手机支付存在的难点及对策
手机支付存在的难点及对策
移动支付也称为手机支付，是单位、个人直接或授权他人通过移动通信终端或者设备，如手机、掌上电脑、笔记本电脑等发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，是电子支付的一种表现形式。相对于日常的现金支付，移动支付具有安全、方便、可追溯等特点，已成为当前支付市场的主流支付方式，全面渗入百姓日常生活。移动支付的迅猛发展，减少了社会上现金支付使用量，但同时对基于联网通用基础的银行卡支付带来了冲击，也给中央银行实施支付市场监管、构建安全高效支付环境带来新的挑战，新形势下如何做好移动支付与传统支付的协调融合，推动移动支付合规化发展意义重大。
一、移动支付发展概况
（一）我国移动支付发展现状。近年来，以支付宝、为主导的移动支付行业迅猛发展，潜移默化的改变着百姓的传统支付方式。2017年以来，人民银行在全国开展移动支付便民示范移动工程建设，大力推动金融标准移动支付业务应用，普及闪付、二维码支付、手机PAY等支付方式，银行及第三方支付机构移动支付服务能力不断增强，移动支付市场服务主体不断丰富，移动支付业务逐渐步入规范化发展轨道，推进全国支付业务持续快速增长。央行发
布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示，二季度全国共办理移动支付业务149.24亿笔，金额62.88万亿元，同比分别增长73.09%和60.24%，移动支付业务增速超越银行卡及互联网支付。
（二）市移动支付发展现状。市常住人口312.48万人，截至2018年二季度末，全市共有单位网银客户3.07万户，个人网银客户152.53万户，电话银行客户91.45万户，手机银行客户178.11万户，全市移动支付业务发展潜力较大。市移动支付便民示范工程于2018年初启动，各银行及第三方支付机构在重点便民支付领域进行移动支付受理环境建设，全市金融标准移动支付应用场景不断丰富，现市内多个大型商圈、商业街区、校园都已实现金融标准移动支付业务应用，菜市场、公交、医院等便民领域也即将推广应用，现有部分特约商户POS机具完成更新改造，可受理闪付、手机PAY等移动支付方式。截至2018年二季度末，全市共布设POS机具2.2万台，机具覆盖宾馆餐饮类、百货类、房产汽车类、民生类及批发类等各领域商户，已完成改造机具占比达40%。
二、新形势下推动移动支付发展存在的难点
（一）建立各部门合作共建机制较难。促进移动支付市场长期稳定发展需要构建均衡的市
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场结构，避免市场主体失衡形成行业垄断，目前市移动支付市场合作共建机制尚不完善，制约市场发展。一是部门间缺乏共建机制。移动支付市场建设是一项民生保障工作，需要地方政府部门的大力支持和职能部门的鼎力配合，但在实际工作中缺乏与行业主管部门的有效沟通，难以形成工作合力。例如在市公交、菜市场、医院等重点便民支付场景建设中，因缺乏地方政府及主管部门支持，银行及支付机构与公交公司、市场管理部门、医院等部门沟通中存在较大难度，市场拓展进度缓慢。二是银行间缺少互通机制。市各银行机构通过手机银行等方式开通扫码支付，推广移动支付服务，但相互之间缺少联通互用机制，各家银行的支付终端只支持本行的APP，或推行聚合支付支持和支付宝等支付方式，不能够实现银行间联网通用，而中国银联携手商业银行、支付机构建设推出的统一APP由于上线时间较短，各项功能和业务尚处于推广期，各银行APP与统一APP的对接程度不够，未能真正统一各行资源。
（二）法律制度体系滞后推进移动支付较难。随着移动支付向纵深发展，《人民银行法》及《支付结算办法》等支付结算相关法规、规章已明显滞后于新兴的电子支付。移动支付手机端高发的账户盗用和欺诈等事件，给用户资金造成严重损失，也给移动支付行业发展带来了负面隐形。目前移动支付主要依托手机完成，手机丢失会带来安全风险，手机操作
系统、手机APP等应用软件漏洞也有安全隐患，尤其是应用最广泛的二维码支付，也会造成用于信息泄露和财产损失，但是当这些问题发生时，因缺少相关的行业标准及法律依据，很难界定商户、银行、移动支付运营商的责任，客户权益难以有效维护。 公司上市
（三）拓展金融标准移动支付受理环境较难。一是商户积极性不高。由于、支付宝等移动支付巨头已抢先占领行业市场，银行机构推动金融标准重点便民支付领域时阻力重重，改变现有支付收款现状会触动商户利益和既有格局，多数行业都持抵触态度。另一方面，金融标准移动支付费率问题让商户存在抵触心理。目前商户使用各银行APP及统一APP收款均需依据银行卡刷卡手续费标准，根据客户使用绑定银行卡种类支付0.216%-0.505%不等的手续费，而使用、支付宝收款二维码只需支付0.2%的手续费，如使用其转账二维码则无需支付手续费，成本差异，使商户使用积极性不高。二是银行机构参与积极性不高。移动支付属于支付创新业务，商业银行认为这项业务与其当前主营业务关系不大且收益不高，沟通成本高，落地项目少，自上而下重视程度逐步衰减，同时，移动支付受理功能改造需要人力、时间、财力和资源的投入，受成本制约，银行机构并不积极。在市移动支付便民示范商圈建设中，多数商业银行持观望等待态度，国有商业银行积极性不高，地方性金融机构能力不足，股份制商业银行及第三方支付机构成建设主力军。
（四）推动移动支付城乡一体化发展较难。鬼谷子的徒弟从市移动支付业务发展看，受教育程度、年龄和生活习惯等多方面因素影响，农村地区用户对现金的依赖程度依然很高，农村及边远地区移动支付发展相对滞后。另一方面，对移动支付安全的疑虑阻碍了农户对移动支付的接纳，近几年账户密码被窃取、资金被转移、手机被植入木马病毒等安全问题，导致农户对新型支付方式缺乏信任，对移动支付存在疑虑，而农村居民个人金融信息保护意识不强，增加了金融消费权益被侵害的风险。据统计，截至2018年6月末，市县域及以下地区手机银行、网上银行、电话银行客户总量占全市总量的13%，全市助农金融服务点取现业取现笔数、金额同比分别增长25%和31%，呈逐年增长趋势。
（五）提升移动支付市场服务水平较难。市场的发展需要以优质、高效的服务为基础，当前市因移动支付市场服务水平相对滞后，制约移动支付业务整体发展。一是收银员培训不够。银行及支付机构对商户收银员的培训大多是在机具巡检时进行，虽然各机构按照要求定期开展巡检工作，但由于商户数量多、覆盖范围广， 一般巡检频率较低，各机构基本都是每月巡检一次，巡检覆盖面都达不到100%，因此，有的商户2-3个月才能够接受一次巡检及培训，而且目前市场收银员流动性较强，许多商户收银员上岗后不能及时接受培训，
造成机具操作不熟练或不会操作，大多数收银员不能熟练完成金融标准移动支付收款。二是银行及支付机构机具更新较慢。受成本因素影响，当前仍有部分银行及支付机构银行卡受理机具未能完成更新改造，现有机具只能受理银行卡刷卡结算，不具备金融标准移动支付服务功能，不能受理闪付、手机PAY、二维码支付等支付结算，客户的现代化支付设备无环境可用。
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中秋节小短句三、新形势下推动移动支付发展的对策
（一）积极协调政府部门构建合作共赢局面。人民银行作为支付体系的建设者和监管者，发挥组织协调作用，积极向各级政府部门报告推广金融标准移动支付、开展移动支付便民示范工程建设对创建智慧城市、提升便民金融服务、落实普惠金融具有重要作用，争取地方政府和行业主管部门的全力支持，与相关行业主管部门建立沟通协调机制，形成“人民银行主导、地方政府支持、中国银联组织、银行机构实施、主管部门协作”的共赢局面，扩大移动支付在便民支付领域覆盖的广度和深度。同时，中国银联及各银行机构加快对自身APP的升级和完善，整合资源，共同打造拳头产品，扩大资源数据共享，提高APP的互联通用，优化系统应用场景，提升客户体验接受度。

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