网上电子支付系统分析
    网络电子支付系统分析-以支付宝为例
摘  要：网上电子支付作为电子商务中关键环节，其安全性与方便性也越来越受到人们的重视。本文先分析网上电子支付的背景与现状这个大环境，对网上电子支付系统有个全面认识，然后分析支付宝网上电子支付系统，将支付宝的各功能模块及存在的优缺点进行分析作为文章的中心内容，最后根据支付宝的不足提出一些改进的建议。
关键词：网上支付；电子支付；支付宝；淘宝网
前言
随着社会的进步，计算机、网络技术的不断发展，商务模式也在迅速的发生改变，电子商务作为网络时代一种新的生产力，以其特有低成本、跨地域、随时随地及个性化等优势，正在以一种前所未有的方式改变着传统商务活动的模式和格局，也深刻地影响着人们的商务理念和生活方式。作为中间环节的网上支付, 是电子商务交易双方最为关心的问题, 而网上支付的安全性与方便性是双方专注的重点。支付宝作为第三方支付平台中用户人数与信赖程度最多的一个，其支付系统的操作与安全性都是值得进行分析与研究的。
一、网上电子支付的概念
（一）研究背景
浦发银行网上1．研究的目的与意义
电子商务的发展,使得人们可以不见面就完成交易的整个过程,大幅度地节约了交易成本,提高了交易效率。它作为网络时代一种新的生产力，以其特有低成本、跨地域、随时随地及个性化等优势，正在以一种前所未有的方式改变着传统商务活动的模式和格局，也深刻地影响着人们的商务理念和生活方式。第三方支付平台满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,成为目前我国电子商务发展的推动力。
按照中国互联网络信息中心2008年7月份的统计调查显示，中国网民人数为2.53亿，而支付宝的用户人数就超过了1亿，占到近40%，在用户人数上说明了支付宝已经成为了互联网的基础应用之一。与此同时，支付宝走进千家万户，在各个领域内使用，并不仅仅是在网络购物上，已经延伸到了电子政务、生活缴费等方方面面，人们在涉及到使用电子支付的时候，都会首先想到支付宝。支付宝的用户数与使用范围已经让支付宝成为一种不折不扣的网络基础应用。
支付宝作为第三方支付平台最有代表性的一个，在网上电子支付中起到了很重要的作用，对其支付系统进行研究分析，能有助于我们对网上电子支付系统有一个全面的认识，并且对我们使用支付宝进行网上电子支付有一定的帮助。
2．本课题的提出
在我国电子商务的发展有很大的潜力，它是推动企业全面发展，提升企业社会影响力，广泛宣传企业产品及其文化，增强企业间竞争能力，扩大企业产品市场的重要方式，作为电子商务活动中的关键环节—电子商务网上支付，已经成为制约电子商务发展的一个重要问题，也得到了许多商家和研究机构的重视。
根据《2008年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2008年第二季度第三方网上支付交易额规模稳定增长至575亿元，同比增幅超170%。从企业发展来看，支付市场集中度持续加剧，排名前三的企业交易额规模占比达82.5%。而另据CNNIC发布的《2008年中国网络购物调查研究报告》显示，电子支付用户中使用支付宝的比例已达76.2%，其影响力可见一斑。
截至2008年8月底，支付宝的注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200万笔。这一数字让其它的第三方支付平台望尘莫及，也远远超出了分析机构的市场预期。
本论文将研究支付宝的网上电子支付系统，详细分析其网上支付的流程和各功能模块的应用，从中了解支付宝在网上电子支付中的优点与不足。
（二）网上电子支付的概念与特点
1．网上电子支付的概念
网上电子支付就是指以电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。网上电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段(包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付①。
2．网上电子支付的特点
(1)交易双方在使用电子支付时，是通过信息技术来传递数字流，将支付信息传递到银行或相应的处理机构，再由这些机构来完成资金的流通的模式，相对于传统的支付方式，这种方式节省了从银行取出现金或票据的转让这一步骤，既节省了时间，又给用户带来了方便。
(2)支撑电子支付的是由先进的通信技术构建起来的电子化平台，进行支付时也是数字流的传递，不是传统支付时使用的货币。
(3)要进行电子支付，进行交易的双方都需要有先进的通信技术，还必须具备支持电子支付的软件和硬件系统，只有达到了这些条件，才能进行数字流的传递，也就能进行电子支付了，与传统支付相比在条件上要求要高一些。
(4)相对于传统支付的高要求，电子支付所带来的有点也是很大的，其中最大的好处就是给用户带来的方便、快捷、高效、经济的服务。在现代信息化的社会，用户只需要通过一台联网的电脑就能在很短的时间内完成支付的过程。
（三）网上电子支付目前的现状
据CCID《2005-2006年中国电子商务市场及投资机会年度研究报告》显示，我国2005年电
子商务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。网上电子支付目前的状况主要有一下几点。
1、市场混杂，没有相关政策的规范
目前支付服务只是解决了有无的问题，接下来服务商的主要任务是不断更新、完善支付产品以让用户体验更加顺畅、安全。只有这样，互联网及电子商务的明天才会更加美好。
电子支付行业只是刚起步，以后会出现各种情况，可能会出现打价格战或者竞争的情况，用户在安全性方面会有担忧，能不能很快的使这个支付方式得到推广，就非常需要政府的力量了，有些中小型企业也想做电子支付，但是在现今免费提供第三方支付的前提下，质量上就会不行。如果政府机关对支付市场进行有效监管，可以保证其健康、规范的发展。

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