影响汽车保险续保率的因素
第10期2011年5月
企业研究
Business research
No.10
MAY.2011
私人购车比例不断增加，汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。目前我国机动车辆保费占全部财产保险业务的高比例在全世界都是罕见的。但事实上，真正能够做到高续保率的保险公司并不占多数。客户留存率低、无法积累长期客户、销售成本和费用居高不下成为了多数以车险为主要业务收入的财险公司的一大难题。
一、车险续保率对保险企业影响
所谓续保率就是当年到期的客户中续保客户所占的比重。一直以来，续保都被认为是保险公司业务流程中最为重要的一个环节。业内普遍认为即维护续保投保人所花费的成本大约是拓展新保投保人成本的五分之一。续保状况对保险公司及整个汽车保险业都有着重大的影响。主要表现在三个方面：
（一）严重影响险种赢利性。
保险公司不像其它销售物品和服务的公司，不存在一个临界销量初年度保费（简称：FYP）使公司在该险种上实现盈亏平衡。险种是否赢利，取决于投保人能否持续支付保费。因为保单生效期间，大部分成本发生在第一年度，约为其FYP的140％，若公司在亏损阶段保单就脱落（失效或退保），将会造成很大损失，进而造成社会资源的浪费。汽车商业险
（二）严重影响险种的价格水平。
对同一险种而言，其续保率为90％的公司的定价肯定要比续保率为60％的公司的定价要低，因而使自己的险种在市场上更具竞争能力。所以，如果续保率普遍走低，那么作为保户的消费者将不得不为高额保费买单。
（三）保单续保水平也影响保户对公司满意程度。
当保户对公司、险种、代理人不满意时，他们对保单续保的可能性极低。车险业务续保率低的一个重要原因就是“客户资料不真实”，也就是行话所说的“只见保费，不见客户”。而电话车险这种形式就能很好地解决掉这个长期困扰车险经营主体的顽疾，几乎每笔业务都能够“把人对上”，而这也为保险公司“抓续保”提供了重要保障。
二、影响车险续保率因素分析
影响续保率的因素有很多其中包括承保车辆的使用性质，承保车辆的销售渠道、新车购买价格、承保车辆年龄以及车辆出险次数。
（一）承保车辆使用性质
车辆的使用性质不同，其保险费用也会有所不同，在国内车辆的使用性质一
般分为两种：即：营业车辆与非营业车辆.其中营业车辆指从事社会运输并收取运费的车辆，包括营业——
—个人用车和营业——
—企业用车。而非营业车辆：指各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆或仅用于个人及家庭生活的车，包括非营业——
—个人用车、非营业——
—企业用车和非营业——
—
机关用车。对于兼有两类使用性质的车辆，按高档费率计费。同样的车辆及使用性质，但各个保险公司的保费却有高有低。
（二）承保车辆的销售渠道
承保车辆的销售渠道包括、交叉销售、车商渠道。据研究发现，目前车商渠道的汽车续保率相对其它两种方式更高。
（三）新车购买价格的不同
新车购买价格的不同直接影响着保费价格的高低。目前，当车主续保时，保险公司一般会提供两种续保保额，一种是按照新车的购置价格续保，另一种是通过除掉汽车的折旧费用，按照汽车现在的实际价值续保。
（四）承保车辆年龄
承保车辆年龄反映出的是车辆的剩余价值，随着车辆年龄的增加，其剩余价值将逐渐降低因为车辆使用年限的关系，我国的汽车一般上到了10年便可退役。因此一般车辆达到一定年龄后，随着车辆年龄的增大，其续保率也会逐渐降低。
（五）车辆出险次数
车辆出现次数与续保率有着密切关系，通常出现次数越多续保费用也就越高，续保率也就越低。平安保险公司：出险三次以上要按原价1.3倍购买商业险。
（六）承保车品牌
根据台湾逢甲大学王景弘的硕士论文《汽车车体损失险续保因素之研究》文中得知在购买汽车品牌方面，驾驶欧美车系的品牌的车主对于车体损失险的续保率高于驾驶日系品牌的车主。
三、因素分析总结
续保的主要影响因素为车龄，其中当车龄在2-4年时人们的续保的可能性最高，并且与之相伴随的是出险次数，当时间越长，车的性能下降，出险的可能性就越高，数据表明，当出险次数在2-4次时，人们更愿意续保，而当车位新车或者用时间很长时候人们的对续保的概念性不强，前者主要是车的性能相对较好，人能对车的信任度比较高，而后者则因为车的性能和车的年龄都已经超过了一定的年限，续保的价格相对较高，人们可能会考虑买一辆新车，因此这两种情况人们可能不愿意续保。
就使用性质而言，对安全系数要求较高和使用年限较长的国家公共车和公司营业车相对容易续保，对续保渠道而言，现在的主要续保渠道仍然是车商渠道，但我们也可以看出现在渠道呈现上升趋势。
就新车购买力而言，价位在20-50万元的人更容易续保，这些车的车主应该主要在中层阶级，对于购买另外一辆同样价位的车会有很大的负担，另外这些车的使用年限较长，性能相对较好，续保能够对个人而言带来持久效益。而0-5万元的车价格相对较低，性能较差，而车险相对较高，性价比不合理，很多人更愿意且有能力买一辆同样价位的车，而不愿续保。
四、对保险公司的车保业务人员提供建议
车保业务人员应该把目标人多定向在车险次数2-4次，车龄2-4年，车价多为10到50万间的车辆，同时更多关注使用时间长，对安全系数要求高的车辆体比如政府公车，城市公交；另外一方面要加大和巩固车商渠道，并提高对的认识，扩宽车保渠道。
影响汽车保险续保率的因素分析
杨子江王野马天诣
（吉林大学吉林长春130012）
107
--

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。