信贷基础知识
一、信贷：是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利益的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）
二、贷款的五要素：金额、用途、方式、利率和期限。
1、贷款期限：指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。
短期贷款，指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
中期贷款，指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。
2、贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。
利率项目 | 年利率（%） |
六个月以内（含六个月） | 5.85 |
六个月到一年（含一年） | 6.31 |
一年到三年（含三年） | 6.40 |
三年到五年（含五年） | 6.65 |
五年以上 | 6.80 |
3、贷款方式：主要分为担保贷款、信用贷款和票据贴现。
担保方式有抵押、保证和质押三种。
4、抵押贷款：以借款人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。当借款人不能按期清偿债务时，我行有权按《担保法》的规定处分抵押物并优先受偿。
抵押分为动产抵押和不动产抵押。
不得作为抵押财产有：1、权属有争议的房地产不得设定抵押；2、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；3、列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；4、已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；5、已依法列入拆迁范围的房地产；6、依法不得抵押的其他房地产。
5、保证贷款：以第三人（保证人）与放款人约定，当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。
不得作为保证人的：1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内提供保证。2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。
6、质押贷款： 以借款人或第三人将出质的财产或权利交我社占有，作为债权的担保而发放的贷款。
质押可分为动产质押和权利质押。
注：以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个月。以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期日。
担保法规定可作为质押物的财产：
1、汇票、支票、本票； 2、债券、存单； 3、仓单、提单； 4、可以转让的股票、基金份额； 5、可转让注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 6二手房贷款条件、应收账款、法律规定的可以出质的其他财产权利；7、票据贴现指：是指银行已购买借款人未到期商业
票据的方式发放的贷款，凡合法持有银行承兑或商业汇票、具有真实的交易关系的借款人均可申请贴现贷款。
贷款条件除：流动资金贷款规定的条件外还应具备以下几点：
借款人与出票或前手之间具有真实的商品交易关系。
承兑汇票要素齐全，背书连续，内容无涂改，有签章符合票据法要求。
具有真实的商品交易合同及增值税交易发票复印件。
汇票不得注有“不得转让”或“已抵押”字样。
汇票期限最长不超过６个月。
贴现票据根据服务对象不同可分为：
银行承兑汇票贴现
商业承兑汇票贴现
协议付息票据贴现
三、按照贷款用途分可将贷款分为：
个人贷款分类：
（一）个人定期储蓄存款存单质押贷款 | （六）个人大额耐用消费品贷款 |
（二）凭证式国债质押贷款 | （七）个人汽车消费贷款 |
（三）个人综合消费贷款 | （八）个人住房担保贷款 |
（四）个体工商户贷款 | （九）个人房屋按揭贷款 |
（五）流动资金贷款 | （十）教育贷款 |
企业贷款分类：
（一）流动资金贷款 | （二）固定资产贷款 | （三）信用贷款 | （四）担保贷款 |
（五）股票质押贷款 | （六）仓单质押贷款 | （七）外汇质押贷款 | （八）单位定期存单质押贷款 |
（九）银行承兑汇票贴 | （十）商业承兑汇票贴现 | （十一）黄金质押贷款业务 | |
四、银行分类
政策性银行 | 国家开发银行 | 中国进出口银行 | 中国农业发展银行 | ||
国有股份制银行 | 工商银行 | 农业银行 | 中国银行 | 建设银行 | 交通银行 |
全国性的股份制商业银行 | 中信银行 | 中国光大银行 | 华夏银行 | 广东发展银行 | 深圳发展银行 |
招商银行 | 上海浦东发展银行 | 兴业银行 | 民生银行 | 浙商银行 | 渤海银行 |
地方性商业银行 | 杭州银行 | 宁波银行 | 泰隆银行 | 上海银行 | 南京银行 |
外资银行 | 渣打银行 | 花旗银行 | 汇丰银行 | 东亚银行 | 星展银行 |
其他银行机构 | 邮储银行 | 杭州联合银行 | 北京农村商业银行 | 长兴村镇银行 | 小额贷款公司 |
五、还款方式：
等额本息，等额本金，一次性还款付息，每月还息到期还本
等额本息：就是本金不变，利息根据贷款期限的长短平摊到每个月，如果在利率不变的情况下，这贷款时间内每月所还的金额是不变的。
等额本金：就是根据贷款金额除以贷款期限（10或15年×12个月 ）等于本金，利息随着本金的减少而递减，中途有钱可以多还或提前结束，这种方法比较实用。
二者的主要区别在于：前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫‘递减还款法’，每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。
六、公积金贷款
只能用于普通住宅144平方以下。（杭州目前60万最高，有的楼盘不可以操作。夫妻一起公积金贷款额度最高80万）
公积金取出：1.买房的要按揭证明；2.装修（装修合同）3.租房合同
公积金贷款优劣势：利率低（首套房基准的70%），放款慢。
七、征信记录：
1.《中国人民银行》收集信用记录方便查询个人信用报告。
2.凭本人身份证去中国人民银行查询可以看到具体情况，但是与银行里面看到的信息资料是有区别的（1.基本信息，2.与信用有关信息，3.查询记录）信用卡超过6张会有套现嫌疑，逾期一个月为1
3.不良记录5年以后（还完）不显示，犯罪记录7年后不显示
4.除银行系统问题造成记录有误可以通过核实修改，其他无一例外。
八、房屋抵押率：商品房70%；商铺，公寓，别墅60%；写字楼，厂房，土地50% 以上是一般情况下，具体会根据地段决定（会因为区域、均价而改变）利率一般会上调。
九、转按揭：
个人住房转按贷款，个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，1.向原贷款银行要求延长贷款期限
2.将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。
分为债权转让和债务转让。1.债权转让指按揭在债权人之间的转让，即借款人将在甲银行办理的按揭转到乙银行；2.债务转让指按揭在债务人之间的转让，即原借款人将按揭转给新借款人
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