坚持服务“三农”的宗旨不动摇，立足城乡，服务大众，积极做好农村金融服务工作，为全市经济社会发展，特别是农业、农村经济发展和农民增收做出了突出贡献。
（二）农村信用社发展现状
德州市农村信用社紧紧围绕中央和省市各级经济、金融工作会议精神，根据金融服务实体经济的本质要求，坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场地位，立足城乡，服务大众，全力助推地方经济快速发展。截至2013年6月末，德州市农村信用社各项存贷款余额分别达487亿元、329亿元，其中，涉农贷款余额292.3亿元，较年初增长26.5亿元，涉农贷款占比88.7%，新增占比85.8%。已成为全市营业网点和从业人员最多、服务范围最广、服务客户最多、资金规模最大的金融机构，充分发挥了农村金融主力军作用。
二、农村信用社如何更好地发挥农村金融主力军作用
（一）提供普惠式农金服务
1.大力实施“文明信用富民工程”。农业稳则天下安，农业兴则百业旺。德州市作为全国农业大市、农业强市，农业的发展关乎全市经济总体目标的实现，农民的富裕关乎全市经济的富强。根据党的十八大报告关于农业现代化的部署和2013年中央一号文件关于改善金融服务的明确要求（创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大新型生产经营主体信贷支持力度），德州市农村信用社多措并举，以“勤、快、严、实”的工作作风，深入开展“文明信用富民工程”，扎实做好信用户、信用村和信用乡镇的评定工作，并对信用户实行“贷款优先、利率优惠、手续简化”的倾斜政策，切实让诚实信用者得到实惠，为广大农户提供普惠式金融服务。截至2013年6月末，德州市农村信用共评定信用乡镇48个、信用村7457个、信用户449550个，占比分别达到37.5%、95%、43.35%。
2.与团委、妇联等部门共同实施联合惠民工程。在全面开展“文明信用富民工程”的同时，德州市农村信用社积极与各级党委、政府沟通协调，共同实施了“农村妇女创业贷款”、“双千帮扶工程”、“百千万农村青年创业计划”等一系列创新举措，与时俱进研究推出了“返乡农民工创业贷款”、“农户消费贷款”、“农民住房贷款”等新业务新产品，并在全辖深入开展“农信进万家”、“四进三送”、“普及金融知识万里行”等活动，扩大金融服务覆盖范围，把农户范围从传统耕作农户和养殖户拓宽到农村专业合作社、进城务工经商户、小型加工户、
农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户等，及时传递支农强农惠农富农信息，面对面了解资金需求，“拉网式”做好信用评定，为农村金融全覆盖奠定坚实基础。
农村信用社贷 3.快速推进“三大工程”建设。自银监会要求实施金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”以来，德州市农村信用社以强农、富农、惠农为出发点，不断提升农村地区金融服务水平，努力把“三大工程”打造成为真正的民心工程、惠民工程。一是以提高农民金融服务便利度为目标，通过加大电子机具布设力度、推行银行卡、加强银村（社区）合作机制建设等措施，扎实推进“金融服务进村入社区”工程；二是以提高信贷业务透明度为目标，通过推行公示制度、开展社会评议、实行阳光操作、强化社会监督等措施，扎实推进“阳光信贷”工程；三是以持续满足“三农”金融需求为目标，通过加快服务理念转变、推广农民金融自助服务、创新担保方式、设立网上银行体验中心等方式，扎实推进“富民惠农金融创新”工程。
（二）支持新型农业生产经营主体
在大力开展“文明信用富民工程”的同时，不断丰富信用工程建设新内涵，除对有贷款需求的农户进行评级、授信外，积极把家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体纳入信
用评定范围，做实金融服务信息基础。2013年上半年，德州市农村信用社新评定信用户1.6万户、家庭农场4户、农民专业合作社45家，新增授信27.62亿元。针对农业生产规模化、专业化、区域化的新特点、新趋势，不断加大对新型农业经营主体的信贷支持力度，重点支持高质高效农业和地方特产业，将更多资金投向现代农业产业体系，切实满足专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型生产经营主体的资金需求，有力推进农业产业结构调整和优化升级。截至2013年6月末，累计向专业种养大户发放贷款2811.9万元，向家庭农场发放贷款100万元，向农业产业化龙头企业发放贷款8.29亿元，向农民专业合作社发放贷款1.96亿元。
（三）创新解决涉农贷款抵质押难题
在积极推广联户联保、一户多保、龙头企业+农户、合作社+农户等贷款品种的基础上，大力推广信用联盟、存货质押、应收账款质押、钢结构抵押、第三方监管动产质押、经营承包权质押、专利权质押等信贷新品种，全方位支持农业发展。为进一步盘活农民手中资产，解决农民抵押资产不足的难题，德州市农村信用社积极探索集体土地流转、农村宅基地抵押等贷款方式，并成功办理了德州市第一笔农村土地承包经营权质押贷款，在特化支农方面
取得了全市领先。针对农户、农民专业合作社、龙头企业之间相互合作、互惠互利的生产经营组织体系，德州农信社充分发挥当地龙头企业的主导作用，推出“企业+农民专业合作社+农户”、“企业+专业大户”、“企业+家庭农场”等农业产业链金融服务模式，支持现代农业产业链发展。
（四）完善支农惠农制度设计
“贷款优先、丰富品种、提升额度、利率优惠、期限放宽”是德州市农村信用社积极支持“三农”发展的新型信贷政策。设立涉农贷款“绿通道”，对“三农”贷款申请，优先进行调查、审查、审批，安排贷款规模。加快贷款各环节运作速度，切实提高服务效率。在遵守授权授信管理规定的前提下，简化贷款审批手续，减少中间环节，提高办贷效率。对规模较大、管理水平较高的优质客户，在合理范围内适当提高授信额度，以满足现代农业扩大规模的需求。根据现代农业的生产和资金运转周期等实际需求和市场规律，科学确定贷款期限和结息方式，减轻客户还贷压力。对信用较好的客户利率优惠10%以上，对大联保体成员、农民专业合作社社员贷款利率优惠20%以上，切实让利于农，支持现代农业发展。
（五）支持涉农类中小微企业同步发展
针对涉农类中小微企业量大面广、融资难、融资贵等问题，德州市农村信用社主动创新信贷产品支持农村中小微企业转型升级。一是推出了小企业信用联盟贷款，在客户识别、担保制度建设等方面进行了创新，小企业联合成立民间信用联盟，成员之间相互担保，为会员企业发放贷款，有效解决了中小微企业融资难的问题，搭建了银行与小企业、小企业与小企业之间的交流平台。二是根据中小微企业“短、快、频、急”的资金需求特点，德州市农村信用社根据涉农类中小企业经营状况、信用评价、企业管理者经营能力等因素，划分信用等级，对信用等级较高的企业特事特办、急事急办，开通“绿通道”实行贷款优先和利率优惠的“双优”政策。同时，简化贷款手续，授信额度内减少贷款审批环节，随用随贷，周转使用，降低企业资金成本，激发企业发展活力。截至2013年6月末，德州市农村信用社中小微企业贷款余额145亿元，较年初增长21亿元，全市2199家中小微企业从中受益。
（六）畅通农村地区支付结算渠道
为适应农村经济的快速发展和“三农”对金融服务的多元化需求，德州市农村信用社全面实施“农村金融支付畅通工程”。一是在全市率先布设农民金融自助服务终端（农金通）。作为一种新型的支农金融服务模式，农民自助服务终端功能齐全，操作简单，全天服务，填补
了农村金融自助服务领域的空白，使广大农民“足不出村存取款，田间地头能转账”，享受“零距离”金融服务。至2013年6月末，布设农金通597台，较年初增长56台。二是以“电子机具村村通、家家用上银行卡”为工作目标，稳步推进ATM、POS等各类电子机具布放，不断丰富银行卡功能，加快银行卡的宣传普及和推广应用，扩大农村金融服务覆盖面。截至2013年6月末，德州市累计布设自助设备418台，较年初增长43台；布设各类POS机具17610台，较年初增长446台。三是加快网上银行、手机银行、电话银行、网上支付等现代结算方式在农村地区的推广应用，使农户享受足不出户的金融服务。截至2013年6月末，德州市累计开通企业网银3978个，较年初增长449个；开通个人网银136825个，较年初增长22568个；开通手机银行84734个，较年初增长2996个。“改善农村支付环境，丰富农村支付工具种类”成为德州市农村信用社优化支农方式、发挥农村金融主力军的新举措。
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