信用的概念
信用的概念
（一）信用的定义
信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。
借贷行为的两个基本特性：一是以偿还为前提条件，到期必须偿付；二是偿还时带有一个增加额——利息。
（二）信用的形式、特点、产生发展的原因和局限性
1.信用
信用是资本的运动形式，它以贷款利息特别高为特征。
两个作用：
第一，在前资本主义社会中，信用是促使自然经济解体和商品货币关系发展的因素之一。
第二，信用的高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展。
2.商业信用
商业信用是厂商进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。
商业信用的特点：
（1）商业信用的主体是厂商（债权人债务人都是厂商）
（2）商业信用的客体是商品资本
（3）商业信用和产业资本的动态一致
商业信用的局限性
（1）商业信用的规模受到厂商资本数量的限制
（2）商业信用受到商品流转方向的限制
3.银行信用
银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用，是现代信用的主要形式。
银行信用的特点：
（1）银行信用的主体与商业信用不同。（债务人是厂商、政府、家庭和其他机构，而债权人是银行和货币资本所有者及其他专门的信用机构）
（2）银行信用的客体是单一形态的货币资本（就是钱）
（3）银行信用与产业资本的动态不完全一致
无抵押贷款
（4）在产业周期的各个阶段，对银行信用和商业信用的需求不同。
4.国家信用
国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式，主要通过金融机构发行公债，在借贷资本市场上借入资金，公债的持有人有权按照规定的期限和利率取得公债的利息。
其有两种分类：
（1）国内信用。国家以债务人身份向国内居民、企业和社会团体取得的信用，形成一国的内债。
（2）国外信用。国家以债务人身份向国外居民、企业、社会团体和政府取得的信用，形成一国的外债。
需注意的三类问题
（1）防止造成收入再分配的不公平
（2）防止出现赤字货币化
（3）防止国债收入使用不当，造成财政更加困难，陷入循环发债的不利局面。
5.消费信用
消费信用是对消费者个人提供的信用。
主要形式：
（1）赊销
主要有分期付款和信用卡。
（2）消费贷款
主要有信用贷款和抵押贷款。（信用贷款无需抵押品，抵押贷款通常需要由消费者将其所购买的商品或其他商品作为担保品）
6.国际信用
国际信用是国际间的借贷行为，它包括以赊销商品形式提供的国际商业信用，以银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。本质上是资本输出的一种形式。
主要形式：
（1）国际商业信用
国际商业信用是由出口商用商品形式提供的信用，由来料加工和补偿贸易等方式。
来料加工是指由出口国企业提供原材料、设备零部件或部分设备，在进口国企业加工，成品归出品国企业所有，进口国企业从原料和设备中扣留一部分作为加工费。
补偿贸易是指由出口国企业向进口国企业提供机器设备、技术力量、专利和各种人员培训等，联合发展生产和科研项目，待项目完成或竣工投产后，进口国企业可用该项目的产品或双方商定的其他办法偿还出口国企业的投资。
（2）国际银行信用
国际银行信用是进出口双方银行所提供的信用，可分为出口信贷和进口信贷。
出口信贷是出口方银行提供贷款以满足卖方资金周转的需要。出口信贷又可分为买方信贷和卖方信贷。卖方信贷是出口方银行向出口商提供贷款、买方信贷是出口方银行直接向进口商或进口方银行提供贷款。这种贷款是有指定用途的，即必须用于购买本国出口商的货物。如果是直接向进口商提供货款，通常需要有进口国的一流银行提供担保。
进口信贷是进口方银行提供贷款，以满足买方资金周转的需要。
（3）政府间信用
政府间信用通常是指由财政部出面借款的行为。

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