浅谈央行261号文
浅谈“央行261号文”
近年来，网络技术飞速发展，已经极大地改变了银行业的发展形态。新生的支付手段，以一种让人难以想象的速度在前行，就连街边的煎饼摊也可以使用扫码支付了。传统的银行业者在三年前、五年前能够想象到这样一种景象吗？财政作家吴晓波曾经说过，“四年前，没有人想到银行的城池会被小小的支付所突破。而支付的背后，就是互联网的思维。”猴年的除夕，扮演主角的，可能已经不再是春晚，而是支付或者通俗一点讲---抢红包。2016年春节期间，红包总收发次数达321亿次。总计有5.16亿人通过红包与亲朋好友分享节日欢乐。相较于2015年羊年春节增长了近10倍。而支付用红包作为一个突破口，成功地打开了许多中年、甚至是老年客户的市场，紧接着，它又延伸到了网络支付、网上购物，从而在许多原来没有接触过网络购物的客户的面前，打开了一扇通往另一个世界的五彩斑斓的窗口。这样一种使人耳目一新的体验，怎能不使人沉迷于其中？
“打开窗户，新鲜空气会进来，苍蝇也会飞进来。”同志曾说过。面对新技术、新产业的日新月异，高智商、新形式的电信也就像苍蝇一样，毫无节制的滋生繁殖了。如果仅仅把窗户关起来，拒绝新生事物显然是不可取的，但是，我们可以把纱窗关住，让新鲜空气流通进来，同时，把苍蝇挡在外面。
人民银行日前颁布的银发【2016】261号文件《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，就相当于关住了一扇纱窗。
但是，人民银行的261号文件一公布，很多人还没看到细节，只看到限制两个字，就开始抱怨，开始不满，也是可以理解的。
人民银行做出了一个什么样的限制呢？要了解这些，我们不得不从通知内容着手，先以最简单的方式来解读文件内容：
1.从2016年12月1日开始，一个人在一家银行，只能办一张储蓄卡(一个Ⅰ类账户)。什么意思呢？你现在如果已经有A银行的储蓄卡了，那12月以后，就不可以再在A银行办卡。不分同城异地。以前办的都有效，只是不允许再办新的了。
2.因为每家银行全国只能用一张卡，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费。年底之前执行。这个新规的效果相当于，手机服务商，取消了漫游费。一张储蓄卡，就可以跑遍全国了。
3.此外，央行还给在ATM机、手机、网银上转账，设置了“障碍”。比如：你的银行卡如果超3月1号新规
过6个月没用，就无法在银行柜台之外的地方使用了，需要到银行来「解冻」。
4.转账时要你选是实时到账、普通到账、还是次日到账；在ATM机上转账，不管是给别人、还是给自己的其它银行账户，都要24小时后才能到账；一天内转账超过5万元，一定要用key、或者密码器、令牌。像之前凭短信验证码就能转几十万的，12月以后，都不行了
5.个人转账一天内超过30万，公司超过100万，银行会进行一个提醒，确认了之后才能成功。
那么，为什么要做出这样的限制呢？我们分析有着以下两个方面的考虑：
1、从支付结算入手，解决“电信”问题，提升支付的安全性，整治电信网络违法犯罪。
已经有案例发现，我国电信犯罪，体现出以下几个方面的特点：
1)案件数量大，涉案金额大，团伙规模大。
2)犯罪成本低，风险低，众的警惕性低。
3)调查取证难、惩戒犯罪难。
犯罪嫌疑人使用支付宝转账，一天之内可以行骗笔数超过千笔！而且，支付机构近两年发展迅猛，各种闻所未闻的支付手段层出不穷，对资金流的查询和跟踪非常困难，如果不加限制，任其自由生长，无疑是给犯罪嫌疑人提供了极好的温床。
因此，Ⅰ账户的限制，支付金额次数笔数的限制，次日到账及撤销的实现，以及电信黑名单限制业务办理，对于控制犯罪的发生，对于犯罪的可追溯，对于被骗人款项的追回，都有着巨大的意义。
2、让贪污腐败无处躲藏，让反腐倡廉变得简单。
2016年9月23日，最高法、最高检、公安部、工信部、人行、银监会联合发布公告：《关于防范和打击电信网络犯罪的通告》。2016年，大家可能有所了解，有几起电信案件导致人民生命财产遭受重大损失。而且电信案件呈多发态势，往集团化作案，职业化行骗发展，骗子成立了骗子公司。已经到了如此严重的地步，今年其实不止这两个文件，发布了很多类似的关于电信的通知、公告。最后，落实到银行业头上的就是人行261号文。人行261号文其中的一个规定是，每个人，在一家银行，只能拥有一个I类账户。不精确的说一下，只能拥有一张借记卡。这个卡转账、理财啥的什么功能都有，就跟你手里现在有的借
记卡一样。再配合人证合一，二代身份证核验等规定。大大增加了电信大量开卡，转移资金的难度。同时，这个规定对另一个社会方面也肯定会产生重大的影响，就是我们所说的，反腐。
如果每个领导干部只有一个Ⅰ类账户，这个账户的资金往来一目了然。同时，每个公民也只有一个Ⅰ类账户，我们不能拿着别人的身份证去随便开卡了，因为只能开一个，已经开过了，就不能再开了。这样，领导干部的亲戚、朋友的账户数量就做了严格限制。人行261号文有3个附件，其中一个附件《涉电信犯罪可疑特征报送指引》中提到的《可疑交易类型和识别点对照表》就对腐败的特点有详细的描述。而人行261号文，让反腐在银行账户层面的检查，变得异常简单。腐败变的更加困难。
技术的发展，给生活带来了便捷，这本就是技术发展的原动力。但是，换个角度来看问题，任何事物都是有两面性的，网络支付也不例外。技术只是工具，还要看谁来掌握和使用它。如果率先在纳粹德国研制成功，今天的世界是什么样子，谁也不敢想象。技术的发展必须用制度加以规范和引导。如果普通百姓使用可以进行消费，一天千儿八百，骗子也可以使用进行，一笔几十上百万，那其先进性意义何在？我想，对支付技术和手段
进行严格的规范和管理，使其充分发挥正面效应，体现网络支付特有的快捷和便利，促进全社会经济生活的不断进步，才是对新技术、新产品真正的鼓励和支持，才能体现技术发展给人类社会带来的真正进步，才是发明者智慧结晶的真正体现。
对于日益兴新银行业来说，窗户是要打开的，新鲜空气也要进来，但纱窗还是要关住，把苍蝇挡在外边。

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