提前还房贷，选择⽉供不变还是还款期限不变？
年关已⾄，购买年货的⼈多了起来，来到银⾏⽹点办理房贷业务的⼈也多了起来。有提前还房
贷的，有来拉房贷流⽔的……
有些“打⼯⼈”已经拿到了单位发放的年终奖，加上攒了⼀年的存款，都为提前归还部分房贷提供
了条件。毫⽆疑问，提前归还部分房贷，可以减少房贷利息⽀出，减轻还贷压⼒。对于背负房
贷倍感压⼒的⼈来说，存了⼀些钱，就去银⾏提前还⼀部分房贷，不失为减轻⾃⾝房贷压⼒的
⼀种良⽅。
去⽹点提前还贷的时候，银⾏⼯作⼈员总会问上这么⼀句。还贷⼈必须选择其中⼀种⽅式，作
为之后的还贷⽅式。
这⾥举个例⼦：假如甲作为还贷⼈，贷款100万元，按揭30年，贷款利率4.9%。⾸次还款是
2020年1⽉，选择等额本息还款⽅式，每⽉还贷5307元。还贷满1年后，甲存了⼀笔钱，打算提
前还贷10万元，提前还款时间是2021年1⽉。
选择⽉供基本不变
这意味着，甲如果提前还贷后，之后每个⽉还贷5302元。每⽉还贷⾦额基本不变，贷款的期限
变成了280个⽉。注意，最初是30年，即360个⽉，还贷13个⽉后提前还贷，本应347个⽉。现
在变成了280个⽉，减少了67个⽉。也就是说，甲提前还贷后，他再还23年多就可以还清房
贷。
选择还款期限不变
甲如果提前还贷后，他还需要还贷347个⽉。但是，接下来的每个⽉，他的⽉供减少为4767元。相⽐最初的5307元，每⽉还贷⾦额减少了540元。
从节省利息来看，选择⽉供基本不变，节省利息约25.69万元。选择还款期限不变，节省利息约8.7万元。
显⽽易见，⽉供不变，还贷期限⼤⼤缩短，利息肯定会⼤幅减少。反之，⽉供还得少了，还贷期限却还这么长，利息肯定更多。
那么，对于还贷⼈来说，两种变更⽅式哪种更适合⾃⼰呢？这是仁者见仁、智者见智的问题了。如果感觉⽉供压⼒太⼤，那就选择还款期限不变，这样可以减轻每个⽉的还贷压⼒。如果感觉⽉供压⼒可以承受，那就选择⽉供基本不变，毕竟可以少还更多利息。
从我个⼈来说，我的风险承受能⼒偏稳健型，不喜激进。因此，我会控制每⽉还贷额为家庭总收⼊的30银行房贷
%左右。即⽉收⼊1万元，⽉供为3000元，这样的还贷⽐例，我会感觉⽐较没压⼒，相对⽣活更轻松。诚然，这个⽐例并不是绝对的，因⼈⽽异。
值得⼀提的是，购房者开始按期还贷后，如果未满⼀年就想提前还贷，银⾏很可能会收取⼀定的违约⾦。如果满⼀年后再提前还贷，很多是不收取违约⾦的。不同银⾏有不同的规定，如提前还贷是否收取违约⾦、违约⾦⽐例、⼀年内提前还贷的次数……假如有提前还房贷的想法，可提前咨询银⾏⽹点。
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