互联网金融发展面临的问题与对策
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互联网金融是信息技术在金融行业深入应用发展的成果，而且互联网金融已成为我国金融发展的主要趋势。随着线上支付业务快速发展，使得互联网金融在我国的影响力不断提升，很多金融机构也逐步参与到互联网金融业务的开展中。
近年来，我国互联网金融发展已经取得了一定的成效，
但是总体来看，互联网金融发展仍然存在一定的不足之处，所以，积极查互联网金融发展中存在的问题并积极寻求应对策略则显得十分必要，基于此，本文针对互联网金融发展的相关内容展开讨论。
一、互联网金融发展面临的问题
（一）金融风险问题1.资金筹集方面打法律擦边球
从当前的情况来看，我国的互联网金融环境还不够完善，当前所形成的众筹模式还不够成熟，国家相关规定针对众筹网络融资平台的管理主要体现在审核环节，但是针对其他环节的监控仍然不够全面，如网络融资平台的运作方面。另外，我国针对现在网络资金筹集活动，主要依靠传统的法律法规进行约束，如 《民法通则》 《合同法》 《担保法》，但是针对网络资金筹集缺乏专门的立法，导致网络资金筹集过程中很容易打法律擦边球。
2.资金融通备付金账户形同虚设
针对互联网金融的发展，我国证监会虽然明确规定，在电子商务平台在证监会进行备案后，其能够进行基金销售等网络金融活动，而且还要求这一方面业务发展中的第三方支付机构必须在证监会完成注册。然而，从当前的情况来看，由于相应的监督管理不完善，导致很多平台在互联金融业务实施中，经常会将理财金额故意夸大，网络投资者因此会被误导，进而给网络投资者带来风险。比如，按规定
一些网络金融机构在进行业务开展中应该设立专门账户进行资金的结算和划转，所以必须固定两个账户，但是由于缺乏必要的监督管理，很多网络金融机构并没有照章做事，最终只能使投资者承担相应的风险。
3.货币支付用户身份验证不准确
在互联网金融环境下，货币支付方面的风险表现在两个层面，一是互联网支付的认证方面还不够完善，国家银监会虽然明确规定第三方支付机构必须在获取安全证书的基础上才能够提供支付服务，但是第三方支付机构为了能够正确规模更大的用户，很多情况会无视相关规定帮助大
量用户完成验证，
佛教回向文进而引发不必要的风险隐患。二是网络套现方面的风险，我国虽然规定第三方支付机构不能够协助制卡人进行网络套现，但是这一方面的规定并没有得到有效实施，进而一番不必要的风险。
（二）互联网金融业务发展问题1.市场发展不均衡
虽然我国大多数商业银行都参与到了互联网金融业务发展中，但是就目前的情况来看，大型国有商业银行的发展成效比较显著，而小型商业银行的发展非常缓慢，比如在当前的金融市场中，大型国有商业银行的在线业务占比超出30%，但是我国小型商业银行在这一方面的在线业务占比在10%以下，两
者差距非常明显。
另外，这一不平衡情况还表现为商业银行的存款在不断地流失，导致商业银行在这一方面的利润不断下降。因为随着各类网络金融产品的出现，其为投资者带来的收益明显高于银行存款，如各种类型的App理财，所以，很多投资者会选择将闲钱用于这一方面的投资，因此银行存款在不断流失。而且受多方面因素的影响，我国很多企业在银行贷款方面会存在诸多阻碍，尤其是中小企业，但是随着各类网络金融机构的出现，企业的贷款阻碍明显减小，因此很多企业愿意通过网络金融机构进行贷款，商业银行的贷款额度也随之减少，而贷款业务是银行获取经济效益主要项目之一，这一方面业务的减少，必然会对商业银行造成一定的负面影响。
2.商业银行自身业务发展得不完善
冷兵器电影为了更好地适应金融环境的变化，很多商业银行打造了各类网络金融产品，但是在此类金融产品的推广过程中，
摘　要：互联网金融发展是我国金融行业所关注的重点问题，我国在这一方面发展迅速，但是也存在不足，本文则以
互联网金融为主题展开论述，首先对本文的背景进行了简要介绍，然后从金融风险及金融业务发展等
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方面针对互联网金融发展面临的问题进行了分析，并在上述分析的基础上针对互联网金融的发展策略提出了建议。关键词：互联网金融；问题与对策；商业银行
中图分类号：F830    文献标识码：A    文章编号：1671-6728（2021）01-0073-02
互联网金融发展面临的问题与对策
曹佳雯
（中国人民大学财金学院，北京　100029）
作者简介：曹佳雯（1992—　），女，汉族，辽宁沈阳人，理学学士，中国人民大学财金学院金融学专业在职研修班学员。主要研究方向：金融。
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很多商业银行并没有掌握科学的推广技巧，导致企业在互联网金融理财业务方面发展缓慢。
比如，前期所出现的“原油宝”事件，很大程度是由于中国银行的互联网金融产品推广方式不合理，由于缺乏科学的用户指引以市场判断，导致重大意外出现，致使很多用户以及银行自身都遭受了巨大的损失。另外，商业银行自身业务发展不完善还表现为客户管理工作的不完善，导致银行无法争取到更多有价值的客户，企业业务推广也会受到一定的影响。
二、互联网金融发展策略探讨
（一）加强互联网金融风险的防范1.构建信息安全风险联合防范体系
在互联网金融发展过程中，为了有效降低风险因素对我国金融市场、金融机构以及广大投资者的负面影响，则要建立起相对完善的信息安全风险联合防范体系。在具体的实施过程中，国家证监机构以及相关管理部门要能够进一步加大对网络金融机构的监督管理，在原有严格审核的基础上，针对各类网络金融机构的业务开展环节进行全面监督，以此规范网络金融机构业务活动，减少漏洞，并以此减少风险。
2.规范自身行为谨防操作风险
对于广大网络消费者或投资者而言，在借助网络平台进行消费或金融投资时，要能够从被认证过的中下载相关软件，如支付类App，在大额资金使用时，必须进行多个环节的验证，而且要定期对支付密码进行修改，对账户安全等级进行升级。而对于各类网络金融公司而言，要能够严格遵循各类业务操作规范，建立专业化的管理团队，并按照国家相关规定规范化开展各项网络金融业务。
3.加强信誉建设获得外部支持
从互联网金融机构的角度来看，在开展互联网金融业务活动中，要能够主动加强自身信誉建设，因为信誉是机构发展的基础，通过多方面的宣传与实践，不断提升本机构的信誉，并不断提升其在金融行业的影响力。从宏观层面来看，我国相关管理机构，针对出现信用危机并对投资者造成明显损失的网络金融机构要进行必要的限制，通过这种方式，一方面实现对广大投资者的有效保护，另一方面则迫
使此类机构不断加强自身信誉建设，并逐步规范其各项业务的实施。在这一方面的工作中，我国相关管理部门还可以通过征信体系的建设和完善来达到目的。
（二）有效推动互联网金融业务发展1.均衡市场
从宏观层面来看，均衡市场是我国互联网金融良性发展的重要体现。为此，国家政府要进一步加强对小型商业银行的扶持，如资金支持、政策支持，以此不断提升其在互联网金融方面的发展速度。对于商业银行而言，为了获得更好的发展，在贷款业务中可以适当地放低门槛，比如为更多的
中小企业提供贷款业务，以此获得广大企业的信用和支持，并通过这种方式不断提升其贷款额，并帮助银行获取更多的效益。作为商业银行必须认识到，企业虽然能够从各类网络金融机构获得贷款，但是企业所面临的风险及贷款压力相对较大，如果银行能够进一步放低门槛，企业会更加乐意从银行获取贷款，这对于商业银行的发展有着重要的促进作用。
2.进一步加强互联网金融产品的推广
5月20日的说说从商业银行层面来看，要能够积极转变观念，打造各类网络金融产品，并通过各类推广方式的合理运用，不断提升其互联网金融产品推广效果。比如，银行可以进一步加强其客户服务平台的构建，将这一特殊的网络服务平台，当作是本银行与广大客户进行交流的专属平台。随着本银行客户体的不断
增加，银行可以在专业网络技术公司的帮助下建立起专门的客户服务平台，这一平台的主要功能是与客户进行高效沟通。
在具体的实践中，银行利用服务平台与客户进行及时沟通，从中了解客户对本金融产品的体验效果，收益如何，在沟通中对客户的产品偏好进行判断，然后根据判断结果定期向客户推送相关金融产品信息。
另外，要鼓励客户针对本银行的金融产品积极提出建议，针对提出高质量建议的客户，银行可以对其进行相应的回馈，然后根据客户建议内容对本银行的互联网金融产品进行必要的调整，进而不断提升本银行互联网金融产品的推广效果。针对一些新型产品，可以及时向客户推送网络投资产品信息，在帮助用户获取投资收益的同时，不断提升广大客户对本银行的满意度，这样还能够为银行培养更多的忠实客户。
三、结语
综上所述，互联网金融的发展，在推动我国整个金融行业发展中发挥了重要的作用，但是从当前的情况来看，我国互联网金融发展中仍然存在一定的不足之处，为此，金融机构及国家相关管理部门要能够对存在的问题有一个全面地了解，并从多个层面入手予以改进和完善，进而更好地推动我国互联网金融的发展。
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