网上支付存在的问题及对策研究
2018. 5（下）  现代国企研究
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摘要：随着经济全球化袭来与电子商务的蓬勃发展，网上支付发展迅速。本文基于理论知识，通过对网上支付现状进行分析，从而总结了网上支付中的立法及行政监管、核心技术缺失、认证体系不成熟、信用体系不健全以及人才储备不足等诸多问题，并提出了立法建议、完善监管机制、研发核心技术、建立认证体系等其需要采取的相应对策。
关键词：网上支付；电子商务；安全技术
任文华
网上支付存在的问题及对策研究
视  界  SHI  JIE
一、网上支付概述（一）网上支付的定义下沙邮编
网上支付又称在线支付，是以互联网为依托，进行在销售者与消费者之间，采用银行所支持的数字工具所进行的金融交换。网上支付保障了从消费者到交易机构、卖家之间的在线支付、资金流转、财产清算、查询总计等过程的完成，其为电子
商务及其它服务提供了金融支持1
。
（二）我国网上支付现状分析
从1997 年起始，建设银行、农业银行和邮政银行以及各大银行都相继扩展了支付小助手和网上银行等业务，从而开拓了在线支付的新市场。在网上支付的快速发展下，支付工具陆续推陈出新，如支付宝、钱包等，解锁在线支付的新途径，网上支付快速发展到社会生活的各个地方。qq密码查询网站
跟据《中国互联网络发展状况统计报告》数据可知，该报告表示到2017年6月为止，我国互联网的普及率高达 54.3%，超
出全球水准4.6个百分点，用户规模高达7.51亿2
。其中，我国网上支付的用户数量增长量迅速上升、规模不断扩大。网上支付的使用率的比例大幅度提升。移动支付用户规模迅速增加到近
抖音小程序
5.02 亿，其中4.63亿的网民在线下购物时使用移动支付结算3
。由此可见，数字技术正在与经济社会各个领域加速融合，其促进了我国消费方式的转变，经济社会的转型，推动了国家竞争的新优势。
但迄今为止，监管体系不完善、认证体系不成熟、信用体系不健全以及人才储备不足等诸多问题制约着网上支付的发展。
二、我国网上支付所存在的问题（一）立法及行政监管存在的问题1.现行立法体系不完善问题
当前，国内的网上支付还在起步阶段，所颁布的相应法律规定较为单一。目前的法律监管规定主要为《商业法》、《电
子商务法（草案）》、《公司法》等相关法律制度4
，以及银行对网上支付的相关规定。
由此可知，我国网上支付行业没有明确一致的规范性指导文件，相关法规还不够多。主管该行业的部门所能采取的行动也有所限制。并且，现行立法体系法律权威有待提高，约束力不大，故而很难对网上支付进行有效的监管。因此，颁布相应法律法规、提高法律权威，完善立法内容迫在眉睫。
2.沉淀资金及孳息的权利归属不明确问题
沉淀资金主要是以在途资金及暂存资金存在。在途资金是财款代收代付的过程中所产生的资金滞留。而暂存资金则是便捷用户直接支付的资金。用户一次性在网上支付的账户中转入很多资金。沉淀资金的孳息是指沉淀资金产生的银行存款利息5。
在第三方支付平台面临停业或挪动使用沉淀资金时，物权请求方与债券请求方是资金提供方还是买方就尤为重要。《支付机构客户备付金存管办法》中规定只明确用户的沉淀资金不归属于第三方网上支付平台所有，但并没有明确表示其所有权
的归属问题6
。
若有平台挪用该资金时，因为资金提供方不具备物权请求权的追及力，所以其行使权益被制约。由于网上支付的交易规模大，沉淀资金及孳息的数额巨大。它们的正规使用无论对于资金提供方的资金保障而言，还是对于社会交易稳定来说都是至关重要的。
3.法律监管不足问题我国当前网上支付所采取的法律监管措施。包括了准入机制，制定了专用账户的防火墙机制，并且制定了对账户及协议的备案机制。当前监管措施虽然有效保障了网上支付的有序发
展，但仍存有以下问题。
其一，监管机构过少，规定不健全，体系不完善以及对自我授权的监管有漏洞。
其二，当前的法律监管虽然兼顾了事先预防及规范管理，但依旧缺少动态的管理。
哈尔滨医科大学二本其三，当前的法律监管措施在保障资金安全上，过于依赖支付平台及银行的内外部监管，缺少在安全问题出现后对资金的救济保护机制。
法律监管的不足致使网上支付面临着更大的信息系统风险、经营风险、网络违法犯罪等风险。
（二）网上支付行业存在的问题1.核心技术缺失问题
我国网上支付技术发展起始晚、起点低并且积累不足。网上支付技术成熟的国家依然掌握着核心技术，所以我国信息安全无法得到充分保障。现就其核心技术问题进行分析：
第一，当前我国广泛应用的是国外的Windows或Unix，但Windows的安全性因为易被攻击和收集用户信息的传闻受到质疑。若我国网上支付行业不能其问题，那么我国的安全操作系统只能停留在研究及有限应用方面，从而制约着在线支付技术的发展。
第二，数字加密技术无法接轨国际。我国数字加密技术在加密算法领域处于世界前列，但是我国自己研发的加密算法还不足与国际接轨，算法的支持程度影响着我国网上支付行业与国际接轨的进程。
第三，PKI发展及应用基础薄弱。目前我国的PKI基础设施建设与研发主要还是依靠于国外开源项目，成熟的产品少，技术的发展潜力不足。
2.我国的认证体系仍然很不成熟
目前，我国认证体系已经进行了初步建设，但仍然很不完善，存在以下问题。
首先，我国认证机构众多且重复，缺乏权威性。有些认证机构服务质量差，不能提供有效服务。许多机构在设施条件、人员培训、管理模式上都无法保障所签发证书的安全性。很多认证网站在证书政策、业务说明、法律责任说明等都存在不同程度的缺失。
其次，各认证机构之间无法互通且各自为政，使得完整的安全认证体系不易被搭建。不同认证机构的信任环境具有封闭性与差异性，用户各成一体。由于传统利益争夺，各地区各行业凭自身优势发展，认证互不相通，使电子商务被隔离，形成信息孤岛。
最后，各个CA机构的CA技术应用水准良莠不齐，核心技术上的研究及积累有所欠缺。由于各个CA机构在CA技术标准的执行上有所不同，使得绝大多数CA机构之间证书无法互通，缺乏兼容的技术接口。
通用的应用软件主要依靠国外产品，并不能完全兼容我国现有的CA机构发行的证书，很多证书缺乏可信根源的证明。
教师节手抄报版面设计图大全3.信用体系不健全问题
我国商业信用体系的现状脆弱不堪，相关纠纷频发不止，网上平台服务商的信用得不到可靠认证，易产生网络欺诈导致客户财产受到损失，影响着网络交易及在线支付的新进程。现就信用体系不健全问题进行分析：重婚罪追诉期限

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