众筹不等于保险
INSURANCE    保险
58 | 2020 JANUARY
众筹不等于保险
水滴筹的信任危机，让人们面对大病风险时，不得不对众筹、互助、保险重新做出思考和选择。值得注意的是，众筹、互助不等于保险。
文/本刊记者 吴 辉
网络互助的兴起
随着互联网技术的发展，网络互助平台兴起并快速发展，影响力也逐步增大，用户人数迅速增加。
网络互助兴起于2016年，平台众多。互联网
上出现大批基于意外事故、重大疾病等网络互助计划，大多注册为互联网公司或科技公司，以互联网为主要渠道，以互助计划等名义向公众收取费用、招募会员。如果会员发生约定的意外事故、重大疾病等风险事件，再向会员分摊或募集互助
金。这些互助计划与保险产品极为相似，两者之间具有相当的迷惑性和隐蔽性。2016年4月上线轻
松互助，次月水滴互助成立，这两大互助平台长期占据网络互联的半壁江山。2018年10月，支付宝推出“相互宝”，次月“京东互保”短暂内测，
1个月后滴滴也上线“点滴相互”。2019年4月，苏宁的互助计划“宁互宝”也开始低调内测。网络互助是一有着同样需求的人自愿组织
起来，具有“一方有难，八方支援”性质的一个社。加入的人，如果自己得了大病，可以获得一笔互助金，这笔互助金由其他的人来分摊，平台通常只收取一点管理费，有的平台加入时需要预缴一点分摊金，有人得了病从这点钱里面扣除要分摊的金额，有的平台可以0元加入。比较有代表性
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59的就是支付宝上的相互宝了，上线一年多来，已经有1亿多人加入。
支付宝相互宝怎么取消需要注意的是，虽然网络互助的很多设置和
保险产品类似，比如重疾赔付标准类似，但网络互助并不是保险，不受相关部门的严格监督。另外，网络互助不承诺刚性兑付。因为很多网络互助一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，
也没有提取责任准备金，在偿付能力和财务稳定性上没有充分保证，一旦发生风险事件，可能无
法保证赔付。
水滴筹的信任危机
这几年，随着朋友圈的走热，也帮助了
一拨通过水滴筹、轻松筹等平台获取救命钱的人。相较于自己掏钱购买保险，很多人会选择众筹平台来规划自己的健康风险。一开始的众筹是公开性质的，求助者可以将信息发送给自己的朋友，然后通过熟人关系，再次转发，通过一次次
的扩散信息，使求助者得到更多人的帮助，以达到目标筹款。
不过，随着水滴筹屡屡爆发信任危机，筹钱变得越来越困难。
众筹的流程很简单，只需要填写资料，准备
好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。因
此网上也爆出了很多人，骗取善款的现象。日前，一段卧底“水滴筹”的视频被曝光。视频爆出筹款时，顾问每单最高提成150元，月入过万；顾问实行末位淘汰制，每个月最少得完成35单，否则被淘汰；筹款时，顾问们并未核实患者病情、
经济情况等信息，甚至随意填写筹款金额，对后续捐款用途也缺乏有效监督。
对此，网友纷纷直呼心寒。水滴筹对此事很快作了回应。2019年11月30日下午，水滴筹公关团队发表声明称，视频报道中个别线下人员的违规现象，将在调查清楚后严惩。线下服务团队工作即刻全面暂停，彻查整顿。
众筹不等于保险
不管是众筹、互助还是保险，都是应对风险
的一种方式。
水滴筹的失信，让人们面对大病风险时，不得不对众筹、互助、保险重新做出思考和选择。值得注意的是，众筹、互助不等于保险。
什么是保险？我国《保险法》第二条规定：
“ 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿
保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
从保险经营的源头看，本质上也是众多被保险人集合体的互助，这一点与网络互助并没有什么不同。但是，几百年来的发展，世界各国的保险行业，均不约而同地形成了特有的法律体系、监管体系、标准体系、财产体系。换句话说，人类社会发展规律逐渐形成了这样的认识：对于特定的互助业务，只能由满足法律规定条件、依法设立的保险公司，按照特定要求，进行特许经营，否则不得经营。我国也是如此。从稳定性来看，众筹＜互助＜保险。众筹是基于人性的善意，互助是合约的约束，而保险是
银保监和保险法的强监管。
以我国为例，法律规定保险公司的最低实缴资本2亿元、高管必须具有任职资格、必须提取保证金、必须提取责任准备金、必须缴纳保险保障基金等等。之所以有这样的严格规则，主要目的就是为了实现保险公司持续运营、防范经营风险、保证兑现保险责任。
目前所有的网络互助计划都不具备前述条件，
没见哪个网络互助计划去申请设立保险公司的，甚至于前述任何一项条件也无法满足。所以网络互助不是互联网保险，不能进行保险经营。业内律师表示，保险有着严格的监管机制，产品设计较为严谨，通过多年来的发展，保险已经深入到人民众日常生活中。从产生的实际效果来看，其可以有效分散风险，促进社会的稳定
发展。
业内人士认为，虽然网络互助门槛低、缴费低、
发展速度快，甚至令部分保险公司有了危机感，但以网络互助来代替商业重疾险的做法并不明智。
虽然网络互助门槛低、缴费低、发展速度快，甚至令部分保险公司有了危机感，但以网络互助来代替商业重疾险的做法并不明智。
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