浅析法拍房个人住房贷款风险防范对策
财务·金融浅析法拍房个人住房贷款风险防范对策
丁　娟
民营银行（徽商银行合肥四里河支行，安徽　合肥　230000）
[摘要]近年来，全国各地尤其是上海、浙江及广州等经济发达地区，法拍房个人住房按揭贷款业务需求愈来愈旺盛。
商业银行纷纷将其作为新的业务增长点，开拓法拍房个人贷款业务。但随着成交量的不断扩大，法拍房个人住房贷款业
务的风险问题也不断涌现出来了。针对法拍房个人住房贷款的特点，指出法拍房常见风险类型并探讨法拍房住房贷款的
风险防范对策。
[关键词]个人住房贷款；法拍房；风险；防范对策
[中图分类号]F832    [文献标识码]A
引言
2016年5月审议并通过了《网络司法拍卖若干问题的规定》，其中明确了网络司法拍卖中人民法院、网络服务提供者、辅助工作承担者等机构各自职责及其他细则。此举将传统拍卖业务模式由线下转至线上。一方面通过将拍卖规则明确化、体系化，公开化，来规范网络司法拍卖行为，斩断利益链条，减少权力寻租空间，最大程度保证司法廉洁；另一方面通过竞拍规则的创新，提高拍卖财产的一次成交率、溢价率、财产变现率，降低悔拍的可能性，全面提高执行工作效率，为“彻底解决执行难”添砖加瓦。
表示变化快的四字词语自司法改革实施以来，法拍业务得到快速发展，成交量和成交金额均有明显上升。最高法院纳入5家网络司法拍卖平台，包括淘宝网、京东网、人民法院诉讼资产网、公拍网、中国拍卖行业协会网，这些网络司法拍卖平台无疑对法拍业务的发展有着推波助澜的作用，从中公众可以更清晰更便捷地了解到拍品的信息，因而越来越多的社会大众通过司法拍卖渠道购置到房产。有数据显示：2018年全年挂网法拍的标的达到了553281件，其中不动产有414916件，占比74.99%。在不动产中，住宅有227770件，占比53.04%，可见在整个司法拍卖体系中，住宅标的占有相当大的市场比重。
法拍贷也正是此时应运而生，是指商业银行向成功购买法拍房的个人客户发放的住房按揭贷款，它属于个人二手住房贷款范畴，却又和普通二手房贷款有一定的差异性。
相同点体现在借款人条件相同，具体而言：
具有完全民事行为能力自然人，一般年龄在18至65周岁之间；
具有合法有效的户籍或居住地证明；
具有稳定的收入和还款来源保障；
具有良好的还款意愿及信用记录；
购房首付款自筹。符合国家及地方政策要求。高校传媒
不同点主要体现在以下方面：
受托支付对象不同。普通二手房按揭款项支付至资金监管账户，而法拍房款项直接受托支付至法院账户；
放款顺序不同。普通二手房先过户，待担保手续落实后银行放款，而法拍房需先放款而后办理过户及抵押手续。
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这是由于对于法院而言，未收到房屋全款之前无法下达执行裁定书协助客户办理过户等手续，对于银
行而言在未办妥抵押登记手续之前，无法对客户发放个人住房贷款，因此存在真空期。目前商业银行较为通行的做法是引入担保公司的阶段性担保或者保险公司的履约保证。
1　当前法拍贷业务存在的风险
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法拍贷作为近几年新兴起来的业务种类，在很大程度上与传统住房贷款有着类似的风险点，但也由于它的业务模式、参与主体等有别于传统二手房，因此也有着自身独特的风险因素，具体而言，当前法拍贷主要存在以下风险类型：
佳的拼音1.1　银行的流动性风险
众所周知，商业银行主要靠吸收储户的存款来支撑其业务发展，存款业务属于银行的负债业务，其流动性越强，越有利于业务发展。因此为了保持银行经营的安全性，其资产业务必须保持高度的流动性才不至于因负债流动性不足而产生经营风险。而法拍贷作为住房按揭贷款，最长期限可达30年，属于中长期贷款，一旦此项业务占比过高，在面对流动性危机时，银行没有足够的时间将抵押房产及时变现，便会造成较大的流动性风险。流动性风险对银行来说是极其危险的，尤其是对一些资产结构较为单一的中小城市商业银行，流动性风险很可能会导致银行破产。
1.2　个人信用风险
法拍贷虽然归根结底是一种房屋抵押贷款，且抵押金额一般不超过七层，抵押物充足。但银行在最初审批贷款时还是着重关注借款人的还款能力和还款来源，包括借款人的家庭、工作、收入、个人信用及健康状况等等。但法拍贷是中长期贷款，在这段时间内，借款人的资信情况具有极大的不确定性，可能
[收稿日期]2020-03-25
[作者简介]丁娟（1989—），女，汉族，山东滕州人，中级经济师，MBA在读。
丁　娟：浅析法拍房个人住房贷款风险防范对策
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