无抵押贷款关于我县存贷比下降原因的分析
一、原因分析
（一）我县贷款发展较存款发展相对缓慢
贷款增速与存款增速存在较大差距，造成存贷比长期处于较低状态。当居民的存款节余不能有效流向企业作为生产经营的贷款资金时，必然会拉低整个地区的存贷比水平。
（二）大型银行存款市场占有率高，贷款占比相对较低
由于大型银行设备全，服务好，竞争力强，存款户在选择银行时的嫌小爱大使大量的存款集中在大型银行。造成城乡居民个人储蓄存款选择大型银行，财政性存款也选择偏爱大型银行。
（三）小微企业对银行信贷资金需求不高
小企业承贷能力有限，现有的贷款已基本满足了其正常生产经营需要，尽管一些小企业有增加贷款的意愿和需求，但经营规模较小、盈利能力较低，承贷能力有限，银行增加新的贷款比较困难。
二、针对存贷比下降提出的建议
（一）加快培育小微企业体
大力发展小微型企业，对小微企业要落实国务院新近出台的支持小微企业发展意见，减税让利，增强小微企业的自我造血功能和发展的内生动力。
（二）改进银行金融服务
银行要更新理念，把小微企业和“三农”的金融服务作为工作重点，调整经营战略，面向“三农”和小微企业服务，设置专门的机构、专业的队伍、服务的模式、营销的产品，充分发挥小微企业和“三农”融资的主渠道作用。
（三）依法打击逃废债行为
司法部门应公正执法，对银行起诉的依法收贷的案件要快速受理，对有钱不还的赖债户要依法予以打击，对判决了的银行案件要加大执行力度，切实纠正过去银行赢了官司损失了钱的问题，使赖债户受到应有的惩处，净化社会信用环境。
（四）加强社会信用体系建设
以农户小额信用贷款和妇女小额担保贷款、下岗失业人员担保贷款、青年创业贷款为基础，大力开展信用户、信用村、信用社区、信用企业的创建活动。银行要注意培育及时归还银行贷款的忠实客户，银行自己也要讲信用，减少环节，阳光办贷，发挥信用体系建设中的示范作用。
（五）建立银行贷款奖惩机制
一是财政性存款要和贷款挂钩，哪个机构贷款增加的多、质量好就应该向哪个机构倾斜。二是建立贷款风险基金。对在支持“三农”和小微企业中形成的贷款损失用风险基金给予适当补偿。三是建立贷款增长奖励机制。对在支持“三农”和小微企业中贷款投放多的银行给予物质的和精神上的奖励。
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