客户基础不稳是中小银行的一大难题
客户基础不稳是中小银行的一大难题
中小银行面临的问题相对较多，公认的有几个方面：
∙第一，公司治理；
∙第二，资产质量和盈利能力；
∙第三，客户基础；
∙第四，资产负债管理能力；
∙第五，数字化转型。
四大银行是哪四个
这几个问题中，我想说一下客户基础。当前，中小银行客户基础不是很稳固。中小银行分两大类，一类是股份行和城商行，一类是农商行。农商行的客户基础是非常稳固的，从负债结构能够看出来，农商行系统负债中一般存款占了80%以上，存款当中个人储蓄占了80%以上。股份行和城商行，一般存款占总负债的比重大概是50%，最多到60%，银监会规定同业存款不能超过30%以后，其一般存款的比重有所上升，但是储蓄存款在一般存款当中的比重基本占20%左
右，有些行可能只有10%多，甚至于10%以下，这说明这些银行客户基础不是很稳固。
当前农商行也出现了一个情况，农村经济结构的变化，一些地方年轻人口大量流出，一些地方已经城市化，所以农商行的客户出现了分化。有些地方农商行的个人客户平均年龄慢慢变成40岁、50岁以上了，年轻客户新增不太多，这是客户基础方面存在的问题。所以这两年许多银行都想要做个人金融业务，都下了很大工夫，但往往发展的是贷款业务，存款方面见效不大，这和客户基础有关系。
另一方面，互联网发展以后，银行为企业提供代发工资服务，个人客户的存款很难依靠优质服务来争取了，因为企业或者说机关已经把你的个人开户行定好了。代发工资往往是大行，大型股份制银行、大型城商行、大型农商行为主。这对中小银行的客户基础带来了比较大的困难。
所以我认为银行数字化转型很重要，但是对中小银行来讲并不是最重要的问题，可能前三位都排不上。
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中小银行转型中的四大困境
中小银行数字化转型，我认为有四方面的困境。第一，对数字化转型作用的认知可能存在一些误区。数字化转型是非常必要的，从经济发展来讲，如果银行没有很好的数字化能力，那么很难为客户提供满意的服务，也很难生存。特别是疫情以后大家能够认识到，没有数字化转型是万万不能的。但数字化转型并不能解决所有问题，比如对于公司治理、客户基础、资产负债管理能力、资产质量等方面的问题，数字化能够帮助提高解决问题的能力，但是它不直接解决这些问题。

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