中小企业贷款的风险管理研究 以建行小微企业信用快贷为例
随着国家经济的持续发展和市场化经济的逐步完善，中小企业在经济中的地位越来越重要。中小企业作为市场经济中的重要组成部分，不仅可以促进就业，促进城乡市场的平衡发展，还可以推动国家经济的快速发展。但是，由于这些中小企业在规模和财务实力上还有很大差距，以及市场经济的不断变化，造成了一定的风险。因此，银行作为中小企业融资的重要渠道，需要采取科学合理的风险管理手段，降低贷款风险，保障银行和中小企业的正常运营。建行小微企业信用快贷以其灵活、便捷和低利率的特点成为了中小企业的首选，其风险管理亦体现了银行对中小企业贷款风险的重视。
一、建行小微企业信用快贷
建行小微企业信用快贷是建设银行为小微企业量身定制的一项便捷又安全的信用贷款方式，其最高额度50万，贷款期限最长3年，实际利率低，审批快，可用于企业日常经营资金的流动性需求，是最贴心且最具有竞争力的一项贷款方式。
建行小微企业信用快贷拥有如下优势：
1.快速审批，全程线上办理
通过全京东金融APP进行线上申请，无需繁琐的跑银行流程。提交企业的资料后，建行将在24小时内进行
审核和放款。和传统小微企业贷款相比，大大缩短了融资周期。
2.小额限制低，快速到账
贷款限额低，可达50万，比传统贷款更加轻松易批。同时建
行小微企业信用快贷资金的使用看似不受限制，然而实际上建行的放款要求极为严格，对于贷款的用途也有严格的限制，对于每一笔放款都有专门的监控和管理。
3.无需抵押，不占用企业资产
建行小微企业信用快贷可100%信用贷款，无需提供任何抵押品，节省了企业的资产受限情况。
4.低门槛，利率低
建行小微企业信用快贷贷款门槛和利率都非常低。只需要有稳定的营业执照、个人身份证复印件、公司银行流水账单及部分信誉证明等基本材料，就可以申请贷款，而且实际贷款利率也比传统融资方式低很多。
二、风险管理
在银行向中小企业提供信贷服务时，为了保障银行和中小企业的利益，需要及时发现和妥善处理贷款风险。针对中小企业贷款，银行采取的风险管理措施可以从以下几个方面入手。
1.审查贷款申请企业的信誉
建行小微企业信用快贷初始审批时，银行会对申请人进行资信审查，通过独立的公司信用、经营和其他方面的评估来评估企业的信誉和财务实力。 同时，银行会通过大数据分析，出中小企业贷款申请人的行业数据、经济趋势、企业发展等各种可能影响其信用的因素，对贷款申请人的风险进行分析。在分析贷款申请企业的信誉时，银行将对其经营理念、现
金流情况、付款能力等各个方面进行评估，为风险的控制打下基础。
2.对中小企业的贷款合同进行认真审查
银行与中小企业签订的贷款合同是两个合法主体之间的权利和义务，其关乎着双方的权益，若一方出现了违约的情况，则必须承担相应的法律责任。银行在审查中小企业的贷款合同时，会认真检查合同的各项条款是否符合法律法规的要求，并确保贷款申请人能够遵守合同的各项条款，避免出现违约问题。
3.实施风险控制措施
无抵押贷款
贷后管理是关键的风险控制环节。银行在对中小企业进行贷款风险评估之后，应对贷款审批后的监管进行不间断的跟踪和管理，及时了解企业的经营情况，例如对企业财务状况和发展运作的密切监控。在风险控制措施中，银行将通过监控企业的财务、经营和市场状况等，完成风险标准和提取担保的申请和审核，如有必要，会要求企业提供抵押品或担保物，并根据需要调整贷款的利率和金额，减少银行信贷质量的污染风险。
4.建立完善的风险管理体系
中小企业贷款风险管理是一个系统性的工程，需要建立起完善的体系。建行小微企业信用快贷在风险管理方面做得非常好，通过大数据分析、客户评估、实地调查等方式来建立全链条贷后监管机制。对于可能产生风险的贷款，采取EOS管理模式，对其进行合规性审核、风险评估和信贷分析，确保贷款后的实时资产质量和信用贷款的管理流程，保障能够在资产处置和风险增加时进行快速响应。
三、结论
中小企业在我国市场经济中占据重要地位，而银行中小企业融资服务又是市场中滋生的一个重要领域。因此，建行等银行机构的中小企业贷款风险管理显得尤为重要。对于建行小微企业信用快贷的发放，银行在审查风险、核对贷款资质、合同审查、贷后管理等方面都采取了严格有效的风险管理措施，保障银行和中小企业的合法权益。作为一种全面、高效和透明的融资方式，建行小微企业信用快贷为中小企业
的经营和发展提供了有力的支持与保障。在未来收集更多的数据和量化信息的前提下，建行将会按照“不良贷款率”“风险覆盖率”等风险管理指标，继续完善风险管理体系，并根据实际情况进行调整，以更好地支持中小企业的发展。
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