金融服务业
第1部分 金融服务业
一、金融服务业概述
（一）概念界定
金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。包括资金结算、票据贴现、证券发行、信托投资、保险、再保险、外汇、资产管理、期货期权以及有关的辅助性金融服务。
金融服务业指金融服务提供者所提供的各种资金融通方面服务活动所构成的产业。它是以银行金融业(信托、银行、保险、证券、基金等)为主体，其他非银行金融业(融资租赁、股票、典当等)为补充的金融服务业体系。
金融服务业在现代经济体系中居于关键地位，这是由产业自身的特殊性质和作用所决定的。于地方政府而言，金融服务业能比较深入、全面地反映成当地企事业单位的经济活动。当地金融服务业运行得正常有效，则财政货币资金的筹集、融通和使用充分而有效，社会资源的配置也就合理，对地方经济走向良性循环所起的作用也就明显；于国家而言，金融服务业是调节宏观
经济的重要杠杆。金融服务业是联结国民经济各方面的纽带，国家可以根据宏观经济政策的需求适时地利用利率、汇率、信贷、结算等金融手段对微观经济主体的直接影响，调控货币供应的数量、结构和利率，从而调节经济发展的规模、速度和结构，在稳定物价的基础上，促进国民经济发展；于国际大环境而言，金融服务业成为国际政治经济文化交往，实现国际贸易、引进外资、加强国际间经济技术合作的纽带。
（二）产业特点及发展趋势
与其他产业部门相比，金融服务业呈现以下四个特点与发展趋势：
一是实物资本投入较少，难以到一个合适的物理单位来度量金融服务的数量，无法准确定义其价格，从而其投入、产出也就难以确定和计量。
二是随着金融活动的日趋复杂化和信息化，金融服务业逐渐变成了知识密集和人力资本密集的产业，知识、人力资本的密集度和信息资源的多寡在现代金融服务业中已经成为决定金融企业创造价值的能力以及金融企业生存和发展前景的重要因素。
三是金融服务业呈现出集聚化发展的趋势，既金融服务业中各相关企业聚集于相邻的地理位
置分工、合作与竞争，利用其相似性和互补性，形成前后依存和相互关联的产业组织形式。由此，金融资源和机构高度集中，资金融通功能加强，信息交流成本和交易成本降低，更有利于金融创新、减少风险和压力以及产生规模效应，最终对所在地区及周边区域产生影响力，带动区域经济的增长。
四是金融服务业正处于大变革的过程之中，现代金融服务业则具有越来越多的与信息生产、传递和使用相关的功能，信息技术、放松管制和自由化的影响已经永远改变并在不断重新塑造着金融服务业领域，使金融服务业已从单纯服务于个体到成为产业与资本对接的桥梁，这种趋势还将持续下去。
（三）产业内容
1、按业务服务对象划分
金融服务业按业务服务对象划分，分为金融前台服务和金融后台服务两大类：金融前台是由直接服务于普通居民、企业的金融机构形成的金融服务中心，其构成单位包括银行、证券、保险、基金、信托、PE、VC、小额贷款公司、融资租赁公司、财务公司等。金融后台服务
于金融前台，是提供金融后台和外包业务服务的特殊区域。这些后台金融机构构成单位包括数据处理中心、清算中心、信用卡中心、研发中心、呼叫中心、灾备中心等，它们在为金融机构的跨地区信息交换、数据处理与备份等提供支持的同时，还可承接海外金融外包业务和金融集中培训等方面的工作。
1.1 金融前台服务
金融前台服务范畴划分为资金结算、票据贴现、证券发行、信托投资、保险、再保险、外汇、资产管理、期货期权等。
资金结算是指单位或个人之间由商品交易、劳务服务等经济往来所引起的货币收付行为。分为现金结算和非现金结算两类。前者指用现金直接进行的收付；后者是通过金融机构划拨转账或票据流通所进行的收付。常见的结算方式有以下五种：支票结算、委托付款结算、委托无承付结算、汇兑结算等。
票据贴现是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或 短期债券，
按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。一般而言，票据贴现可以分为三种，分别是贴现、转贴现和再贴现。
证券发行是指政府、金融机构、工商企业等以募集资金为目的向投资者出售代表一定权利的有价证券的活动。任何一个经济体系中都有资金的盈余单位和资金的短缺单位，为了加速资金的周转和利用效率，需要使资金从盈余单位流向短缺单位。根据发行价格和票面面额的关系，可以将证券发行分为溢价发行、平价发行和折价发行三种形式。
信托投资是金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进行的投资。以投资者身份直接参与对企业的投资是目前我国信托投资公司的一项主要业务，信托投资的方式可分为两种：一种是参与经营的方式，称为股权式投资，即由信托投资机构委派代表参与对投资企业的领导和经营管理，并以投资比例作为分取利润或承担亏损责任的依据。另一种方式是合作方式，称为契约式投资，即仅作资金投入，不参与经营管理。这种方式的投资，信托投资机构投资后按商定的固定比例，在一定年限内分取投资收益，到期后或继续投资，或出让股权并收回所投资金。
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事
故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。
外汇是以外币表示的用于国际结算的支付凭证。国际货币基金组织对外汇的解释为：外汇是货币行政当局以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。包括：外国货币、外币存款、外币有价证券（政府公债、国库券、公司债券、股票等)、外币支付凭证（票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等）。
资产管理是指证券公司作为资产管理人，根据资产管理合同约定的方式、条件、要求及限制，对客户资产进行经营运作，为客户提供证券及其他金融产品的投资管理服务的行为。资产管理业务主要有三种：为单一客户办理定向资产管理服务；为多个客户办理集合资产管理业务；为客户特定目的办理专项资产管理业务。目前能够从事资产管理业务的公司除了证券公司、基金公司、信托公司以外还有第三方理财公司，从某种意义上来说，第三方理财公司在资产管理市场上的拓展和定位有些类似于现如今的私募基金，将专家理财和灵活的合作条款捆绑嫁接作为打开资产管理市场的突破口。
期货期权是对期货合约买卖权的交易，包括商品期货期权和金融期权。一般所说的期权通常是指现货期权，而期货期权则是指期货合约的期权，期货期权合约表示在到期日或之前，以协议价格购买或卖出一定数量的特定商品或资产期货合同。期货期权的基础是商品期货合同，期货期权合同实施时要求交易的不是期货合同所代表的商品，而是期货合同本身。期货期权可简单分为看涨期货期权和看跌期货期权，看涨期货期权即买入期货期权，而看跌期货期权则是卖出期货期权。
1.2 金融后台服务
金融后台业务由与金融机构直接经营活动相对分离，并为前台业务提供服务和支撑的功能模块和业务部门，如数据中心，清算中心，银行卡中心，研发中心，呼叫中心，灾备中心，培训中心等构成。
基于降低成本，实现利润增长，增加核心竞争力，规避风险等考虑，国际国内金融后台业务外包成为大势所趋，通常包括信息技术外包，业务流程外包，管理服务和业务服务外包等。2005 年，在由巴塞尔银行监管委员会国际证监会组织，国际保险监督官协会及国际清算银行组织的联合论坛上，发表的《金融服务外包》报告中，将金融后台业务外包定义为“受监管
实体持续地利用金融后台外包服务商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动”。具体而言，金融后台服务外包可以是将后台业务(或业务的一部分)从受监管实体转交给服务商操作，或由服务商进一步转移给另一服务商(有时被称为转包)。金融业务外包有利于金融机构构建新型的业务组织体系， 把自身的优势资源和管理能力集中在核心业务领域，以提升其核心竞争能力。
金融业包括哪些1.2.1 发展背景
从国际金融产业的发展特点分析，一方面，随着经济全球化和金融自由化的不断深化，国际金融产业的竞争不断加剧，越来越重的经营成本压力推动着金融机构不断优化经营规模和细化内部业务分工，各部门之间的成本收益核算也日益精准；另一方面，随着信息技术的快速发展及其在金融领域的广泛应用，各国金融机构都在努力提升自身的信息技术水平，充分发挥计算机的强大功能和网络传输的低成本优势，把大量业务人员从繁琐的简单重复劳动中解放出来。 这种变化，使金融业务的分工细化，从职员和岗位的分离到职场的空间分离成为现实，达到用较少的信息技术设备投入或代理费用，来换取较多的经营成本节约，以实现金融机构拓宽发展空间，降低营运成本提高经营效益的目标。正是基于这样的发展背景，金融后
台业务呈现出信息化，网络化，专业化，中心化，产业化等新特征，从而导致了金融前台业务和后台业务的逐步分离。
1.2.2 业务类型
从目前国内外金融机构运作的实际来看，金融后台业务类型主要有以下五种：
（1）单据处理
单据处理是指现代金融作业流程中，前台柜员受理客户单据，通过影像技术等送交后台处理中心统一交由后台工作人员进行处理的过程。后台工作人员通过远程登录客户服务器，为金融客户提供在线实时处理和非实时单证处理等服务，并按照客户要求的时间、质量、数量和数据格式提供单证处理数据及统计分析。
（2）客户服务
客户服务指各类金融机构通过电话接触客户进行业务处理，为客户提供不受时间地点限制的账户查询、转账、修改密码、电话挂失、自助缴费、信息服务等服务内容。
（3）容灾备份
一个金融机构的主数据中心是客户信息、交易记录、贷款记录、信用记录等各种类型的信息汇聚中心，提供金融机构所有业务系统的运行平台。而容灾备份指对这些金融信息数据进行保护和备份，备份站点在正常的情况下只备份数据，不承担业务，而一旦出现灾难时，备份站点将及时地接替主站点的业务，从而维护业务运行的连续性。容灾备份是为了保证能在灾难(包括各种自然和人为的灾难)发生时，全面、及时地恢复整个系统，避免关键数据丢失所造成难以估量的经济损失和巨大的社会影响。
（4）银行卡业务
银行卡业务是与银行卡相关的征信、营销、授权、交易及交易发生之后代办行与发卡行之间所进行的跨地区、甚至跨国家的清算等运行体系。
（5）技术研发
技术研发指金融机构业务信息化的过程中所需系统软件、金融产品等的开发以及金融机构内部的系统维护、管理。
1.2.3 发展趋势
（1）金融后台业务外移从价值链的低端向高端延伸
近年来，金融后台服务外包，已经成为大型金融企业降低成本、获取新技术、整合资源和提升企业竞争力的首选途径。在整个后台业务外移过程中，呈现出从价值链的低端向高端延伸拓展的态势，具体表现在：首先，ITO起步并占据主导地位发展；其次，IT-BPO(基于IT的业务流程外包)蓬勃发展；同时，KPO（知识处理外包）迅速增长。知识处理外包(KPO)是金融机构将自己业务中的人力资源培训、知识创新、产品研发环节外包给外部服务商来完成。

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